小額貸款公司管理制度-展示頁
2025-04-26 13:16本頁面
【正文】 采取“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。 及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強(qiáng)信貸管理。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或只能收回極少部分。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。四、信貸資產(chǎn)分類與撥備 (一)信貸資產(chǎn)分類方法 參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。 (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。 (3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 貸后檢查的主要內(nèi)容： (1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 貸款審批 在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。 (5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍? (3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。 (二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容 (1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營管理能力。主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)； 上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證； 上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)； 法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)； 企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告； 經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表； 或有負(fù)債清單及情況說明； 有必要提供的其他材料。(％的四倍)； ‰。 (三)本公司股東不得借款。小額貸款股份有限公司貸款管理制度為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定 (一)小額、分散 同一借款人貸款額度一般在100萬元(含)以下； 70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。 (二)大額、單戶 同一借款人貸款最高額度為1000萬元，即不超過資本金的5％； 30％的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)。 (四)貸款利率 ‰。 (％)；二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。 三、貸款三查 (一)貸前調(diào)查 貸前調(diào)查的基本內(nèi)容 (1)基本情況。 (2)經(jīng)營狀況。 (3)財(cái)務(wù)狀況。 (4)信譽(yù)狀況。 (5)經(jīng)營者素質(zhì)。 (6)擔(dān)保情況。 貸前調(diào)查的程序和方法 一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。 調(diào)查結(jié)論 經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。 (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。 (6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。 (三)貸后檢查 建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。 (2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 貸后管理 (1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。 (3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。 (二)五級(jí)分類的定義 正常。 關(guān)注。 次級(jí)。 可疑。 損失。 (三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義 揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。 (五)五級(jí)分類的內(nèi)部職責(zé)分工 l、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)按照人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類的初步認(rèn)定工作。 總經(jīng)理室負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類結(jié)果的審核工作。 綜合管理部部負(fù)責(zé)損失準(zhǔn)備金的提取和管理。包括債務(wù)人基本資料，貸款申請(qǐng)審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。包括債務(wù)人和擔(dān)保人近期的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)財(cái)務(wù)分析資料)。抵(質(zhì))押物的原評(píng)估價(jià)與現(xiàn)價(jià)的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相關(guān)費(fèi)用，擔(dān)保人的擔(dān)保能力與代償能力等。包括日常對(duì)債務(wù)人的跟蹤檢查情況，貸后管理手冊(cè)和分析報(bào)告。包括債務(wù)人的還款記錄、信用記錄等。 (七)撥備計(jì)提與處置 一般
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