【正文】 于1次，檢查要形成專題報告，向同級貸審會匯報。（六）貸后管理。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。對審查部門初審通過的貸款，必須在3天內(nèi)召開貸審會審議。（三）審批。信貸部對信貸員報送的調(diào)查材料進行審查，提出審查意見，報公司貸審會審議?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進行評信與授信。第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。（三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學公司（公辦學公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟困難學生的家長及其他與學生有法律監(jiān)護關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學生學費和基本生活費的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。（一） 農(nóng)戶小額信用貸款。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責任的保證貸款。擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。（二）按期限分類。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。對客戶信用等級的劃分類別、指標體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。必要時可委托獨立的、資質(zhì)和信譽較高的外部評級機構(gòu)完成。第二十五條 客戶信用等級評定。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強監(jiān)測。（二）統(tǒng)一授信。（一）歸口管理。公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風險和財務(wù)狀況及信用程度進行綜合評價的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。對客戶實施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進行客戶信用等級評定?？蛻羰谛疟仨氉裱跋嚷鋵崡l件，后實施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。表內(nèi)授信：貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保；（七）資產(chǎn)負債率等指標符合農(nóng)信社的要求；（八）公司要求的其它條件。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了信貸部認可的還款計劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第十七條 實行劣質(zhì)客戶退出制度。第十六條 實行信貸“十不準”制度。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標準。上崗資格有效期3年。第十五條 實行信貸人員持證上崗和等級管理制度。各級部門應(yīng)定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關(guān)責任。第十四條 盡職調(diào)查及責任追究制度。（二）貸審會審批的貸款。（一）信貸部審批的貸款。第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。貸款第一責任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。貸款第一責任人是負責貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸款質(zhì)量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。（四）適時調(diào)整。（三）定期考評。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。實行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標。全公司按照“統(tǒng)一標準、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。貸審會會議紀要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。貸審會會議紀要的整理。（4）總經(jīng)理一票否決原則。（3）集體負責原則。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。貸審會審批貸款應(yīng)堅持以下原則：（1）集體審批原則。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負責組織召開貸審會會議?；鶎淤J審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進行決策。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風險部門進行再次審查。（二）貸款審查。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風險等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。（一）貸款調(diào)查。第九條 實行審貸分離制度?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風險總量的管理制度。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權(quán)限辦理。（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實可靠。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（6）公司規(guī)定的其他條件。（4）用途合規(guī)合法。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。“三農(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。優(yōu)勢行業(yè)。優(yōu)勢區(qū)域。重點項目。個人消費客戶。重點客戶。一般客戶。公司信貸準入對象主要包括：“三農(nóng)”客戶。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權(quán)限的管理。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強制干預。第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。堅持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。第二章 基本制度第七條 實行信貸準入管理制度。（一）嚴格準入對象。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。指信用等級高償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。指經(jīng)濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。（二）嚴格準入條件?；緱l件：（1）《貸款通則》規(guī)定的條件。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件。（2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（四）嚴格準入權(quán)限。第八條 實行客戶授信管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負責，主要是對客戶情況進行調(diào)查核實。信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負責。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。（三）貸款審批。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負責人等組成。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。70%以上成員參與有效。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。逐步建立和完善專家議事制度。第十條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。（一）統(tǒng)一標準。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標、信貸綜合管理等。（二）分類管理。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進行調(diào)整。第十一條 實行貸后管理制度。第十二條 實行貸款第一責任人制度。第一責任人應(yīng)當獨立判斷市場風險，有權(quán)決定貸款是否進入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應(yīng)的風險責任。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責任人和貸后管理責任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責任人；分管總經(jīng)理為審批主責任人。管戶信貸員為貸后管理責任人；各部門負責人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責任人；信貸部門負責人為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責任人，其他委員為審批次責任人。公司設(shè)立獨立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。其各環(huán)節(jié)的責任界定、責任追究或責任免除，按照《貸款管理責任制度》執(zhí)行。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上