【正文】 。第四條　貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。第五條　貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危地區(qū)、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風(fēng)險的宏觀預(yù)警功能。第六條　貸款風(fēng)險管理評價考核。對不良貸款絕對額非正常原因增加的,實行一票否決制。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。要建立貸款風(fēng)險管理組織機構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制,總經(jīng)理負總責(zé)。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負責(zé)。貸款評審委員會只負責(zé)對信貸部門提交的貸款建議進行評審并提出評審意見,貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。信貸管理部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度制度及分類的組織實施、檢查指導(dǎo)和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；法規(guī)部門負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)制度制度合法性的審核和風(fēng)險保障措施的法律工作。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。第二條　本制度自董事會審議通過之日起施行?！　〉诙l　信貸合同管理是公司信貸管理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級管理，授權(quán)決策”的原則?！　〉谒臈l　本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險管理部門?！　”局贫人Q“框架合同文本”，是指由公司擬定合同必備條款和選擇條款，由信貸人員根據(jù)具體項目需要選擇使用并可增加條款的合同文本。　　本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本?！　〉诙l　信貸管理部門負責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主要職責(zé)如下：　　一、負責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；　　二、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批；　　三、負責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批；　　四、負責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作；　　五、負責(zé)信貸合同的統(tǒng)計工作；　　六、負責(zé)信貸合同理的備案；　　七、負責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題；　　八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。第三章　信貸合同的談判　　第一條　信貸合同談判應(yīng)依據(jù)國家法律、法規(guī)和公司有關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，以及正式的貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等有關(guān)資料。　　第三條　總經(jīng)理負責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。　　二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。　　信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料：　　一、《信貸審批表》；　　二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料；　　三、貸款條件評審報告或調(diào)查報告；　　四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀要；　　五、其他審批時需要的材料。第四條　信貸合同審查的主要內(nèi)容一、使用文本是否正確、規(guī)范；　　二、合同附件是否齊備；　　三、主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致；　　四、合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格；　　五、貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍；　　六、貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)；　　七、借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件；　　八、合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定；　　九、合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀要的要求；　　十、合同主要條款是否完備；　　十一、合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準確；　　十二、有無損害公司權(quán)益的條款；　　十三、違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效；　　十四、代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書；　　十五、代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍；　　信貸員應(yīng)對信貸合同進行全面審查，保證信貸合同的合法性、準確性；　　信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報批的信貸合同進行審查；　　風(fēng)險管理部門應(yīng)對報審的信貸合同進行法律審查。信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報風(fēng)險管理部門備案。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額?！　〗杩詈贤幸?guī)定的還款計劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀要的要求相符。　　第二條　信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字?！　」竞炗喰刨J合同一律使用“合同專用章”?！　〉谒臈l　信貸員負責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負責(zé)對信貸合同的簽訂工作進行指導(dǎo)、監(jiān)督。第六章　信貸合同的履行　　第一條　信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負責(zé)督促對方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報信貸管理部門，必要時風(fēng)險管理部門采用法律手段予以解決?！　〉诙l　變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。第三條　信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理?？蚣芎贤谋镜闹朴?，由風(fēng)險管理部門負責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準后頒布使用?！　〉谌龡l　框架合同文本的廢止已批準使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準后廢止；　　第四條　格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第一條、第二條、第三條的有關(guān)規(guī)定辦理。一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進行修改、補充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險管理部門審查；二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險管理審查同意，不得重復(fù)使用。　　信貸合同文本由風(fēng)險管理部門統(tǒng)一確定。