【導(dǎo)讀】，制定本操作規(guī)程。貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)（主管。第三條貸款金額。貸款金額最低5萬元以上，單筆單戶最。高不超過公司資本凈額的5%。第四條貸款期限。貸款利率由公司自主確定，上限不超過。人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍。第六條公司貸款業(yè)務(wù)實行審貸部門分離制度。不得逆程序操作。業(yè)務(wù)必須遵循的操作要求，是規(guī)范貸款操作的基本依據(jù)。具有完全民事行為能力的自然人；的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，況良好，具備到期還款付息的能力；照、稅務(wù)登記證；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍，原則上應(yīng)持續(xù)經(jīng)營1年以上；獨立承擔(dān)民事責(zé)任；（六）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；額需求的大型企業(yè)。書的主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款方式等內(nèi)容。非法人的其它經(jīng)濟(jì)組織。營業(yè)稅、所得稅的證明資料復(fù)印件；資料需與原件核對一致，并簽字確認(rèn)與原件相符。

　　

【正文】 程出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明； （五）質(zhì)押物的權(quán)屬證明； （六）記載質(zhì)押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀以及是否己設(shè)定質(zhì)押等內(nèi)容的質(zhì)押物書面說明； （七）公司認(rèn)為需要提交的其他資料。 第五十 九 條 出質(zhì)人為自然人的，應(yīng)提交下列資料： （一）出質(zhì)人的有效身份證件； （二）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件； （三）質(zhì)押物的權(quán)屬證明； （四）記載質(zhì)押物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀以及是否己設(shè)定質(zhì)押等內(nèi)容的質(zhì)押物書面說明； （五）公司認(rèn)為需要提交的其他材料； 一 46 一 （六）以共有財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，還應(yīng)取得共有人同意以該財產(chǎn)或權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的書面文件。 第 六十 條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得： （一）保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能力的證明； （二）貨物保管合同； （三）記載存貨品名、數(shù)量、質(zhì)量、 保管期限等事項的書面文件以及財產(chǎn)保險單。 第 六 十 一 條 質(zhì)物價值評估比照抵押物評估要求執(zhí)行。 第六十 二 條 質(zhì)物價值評估方法執(zhí)行以下規(guī)定： （一）金錢、匯票、債券、存單、保單等動產(chǎn)或權(quán)利，按質(zhì)物面價或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用確定； （二）有公開交易市場的動產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán)利，以評估前 6 個月最低市場交易價確定； （三）非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值確定； （四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估，采用市場價格孰低的原則。 第六十 三 條 質(zhì)物擔(dān)保額度＝質(zhì)物價值＊質(zhì)押率－己擔(dān)保的金額。 第六十 四 條 按質(zhì)押物的變現(xiàn)難易程度、價值波動程度、變現(xiàn)費稅、風(fēng)險程度確定下列質(zhì)押物的質(zhì)押率： （一） 標(biāo)明面值的貴金屬貨幣、 交易所托管的貴金屬，最高 一 47 一 不超過 90％；其他貴金屬，最高不超過 80％； （二）存貨，根據(jù)其性質(zhì)，一般不超過 40％，最高不超過50％； （三）銀行承兌匯票、存單、保單、國債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債在確保質(zhì)物價值可以全額覆蓋公司債權(quán)的前提下確定質(zhì)押率； （四）交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單，最高不超過 70％；其他倉單，最高不超過 60％ （五）應(yīng)收賬款在可控前提下，最高不超過 50％； （六）不在上述范圍內(nèi)的其他可質(zhì) 押的動產(chǎn)或權(quán)利，質(zhì)押率由公司貸款審查委員會參照上述性質(zhì)相似的質(zhì)物合理確定。 第六十五條 質(zhì)押擔(dān)保方式的審查 審查質(zhì)物是否符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定的范圍； 審查是否存在影響質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的問題。 第六十 六 條 公司與出質(zhì)人就單個貸款業(yè)務(wù)合同分別訂立與之對應(yīng)的質(zhì)押合同。 