小額貸款公司管理制度(編輯修改稿)
2025-05-14 13:16 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 社會(huì)公德的行為。 (2)持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)，或在國(guó)外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。 (4)社會(huì)公眾對(duì)其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。 (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項(xiàng)的情況。 借款人出現(xiàn)下列情況之一時(shí)應(yīng)將其列入不良記錄客戶(hù)名單，并要提前收貸和終止信貸關(guān)系。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。 (2)通過(guò)各種形式逃廢債務(wù)。 (3)存在欺詐瞞騙行為。 (4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)采取的措施 (1)停止發(fā)放新貸款。 (2)提前收回貸款。 (3)追索保證人連帶責(zé)任。 (4)依法處置抵(質(zhì))押物。 (5)依法起訴，以收回貸款本息。六、貸款審批權(quán)限 (一)貸款權(quán)限劃分 客戶(hù)經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險(xiǎn)管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對(duì)是否給客戶(hù)貸款只有建議權(quán)，沒(méi)有否定權(quán)和審批權(quán)。 信貸部經(jīng)理。對(duì)有疑問(wèn)、有爭(zhēng)議的貸款有建議權(quán)，無(wú)否定權(quán)和審批權(quán)。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán))，代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。 總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為200萬(wàn)元(含)以下。 審貸委。①貸款審批權(quán)限為200萬(wàn)元以上至1000萬(wàn)元；②審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。 (二)審貸委： l、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國(guó)、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。 議事規(guī)則。召開(kāi)審貸委會(huì)議，必須有五個(gè)以上人員到會(huì)方能成立，必須讓與會(huì)人員充分發(fā)表意見(jiàn)。審貸委主任(會(huì)議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會(huì)人員(下屬)的判斷能力和真實(shí)意思表示。 表決程序。①表決背靠背；②用書(shū)面表決方式；③主任有最終不放貸的決定權(quán)；④表決必須有60％的同意票即通過(guò)；⑤以電話等形式征詢(xún)未到會(huì)審貸委成員的意見(jiàn)，會(huì)后補(bǔ)上。 七、貸款操作流程圖客戶(hù)咨詢(xún)客戶(hù)經(jīng)理受理風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶(hù)提供貸款申請(qǐng)材料出具初審（貸前調(diào)查）意見(jiàn)出具審查意見(jiàn)，同意的報(bào)分管貸款副總審核（批）；不同意的說(shuō)明理由報(bào)分管副總審核。權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委，不同審核意見(jiàn)的報(bào)審貸委通知財(cái)務(wù)部門(mén)打款發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)分管副總，商討對(duì)策和采取相應(yīng)措施退回客戶(hù)抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶(hù)權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委審批貸款客戶(hù)配合貸后檢查財(cái)務(wù)部門(mén)通知客戶(hù)經(jīng)理八、抵押貸款操作流程 (一)抵押物的范圍 抵押人所有的房屋和其它地上定著物。 抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋。 抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)。 抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 (二)抵押人應(yīng)提交的材料 l、抵押人為法人的需提交下列材料： (1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。 (2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明。 (3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。 (5)企業(yè)章程。 (6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件(必備)。 (7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。 (8)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。 抵押人為自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。 (2)抵押人的居住證明(戶(hù)口薄)和結(jié)婚證明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。 (4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。 (三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng) l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書(shū)面文件。 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。 以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。 以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書(shū)面文件。 以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu)房屋合同。 以在建工程抵押的，應(yīng)具有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。 以機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。 1以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。 (四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)抵押物的不同種類(lèi)確定合理的抵押率。 (1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過(guò)80％(以房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)為準(zhǔn))。 (2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50％。 (3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過(guò)50％。 (4)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過(guò)70％。 (5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過(guò)50％。 (6)
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