第十章 信貸合同的檔案管理　　第一條　信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。第三條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴格遵照相關(guān)規(guī)定辦理?！　〉诙l　信貸管理部門負責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行?！　〉谒臈l　信貸員應(yīng)于每年1月20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經(jīng)理。第十三章 　附則　　第一條　本制度由公司董事會負責(zé)解釋、修改。貸款計結(jié)息制度第一章 總則第一條 為加強貸款計結(jié)息管理，推進業(yè)務(wù)規(guī)范運作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第三條 采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息：積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘日利率計算利息。逐筆計息法按預(yù)先確定的計算公式逐筆計算利息。計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率+本金實際零頭天數(shù)日利率。第二章 貸款計結(jié)息第一條 貸款按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時清息。第二條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計息。第四條 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計收復(fù)利，最后一筆貸款清償時，利隨本清。在貸款部分還款時，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時歸還；第五條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復(fù)利。第七條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。第九條　貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。還款周期分按月、按季兩種。還貸計劃，天數(shù)按月30天計算。期數(shù)每期利息=剩余本金月（季）利率最后一期還款額=上期剩余本金 + 一個月（季）利息第二條 在還款寬限期內(nèi)，不計逾期罰息；超過寬限期后還款，從計劃還款日開始計收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。第三條 未到約定還款日提前還款，按實際天數(shù)計息。第四條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計算利息，并更新還貸計劃；對跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對年對月分段計收。 本制度自董事會審議通過之日起實施。 本制度由董事會負責(zé)解釋、修改。第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實施賠償?shù)闹贫?。第二? 責(zé)任人第一條 貸款管理責(zé)任人是指：一、小額貸款公司董事長。三、小額貸款公司信貸員。五、其他參與貸款審批決策的人員。第二條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。第三條 第一個同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。貸款管理第二責(zé)任人對貸款負部分或者次要責(zé)任。第二條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。第四條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對風(fēng)險和損失的貸款按下列標準承擔(dān)不同的責(zé)任：一、根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負100%責(zé)任。信貸員不同意，總經(jīng)理堅持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅持上報的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。四、凡是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負責(zé)分攤。由于財務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險和損失的，會計人員應(yīng)當(dāng)負一定責(zé)任。第六條 貸款造成風(fēng)險和損失，貸款管理責(zé)任人對造成風(fēng)險和損失的貸款負一定的連帶責(zé)任。二、全額賠償。以上實現(xiàn)形式可以并處。二、非信貸人員發(fā)放的全部貸款。第二條 下列情形之一者，屬嚴重違規(guī)貸款：一、超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。三、以貸還貸，以貸還息。五、借名、冒名貸款。七、其他嚴重違規(guī)發(fā)放的貸款。第五章 非全額賠償 第一條 非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸款超過規(guī)定比率應(yīng)承擔(dān)非全額賠償責(zé)任。第三條 責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款率不得超過1%，信貸人員五年不良貸款率不得超過2%，信貸人員八年不良貸款率不得超過3%，信貸人員十年不良貸款率不得超過4%，信貸人員十五年不良貸款率不得超過5%。第五條 對原責(zé)任人調(diào)離崗位，新接替責(zé)任人應(yīng)對原責(zé)任人貸款根據(jù)風(fēng)險大小進行全面清理，對清理后的風(fēng)險貸款，要明確落實貸款管理責(zé)任人，下達落實或者清收目標任務(wù)。對造成風(fēng)險和損失的貸款，要視不同責(zé)任和完成落實或者清收目標任務(wù)的好壞等情況，實行非全部賠償。逾期貸款二、貸款到期或者展期后未償還的貸款。四、貸款逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上的貸款。呆帳貸款六、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、被撤銷、解散，進行清償后，仍未能還清的貸款。八、借款人死亡絕戶、或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定被宣告失蹤或者死亡，又無繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。十、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足歸不定期所欠貸款，又無另外債務(wù)承擔(dān)者，確認再無法收回的貸款。十二、貸款逾期，提起訴訟后敗訴或終止執(zhí)行確實無法收回的貸款。十四、其他確實無法收回被認定為呆帳的貸款。在崗信貸人員為管理貸款的第一責(zé)任人，其它管理貸款的有關(guān)人員共同為第二責(zé)任人。第八條 對原欠不良貸款管理責(zé)任人明確后的處理：一、完成落實或者收回任務(wù)的，免于賠償責(zé)任。三、完不成落實或者收回任務(wù)的，對未能完成部分絕對額按規(guī)定進行非全額賠償。一般貸款責(zé)任人的責(zé)任大小由總經(jīng)理確定，總經(jīng)理無法確定或復(fù)雜貸款的責(zé)任人及責(zé)任大小，由董事會認定。第十一條 非全額賠償中，以每年的9月30日為認定時點，計算不良貸款占比，求出應(yīng)賠款金額。賠償收入，確定不予退還的，賠償款項直接抵沖不良貸款和相應(yīng)貸款利息。第二條 賠償款項由公司按規(guī)定分別統(tǒng)一扣收。從工資和獎金中扣收的，原則上要保證其1000元最低生活費。第四條 對已實行全額賠償和非全額賠償扣收的款項，應(yīng)當(dāng)按照完成收回（落實）貸款任務(wù)或者降到規(guī)定比例的予以一定比例退還。第六條 貸款管理責(zé)任人弄虛作假，不真實反映貸款形態(tài)，一經(jīng)查實，加倍處罰。第七條 當(dāng)貸款管理責(zé)任人的經(jīng)濟能力無法或者無法繼續(xù)履行賠償責(zé)任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯的，由公司依據(jù)有關(guān)規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：一、停止責(zé)任人的貸款審批權(quán)。三、取消信貸員資格，信貸員等級。五、降低行政職務(wù)。七、開除留用。九、移交司法機關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。第八條 符合下列情形之一