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正文內(nèi)容

小額貸款公司-----各類信貸管理制度內(nèi)容-文庫(kù)吧資料

2024-09-15 11:08本頁(yè)面
  

【正文】 托貸款。委托貸款的總額不得超過(guò)委托貸款基金存款總額。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。 二 委托貸款的受理和發(fā)放 委托貸款的受理。因借款人的原因造成貸款到期不能償還的,公司不承擔(dān)借款人償還貸款本息的責(zé)任。 開辦的委托貸款,是指公司作為受托人,按照政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人的意愿,以公司的名義發(fā)放的貸款。 22 委托貸款管理制度 一 總則 第一條 為了促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)操作程序,根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定,結(jié)合公司實(shí)際,特制定本制度。 第十三章 附則 第四十四條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。 第四十二條 信貸員應(yīng)于每年 1月 20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門,由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全公司信貸合同檢查結(jié)果, 21 形成年度報(bào)告,會(huì)簽信貸管理部門后,報(bào)公司總經(jīng)理。 第四十條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。 第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī) 定辦理。 第十章 信貸合同的檔案管理 第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。 一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本(包括對(duì)格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充)的,應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查; 二、特殊合同文本一事一訂,未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查同意,不得重復(fù)使用。 第三十一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本, 因各種原因已無(wú)法繼續(xù)使用的,由風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后廢止; 第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理??蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿;初稿送信貸管理部門征求意見后,由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善,形 20 成送審稿;送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后頒布使用。 第二十八條 信貸合同變更的審批程序,按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。 第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商 一致,并簽訂變更協(xié)議。如協(xié)商不成,應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門,必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決。 第六章 信貸合同的履 行 第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利,并負(fù)責(zé)督促對(duì)方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。 第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂,風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。 第二十一條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》(見附件)并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。如確需調(diào)整,應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說(shuō)明。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃,并約定具體日期。 第五章 信貸合同的簽訂 第十九條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同 ,不得發(fā)放無(wú)借款合同的貸款。 第十八條 信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度,明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。 第十六條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對(duì)以下問題作專門說(shuō)明: 一、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施; 二、合同內(nèi)容是否與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符;如有調(diào)整,應(yīng)說(shuō)明調(diào)整內(nèi)容; 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入; 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第十五條 擔(dān)保合同(包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議)應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 第四章 信貸合同的審批 第十四條 信貸合同的審批權(quán)限 一、固定資產(chǎn)貸款 貸款金額在 20萬(wàn)元以下(含 20萬(wàn)元)的信貸合同,由信貸部門填報(bào)《信貸審批表》,由總經(jīng)理自行審批; 貸款金額在 20萬(wàn)元以上的信貸合同,由承辦信 貸員填報(bào)《信貸審批表》,報(bào)信貸管理部門;信貸管理部門提出審核意見后,送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行法律審查;風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過(guò)后,由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)。 第十三條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后,應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行在確認(rèn),即應(yīng)開始合同談判;合同談判涉及其他單位時(shí),其他單位應(yīng)予積極配合。 第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn),其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下: 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行; 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批; 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同 管理工作; 四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作; 五、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 二 信貸合同管理職責(zé) 第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)全公司信貸合同的法律歸口管理工作,其主要職責(zé)如下: 一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查; 二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋; 16 三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo); 四、必要時(shí)參與特殊、重大信貸合同的談判; 五、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查; 六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵(質(zhì))押物登記事宜; 七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件; 八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn); 九、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要,借款合同一律使用框架合同文本;其他信貸合同可以使用格式合同文本。 本制度所稱“格式合 同文本”,是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或電子文檔形式下發(fā)的信貸合同文本。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第三條 本制度所稱“信貸合同”,是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同(包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同)、委托貸款合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。 15 信貸合同管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,保證信貸業(yè)務(wù)的合法性,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定,制定本制度。 十 附 則 第五十三條 本辦法由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。 (二)不如實(shí)向公司提供 所有開戶行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料的。 