第六十 七 條 以動產(chǎn)及匯票、本票、債券、存單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證交付手續(xù)，沒有權(quán)利憑證的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。以其他權(quán)利出質(zhì)的，必須到法定登記部門辦理出質(zhì)登記。 第六十 八 條 以可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，公 司 應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上背書記載 “質(zhì)押 ”字樣并簽章。 第六十 九 條 對以價格波動幅度較大的質(zhì)物出質(zhì)的，公司應(yīng) 一 48 一 與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線，確保質(zhì)物處置價值能夠有效覆蓋公司債權(quán)。 第 七十 條 質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證以及其他相關(guān)資料應(yīng)于質(zhì)押合同約定的移交日前交付公司 行政部 保管， 財務(wù)部 列入表外科目核算 。 第 七十一 條 公司風(fēng)險控制部按照貸后管理的有關(guān)規(guī)定，定期對質(zhì)物的保管、價值變化等情況進(jìn)行檢查。 第 七十二 條 質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，比照第 五十 條的規(guī)定執(zhí)行。 第七十 三 條 借款人沒有履行到期債務(wù)或者發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán) 影響 的情形，公司應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處置質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。 第七十 四 條 公司以依法處置質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。 第七十 五 條 對交付公司的質(zhì)物，借款人履行債務(wù)或者出質(zhì)人提前清償所擔(dān)保債權(quán)后，公司返還質(zhì)物，對出質(zhì)登記的質(zhì)物，應(yīng)與出質(zhì)人向原登記部門辦理出質(zhì)登記注銷手續(xù)。 第五章 其他規(guī)定 第七十 六 條 在組合擔(dān)保方式下，應(yīng)采用連帶共 同擔(dān)保。若連帶共同擔(dān)保 （ 包 含借款人物的擔(dān)保 ） ，應(yīng)協(xié)商要求其他擔(dān)保人就公司實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的先后順序承諾放棄抗辯權(quán)。 一 49 一 第七十 七 條 在組合擔(dān)保方式下，應(yīng)追加（但不限于）借款人家庭成員（有民事行為能力人）、大股東或?qū)嶋H控制人為其提供保證擔(dān)保。 第七十 八 條 不得接受所有人或共有人是無民事行為能力人或限制民事行為能力人的財產(chǎn)作擔(dān)保。 第六章 附 則 第七十 九 條 本 辦法 由 公司 風(fēng)險控制 部負(fù)責(zé)解釋，經(jīng)公司辦公會審議通過后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。 一 50 一 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 貸款審查委員會議事規(guī)則 第一章 總 則 第一條 為 進(jìn) 一步規(guī)范 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 （以下簡稱“公司 ”）貸款審查委員會的工作程序，提高審議質(zhì)量和決策效率，特制定本規(guī)則。 第二條 貸款審查委員會是規(guī)避貸款風(fēng)險，強化科學(xué)決策，協(xié)助公司總經(jīng)理（或董事 會 ）審批貸款的議事機構(gòu)。 第二章 職責(zé)及審議范圍 第三條 貸款審查委員會 獨立評審、獨立決斷、不受任何個人和機構(gòu)的干預(yù)。 第四條 貸款審查委員會在 《 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理實施辦法 》授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審議。 第三章 人員構(gòu)成及組織機構(gòu) 第五條 貸款審查委員會 委員由 公司 總經(jīng)理、 公司分管領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)人 、 信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人 、 行政部 負(fù)責(zé)人 、 財務(wù)部負(fù)責(zé)人 組成 （ 57 人） 。每次會議 原則 可邀請法律顧問或外聘風(fēng)控專家 參會 ，發(fā)表建議意見，但不參與表決 。 第六條 貸款審查委員會設(shè)主任委員及副主任委員各一名，分別由公司 總經(jīng)理和 分管領(lǐng)導(dǎo) 擔(dān)任。貸款審查委員會下設(shè)辦公室 一 51 一 于風(fēng)險控制部，辦公室主任由風(fēng)險控制部 負(fù)責(zé)人 兼任，辦事員一名由 風(fēng)險控制部負(fù)責(zé) 。 第七條 貸款審查委員會辦公室負(fù)責(zé)組織貸款審查委員會會議的召開及日常事務(wù)，對貸款審查委員會負(fù)責(zé)。