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正文內(nèi)容

小額貸款公司管理制度-wenkub

2023-05-02 13:16:04 本頁(yè)面
 

【正文】 記錄、信用記錄等。抵(質(zhì))押物的原評(píng)估價(jià)與現(xiàn)價(jià)的差異情況,變現(xiàn)難易程度及相關(guān)費(fèi)用,擔(dān)保人的擔(dān)保能力與代償能力等。包括債務(wù)人基本資料,貸款申請(qǐng)審查審批表,有關(guān)借款合同和借據(jù)等。 總經(jīng)理室負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類結(jié)果的審核工作。 為提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù),并建立損失類貸款全額撥備制度,確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備金充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。 損失。 次級(jí)。 (二)五級(jí)分類的定義 正常。 貸后管理 (1)貸款到期前一個(gè)星期,要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。 (三)貸后檢查 建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。 (4)借款用途是否合規(guī),金額、期限、利率是否合規(guī)。 調(diào)查結(jié)論 經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查,將資料和信息進(jìn)行分析和研究,形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論,形成報(bào)告,連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。 (6)擔(dān)保情況。 (4)信譽(yù)狀況。 (2)經(jīng)營(yíng)狀況。 (%);二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象(定位):企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。 (二)大額、單戶 同一借款人貸款最高額度為1000萬(wàn)元,即不超過(guò)資本金的5%; 30%的資金投放于貸款額度在100萬(wàn)元以上的中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。 (三)本公司股東不得借款。 (二)基本條件:借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良,恪守信用等基本條件,并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外):l、上年度經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料); 上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證; 上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料); 法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料); 企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告; 經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表; 或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明; 有必要提供的其他材料。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。主要是借款人有無(wú)拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬,價(jià)值和變現(xiàn)難易程度,保證人的保證資格和保證能力。 (二)貸中審查 l、審查的主要內(nèi)容 (1)借款人的主體資格是否合法,有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力。 (5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍? 貸后檢查的主要內(nèi)容: (1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知,并取得回執(zhí)。債務(wù)人能夠履行合同,沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息和其他債務(wù),即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì)造成一定損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,貸款本息和其他債務(wù)仍然無(wú)法收回,或只能收回極少部分。 (四)五級(jí)分類的時(shí)效 按照央行的要求規(guī)定,五級(jí)分類工作采取“按季認(rèn)定,實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則,及時(shí)進(jìn)行五級(jí)分類認(rèn)定,實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。 貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)分類結(jié)果的審批。 財(cái)務(wù)狀況。 貸后檢查情況。 其他有關(guān)債務(wù)人的信息資料。根據(jù)市政府金融辦《小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)意見(jiàn)》的精神,按信貸資產(chǎn)五級(jí)分類后的損失高低程度計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備。五、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 (一)體系架構(gòu) 控制人的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 控制人的風(fēng)險(xiǎn)因素主要體現(xiàn)在:制衡機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權(quán)限劃分、授權(quán)管理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制,企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)等。因此,需要做到以下幾點(diǎn): 其一,要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分離,由公司不同的角色完成。因此,表決方案要合理有效。 (4)崗位設(shè)定和職能劃分 在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中,必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則,從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。 (7)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 一要牢固樹立“風(fēng)險(xiǎn)控制是永恒的主題”的經(jīng)營(yíng)理念;二是要培育控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力即“有歸屬感才有忠誠(chéng)度”,增強(qiáng)員工的凝聚力,使風(fēng)險(xiǎn)管理文化得到升華。 質(zhì)押貸款 一是能提供有價(jià)證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物;二是能提供可封存的有銷售市場(chǎng)的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。必須設(shè)立貸款臺(tái)帳,加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查,關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金動(dòng)向和其他重大變更等,提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸,以保證資金的安全和高效營(yíng)運(yùn)。 (3)抵(質(zhì))押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn),抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。 (7)其他影響償債能力的因素。 (4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價(jià)與評(píng)估價(jià)之間存在較大差異,抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。 (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)采取的措施 (1)停止發(fā)放新貸款。 (5)依法起訴,以收回貸款本息。特定情況下,總經(jīng)理不在公司的情況下,有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán)),代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。①貸款審批權(quán)限為200萬(wàn)元以上至1000萬(wàn)元;②審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。召開審貸委會(huì)議,必須有五個(gè)以上人員到會(huì)方能成立,必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見(jiàn)。 七、貸款操作流程圖客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)審總經(jīng)理審核(批)(批)簽訂貸款合同、辦理抵(質(zhì))押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請(qǐng)材料出具初審(貸前調(diào)查)意見(jiàn)出具審查意見(jiàn),同意的報(bào)分管貸款副總審核(批);不同意的說(shuō)明理由報(bào)分管副總審核。 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)
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