第五十二條 客戶有下列情形之一,要責(zé)成其限期改正。 (七)通過(guò)司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶,強(qiáng)制收回貸款本息。 (五)追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。 (三)限制或停止發(fā)放新的貸款,直至取消準(zhǔn)入資格。 信貸制裁的方式主要有 : (一)警告、通報(bào)。 第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的,對(duì)主要責(zé)任人一律辭退,解除勞動(dòng)合同,對(duì)其他責(zé)任人給予撤職(含)以上處分,造成損失的,相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。 第四十九條 信貸人員違 反本辦法有關(guān)規(guī)定,給予罰款或行政處分,造成損失的,根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償;情節(jié)嚴(yán)重的,一律停職收貸,只發(fā)基本生活費(fèi)用,直至貸款收回為止。對(duì)當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級(jí)分類結(jié)果足額提取專項(xiàng)撥備,提取的專項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核的利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的,應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償,收回貸款后再退還賠償款。 第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。公司按月對(duì)單戶 20萬(wàn)元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查,對(duì)各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。公司建立單戶 100萬(wàn)元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬,實(shí)行按月監(jiān)測(cè),定期通報(bào)到期貸款收回情況。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬;以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 第四十四條 建立信貸回避制度。 第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。 第四十一 條 不得超越轄區(qū)提供異地信用; 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。 第四十條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定,辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。 八 信貸管理特別規(guī)定 第三十九條 信貸員除 3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款和 10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外,對(duì)受理的其他貸款,必須報(bào)信貸部審查審批。 第三十八條 實(shí)行不良貸款清收管理制度 。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金,并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則,在權(quán)限范圍內(nèi),做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 第三十五條 債 權(quán)保全和清償。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆(戶)審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則,按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。 第三十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。 (二)按質(zhì)量分類。 (一)按期限分類。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后,應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示,采取有效的補(bǔ)救措施,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。非制式合同文本簽訂,必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。信貸合同按規(guī)定使 用統(tǒng)一制式的合同文本,對(duì)有特定要求的,也可簽訂非制式合同文本。提前歸還貸款,應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息;如合同另有約定,可以按照約定,要求客戶支付違約賠償金。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí),從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收,未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率;逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息;貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利,貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利;貼息貸款,根據(jù)利息補(bǔ)貼方法,按規(guī)定計(jì)收利息。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式,合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度,在借款合同和借款憑證上載明。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于 1次,信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于 1次,檢查要形成專題報(bào)告,向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。 (六)貸后管理。合同簽訂后,信貸部在辦理借據(jù)之前,要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審 查,放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵(質(zhì))押人、保證人簽訂借款合同、抵(質(zhì))押合同、保證合同。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款,縣級(jí)聯(lián)社必須在 3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。 (三)審批。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送 的調(diào)查材料進(jìn)行審查,提出審查意見,報(bào)公司貸審會(huì)審議??蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng),信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定,對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查(評(píng)估),調(diào)查結(jié)束后,將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。 對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。 六 業(yè)務(wù)操作管理 第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求,根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān) 因素,結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián) 10 保貸款管理制度》執(zhí)行。 (三) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)校(公辦學(xué)校、含各部門及市州政府所辦的高職高專)或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué) 生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象,在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。 (一) 農(nóng)戶小額信用貸款。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止,最長(zhǎng)不超過(guò) 6個(gè)月。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的 50%,權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的 80%。 質(zhì)押貸款,是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況,合理確定貸款抵押比例。 抵押貸款,是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 9 擔(dān)保貸款,是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò) 3年。 長(zhǎng)期貸款,是指貸款期限在 5年以上的貸款。 短期貸款,是指貸款期限在 1年以下(含 1年)的貸款。 (二)按期限分類。 委托貸款,是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放,監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等,由公司另行制定具體辦法。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成。 第二十五條 客戶信用等級(jí)評(píng)定。信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí),確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保
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