【正文】 主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。 第二十三條 授信的方式。 內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。 8 第二十四條 授信的發(fā)放與管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信； （三）據(jù)實(shí)辦理。要加強(qiáng)客戶用信管理 ,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測 ,及時(shí)預(yù)警 ,分類處理。客戶信用等級(jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì) 量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。客戶信用等級(jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。 五 業(yè)務(wù)種類 第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下： （一）按性質(zhì)分類。 自營貸款，是指貸款人 (農(nóng)信社 )以合法方式籌集的資 金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1年以上 5年以下（含 5年）的貸款。長期貸款期限最長 不得超過 10年。 （三）按方式分類。 信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。 第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。 （二）助學(xué)貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。 （四）中小企業(yè)貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。 （一）受理與調(diào)查。 （二）審查。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在 2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。 （四）簽訂合同。 （五）貸款發(fā)放。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。按《貸后管理制度》執(zhí)行。 第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司辦理承兌匯 11 票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手 續(xù)費(fèi)。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。 第三十條 信貸合同管理。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 七 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十一條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。 第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。 第三十三條 貸款監(jiān) 測實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。 12 第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。 第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。 公司根據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各部門的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。 第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測制度。 第四十六條 建立信貸工作稽查制度。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建 13 立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。信貸部對(duì) 5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償 制。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。 九 違規(guī)與違約處罰 第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行處罰。 信貸人員違反單項(xiàng)信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定給予處罰。 第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。 （二）加息或罰息。 （四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。 14 （六）依法處理借款抵 (質(zhì) )押財(cái)產(chǎn)。 （八）其它制裁方式。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款： （一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。 （三）拒絕接受公司對(duì)其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。 第五十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級(jí)管理， 授權(quán)決策”的原則。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 本制度所稱“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項(xiàng)目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 第八條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽 訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題； 八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第三章 信貸合同的談判 第十條 信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要、項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)及總概算、開工報(bào)告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。 17 第十二條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的談判工 作提供專業(yè)意見。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報(bào)信貸管理部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報(bào)董事長決定。 二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 信貸合同送審時(shí)，應(yīng)隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料； 三、貸款條件評(píng)審報(bào)告或調(diào)查報(bào)告； 四、信貸管理委員會(huì)或董 事會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要； 五、其他審批時(shí)需要的材料。 18 第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 使用文本是否正確、規(guī)范； 合同附件是否齊備； 主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 合同主 體是否依法設(shè)立并年檢合格； 貸款項(xiàng)目是否超越對(duì)方法定經(jīng)營范圍； 貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求； 合同主要條款是否完備； 1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確； 1有無損害公司權(quán)益的條款； 1違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效； 1代理人是否持有合法 、有效的授權(quán)代理書； 1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍； 信貸員應(yīng)對(duì)信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對(duì)報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。由于特殊原因暫時(shí)無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。個(gè)別項(xiàng)目無法確定具體提款時(shí)間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi) 19 簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時(shí)間和數(shù)額。 借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。 第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按 本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。借款方應(yīng)在合同上加蓋公章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。 公司簽訂信貸合同一律使用“貸款合同專用章”，使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。 第二十三條 信貸合同必須填寫合同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。 第二十五條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對(duì)方當(dāng)事人在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。 第七章 信貸合同的變更 第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第二十九條 框架合同文本的制訂。 第三十條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本制度第二十九條的規(guī)定辦理。 第三十三條 特殊合同文本的制訂。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第三十四條 信貸合同文本的印制采用計(jì)算機(jī)輸出方 式印制。 第三十五條 信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。 第三十七條 信貸合同簽訂后 5日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報(bào)信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第四十一條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期全面檢查信貸合同管理情況。 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第四十三條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。 第四十七條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行。第二條 開辦委托貸款業(yè)務(wù)，其宗旨是完善服務(wù)功能，滿足社會(huì)各方面的需求。 第四條 公司根據(jù)委托方指定的委托對(duì)象、用途、期限、利率、項(xiàng)目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務(wù)。 開辦委托貸款業(yè)務(wù)，需報(bào)相關(guān)部門審批，并持批準(zhǔn)文件及其他有關(guān)材料，向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。公司要對(duì)委托人資格、委托人委托資金來源和用途等基本情況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查委托人資金來源是否是合法，委托資金來源和運(yùn)用是否符合國家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定 等。 委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時(shí)將委托貸款資金存入公司賬戶。委托貸款的期限必須在三個(gè)月以上（含三個(gè)月）。 公司根據(jù)資金到位情況、委托方《委托貸款通知單》要求，及時(shí)與借款方簽訂委托貸款借款合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)辦理 委托貸款的發(fā)放。付款方式由雙方協(xié)商確定。 公司要嚴(yán)格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴(yán)禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對(duì)委托人到期應(yīng)收回的委托資金和應(yīng)收利息，必須先收后劃，不得墊付。 四 附則 第十四條 本制度解釋、修改權(quán)在董事會(huì)，自董事會(huì)審議通過之日起執(zhí)行。