小額貸款公司管理制度-在線瀏覽
2025-06-04 13:16本頁面
【正文】 準(zhǔn)備。 專項準(zhǔn)備。關(guān)注類計提比例為2％，次級類計提比例為25％，可疑類計提比例為50％，損失類計提比例為100％。當(dāng)經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10％時，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收(損失類貸款的處置辦法另行制定)。 (1)組織結(jié)構(gòu) 組織結(jié)構(gòu)應(yīng)符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務(wù)在操作流程上要有兩個以上部門(信貸業(yè)務(wù)部和信貸管理部部)共同完成，各部門的權(quán)責(zé)要明確，避免權(quán)力重疊和權(quán)力真空，前臺和后臺業(yè)務(wù)分別由公司不同的領(lǐng)導(dǎo)分管負(fù)責(zé)，總經(jīng)理把關(guān)(詳見公司組織結(jié)構(gòu)圖和崗位層級圖)。所以，決策流程是否合理并具有防范風(fēng)險的能力，是十分關(guān)鍵的。 其二，決策過程必須要確保公開、透明、標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行的原則。 (3)議事規(guī)則 議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進(jìn)行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風(fēng)險控制中具有重要的作用。 第一，表決背靠背。 第三，貸款審批委員會主任及其他審批決策人員不要對貸款項目做定調(diào)發(fā)言，防止通過暗示性發(fā)言左右其下屬評委的本意表達(dá)。在日常業(yè)務(wù)中，所有人員必須要有清晰的授權(quán)范圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險動態(tài)管理的基礎(chǔ)。 (6)建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制 小額貸款公司要建立貸款審批委員會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達(dá)到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實時和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運(yùn)。 (二)操作實務(wù) 風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于實務(wù)操作，落實《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營運(yùn)的安全和效益。 (2)能提供通用的機(jī)器設(shè)備作為抵押物。 保證貸款 設(shè)置幾個檔次，分別由一般公務(wù)員、公務(wù)員中的科局長、社會知名人士、企業(yè)家、縣重點企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔(dān)保。 貸后監(jiān)控 加強(qiáng)貸后管理工作，也是控制風(fēng)險的一種必要手段。 拔備制度：風(fēng)險金的提取和呆帳損失準(zhǔn)備金的管理等。 (2)利潤總額連續(xù)三個月下降。 (4)通過向稅務(wù)、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。 (6)存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟(jì)與法律上的糾紛。 退出類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息 (1)發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況。 (3)保證人失去保證資格，沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。 (5)其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。 (2)持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 (4)社會公眾對其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。 借款人出現(xiàn)下列情況之一時應(yīng)將其列入不良記錄客戶名單，并要提前收貸和終止信貸關(guān)系。 (2)通過各種形式逃廢債務(wù)。 (4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。 (2)提前收回貸款。 (4)依法處置抵(質(zhì))押物。六、貸款審批權(quán)限 (一)貸款權(quán)限劃分 客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否定權(quán)和審批權(quán)。對有疑問、有爭議的貸款有建議權(quán)，無否定權(quán)和審批權(quán)。 總經(jīng)理。 審貸委。 (二)審貸委： l、人員組成。 議事規(guī)則。審貸委主任(會議召集人)不做定調(diào)或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。①表決背靠背；②用書面表決方式；③主任有最終不放貸的決定權(quán)；④表決必須有60％的同意票即通過；⑤以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補(bǔ)上。權(quán)限外的貸款報審貸委，不同審核意見的報審貸委通知財務(wù)部門打款發(fā)現(xiàn)問題及時報分管副總，商討對策和采取相應(yīng)措施退回客戶抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批權(quán)限外的貸款報審貸委審批貸款客戶配合貸后檢查財務(wù)部門通知客戶經(jīng)理八、抵押貸款操作流程 (一)抵押物的范圍 抵押人所有的房屋和其它地上定著物。 抵押人購買的預(yù)售房屋。 抵押人所有的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)。 (二)抵押人應(yīng)提交的材料 l、抵押人為法人的需提交下列材料： (1)營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。 (3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。 (5)企業(yè)章程。 (7)抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。 抵押人為自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。 (三)辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項 l、以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件。 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。 以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。 以出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書面文件。 以在建工程抵押的，應(yīng)具有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。 1以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。 (1)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過80％(以房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估書為準(zhǔn))。 (3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50％。 (5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。 (7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。 (2)經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A+以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90％，并且以我區(qū)抵押登記部
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