小額貸款公司管理制度-文庫吧資料
2025-04-23 13:16本頁面
【正文】 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。 以機(jī)動車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動車登記證書。 以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。 (4)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。 (2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。 (8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。 (6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件(必備)。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。 (2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人所有的國有土地使用權(quán)。 抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 七、貸款操作流程圖客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險管理復(fù)審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請材料出具初審（貸前調(diào)查）意見出具審查意見，同意的報分管貸款副總審核（批）；不同意的說明理由報分管副總審核。 表決程序。召開審貸委會議，必須有五個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發(fā)表意見。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。①貸款審批權(quán)限為200萬元以上至1000萬元；②審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。貸款審批權(quán)限為200萬元(含)以下。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán))，代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。 信貸部經(jīng)理。 (5)依法起訴，以收回貸款本息。 (3)追索保證人連帶責(zé)任。 出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警后應(yīng)采取的措施 (1)停止發(fā)放新貸款。 (3)存在欺詐瞞騙行為。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。 (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項(xiàng)的情況。 (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。 法定代表人(經(jīng)營者個人)的預(yù)警信息 (1)有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。 (4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。 (2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。 (7)其他影響償債能力的因素。 (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。 (3)抵(質(zhì))押行為存在潛在風(fēng)險，抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。 (三)貸款風(fēng)險預(yù)警及分析 l、正常類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息 (1)主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降。必須設(shè)立貸款臺帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)控和檢查，關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運(yùn)。“三農(nóng)”貸款中的村級經(jīng)濟(jì)組織和村委會主任的保證擔(dān)保貸款。 質(zhì)押貸款 一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物；二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。 抵押貸款 (1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。 (7)良好的風(fēng)險管理文化 一要牢固樹立“風(fēng)險控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念；二是要培育控制風(fēng)險的內(nèi)在動力即“有歸屬感才有忠誠度”，增強(qiáng)員工的凝聚力，使風(fēng)險管理文化得到升華。 (5)健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度 小額貸款高風(fēng)險的特征，決定了公司必須有健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度，科學(xué)的用人制度，嚴(yán)明的勞動紀(jì)律，合理的激勵機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制的重要保障措施。 (4)崗位設(shè)定和職能劃分 在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分離的原則，從而達(dá)到相互制約、相互監(jiān)督的目的。 第二，貸款審批委員會主任在評審會中有一票否決權(quán)。因此，表決方案要合理有效。 其三，參與決策的部門和人員對決策結(jié)果充分負(fù)責(zé)。因此，需要做到以下幾點(diǎn)： 其一，要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分離，由公司不同的角色完成。 (2)決策控制程序 由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風(fēng)險，一是主觀判斷方面，常常會受到多種因素影響而產(chǎn)生不同的結(jié)論；二是權(quán)力失去制衡所構(gòu)成潛在的風(fēng)險。五、貸款風(fēng)險控制 (一)體系架構(gòu) 控制人的風(fēng)險管理系統(tǒng) 控制人的風(fēng)險因素主要體現(xiàn)在：制衡機(jī)制的組織結(jié)構(gòu)、決策程序、議事規(guī)則、權(quán)限劃分、授權(quán)管理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質(zhì)團(tuán)隊等。 不良貸款處置。根據(jù)市政府金融辦《小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)意見》的精神，按信貸資產(chǎn)五級分類后的損失高低程度計提專項(xiàng)準(zhǔn)備。按照國家稅務(wù)總局規(guī)定，以按當(dāng)年年末貸款余額l％的比例提取風(fēng)險金，按稅后利潤的l0％提取盈余資本公積金，累計達(dá)到其注冊資本金30％以上的，超出部分可轉(zhuǎn)增資本金。 其他有關(guān)債務(wù)人的信息資料。 信用狀況。 貸后檢查情況。 擔(dān)保情況。 財務(wù)狀況。 (六)五級分類初步認(rèn)定的資料依據(jù) 基本情況。 貸款審批委員會負(fù)責(zé)對五級分類結(jié)果的審批。 信貸管理部部負(fù)責(zé)五級分類的核實(shí)工作。 (四)五級分類的時效 按照央行的要求規(guī)定，五級分類工作
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