主要職責(zé)是： 負(fù)責(zé)將被審議的貸款項目資料提交各位委員； 定期組織召開會議，核實參會委員資格及是否達(dá)到規(guī) 定人數(shù)，分發(fā)《貸款審查委員會投票表決表》，組織現(xiàn)場投票和計票； 負(fù)責(zé)會議記錄并按規(guī)定填寫《貸款審查委員會審議表》； 負(fù)責(zé)會議文件、會議記錄及有關(guān)文件的歸檔保存； 協(xié)調(diào)落實貸款審查委員會交辦的其他事項。 第四章 會議召開及表決 第 八 條 貸款審查委員會會議由主任委員召集并主持，主任委員不能履行職責(zé)時，由副主任委員召集和主持。 第 九 條 貸款審查委員會會議 原則上每 周二定期召開，公司總經(jīng)理 認(rèn)為必要時，貸款審查委員會可召開臨時會議。 第十條 貸款審查委員會會議召開之前，貸款審查委員會辦公室應(yīng)備齊被審議貸款 項目相關(guān)資料，分發(fā)各參會委員。 第十 一 條 貸款審查委員會會議須有 5 名（含）以上 享有表決權(quán)的 委員參會時，方能舉行。委員因故不能參會的，視為缺席，不得委托他人代理。 第十 二 條 貸款審查委員會會議 ， 提交貸款項目業(yè)務(wù)人員及 一 52 一 風(fēng)控 專管員須到會做貸款項目情況及 及還款 保障 情況匯報 。 第十 三 條 參加會議的貸款審查委員會委員享有投票表決權(quán)，其他人員無投票表決權(quán)。 第十 四 條 列席會議的貸款項目業(yè)務(wù)人員和風(fēng)控經(jīng)理，不得介入委員議事、發(fā)表評議意見，在完成貸款項目情況匯報、委員質(zhì)詢，進(jìn)行會議表決前退席。 第十 五 條 會議由主任 委員宣布會議議題，并主持議事議程： 業(yè)務(wù)人員向貸款審查委員會匯報貸款項目情況， 風(fēng)控 專管員 陳述貸款項目風(fēng)險審查意見； 委員質(zhì)詢，業(yè)務(wù)人員及風(fēng)控 專管員 應(yīng)予回答，不得拒絕、回避或故意遺漏； 集體討論，獨立表決。參會委員按照客觀、公正、科學(xué)的原則，對貸款項目進(jìn)行評價，對被評議的貸款項目進(jìn)行獨立投票； 貸款審查委員會辦公室辦事員收集委員的《貸款審查委員會投票表決表》，并現(xiàn)場計票； 會議主持人宣布計票結(jié)果并進(jìn)行會議總結(jié)。 第十 六 條 會議表決實行參會委員一人一票制。委員以署名方式獨立填寫《貸款 審查委員會投票表決表》，委員的表決意見分為同意、不同意，不得棄權(quán)，不同意的需說明不同意理由。 第十 七 條 貸款審查委員會對貸款項目的貸款方案（包括金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等）、限制性條款、管理 一 53 一 要求進(jìn)行全面審議。經(jīng)審議需要修改的，由主持人統(tǒng)一修改后，參會委員就修改后的貸款方案、限制性條款、管理要求進(jìn)行 簽字確認(rèn)。 第十 八 條 在審議中，當(dāng)半數(shù)以上的參會委員認(rèn)為貸款項目情況需進(jìn)一步明確、核實，或因會議材料不完善等其他事由導(dǎo)致其無法對貸款項目作出正確判斷的，主持人應(yīng)當(dāng)要求提交部門對該貸款項目的會議材料進(jìn)行補 充或?qū)J款項目情況進(jìn)一步落實后進(jìn)行復(fù)議。 第 十九 條 貸款審查委員會會議投票結(jié)果，按 三分之二（含）參會委員 通過的原則。 第五章 會議記錄及決議 第二十條 貸款審查委員會辦公室辦事員應(yīng)做好貸款審查委員會會議記錄，并專檔保存。會議記錄包括以下內(nèi)容： 會議期次和召開的時間、地點、方式（定期或臨時）； 會議主持人； 參會委員、列席人員 名單 ； 每個貸款項目的審議情況，包括審議事項、報告部門及報告人、報告內(nèi)容、委員對審議發(fā)言要點和主要意見； 每個貸款項目的表決結(jié)果（包括具體的同意、不同意票數(shù)）和主持人總結(jié)結(jié)論。 參會委員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)記載的其他事項。 第二十 一 條 貸款審查委員會辦公室主任根據(jù)會議記錄及投 一 54 一 票結(jié)果，按審議的貸款項目逐個填寫《貸款審查委員會審議表》，在會議結(jié)束時由主持人簽署明確的審議結(jié)論。 《貸款審查委員會審議表》應(yīng)涵蓋參會委員對貸款項目審議的不同意見、參會委員人數(shù)及票決結(jié)果。 第二十 二 條 主持人應(yīng)在《貸款審查委員會審議表》整理完備后，及時報送有權(quán)審批人審批。 審貸委員會審議通過的貸款項目，最終審批人有權(quán)否決；審貸委員會審議否決的貸款 項目，最終審批人 無權(quán)批準(zhǔn)辦理。 第二十 三 條 《貸款審查委員會審議表》一式二份， 一份 隨同《 貸款審批表 》報有權(quán)審批人審批 ， 審批后，作信貸檔案資料管理 ； 一份隨《貸款審查委員會投票表決表》、會議記錄由貸款審查委員會辦公室辦事員整理后，專檔保存，保存期與信貸檔案保存期相同。 第二十 四 條 參會委員對貸款項目審議結(jié)論承擔(dān)責(zé)任。 第六章 附 則 第二十 五 條 本 規(guī)則 由 公司 風(fēng)險控制 部負(fù)責(zé)解釋，經(jīng)公司辦公會審議通過后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。 附件： 1． 《貸款審查委員會審議表》 2． 《貸款審查委員會投票表決表》 一 55 一 xx 小額貸 款有限責(zé)任公司 貸款審查委員會審議表 2020 年 月 日第 次貸審會會議 借款人 借款金額 借款期限 借款月利率 借款用途 擔(dān)保情況 主持人 會議地點 公司會議室 會議評委 列席人員 會議結(jié)果 □ 通過 □ 復(fù)議 □ 否決 附加條件 制表： 復(fù)核： 審核： 一 56 一 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 貸款審查委員會投票表決表 2020 年 月 日第 次貸審會會議 注： 就最終表決方案投票表決，請在相應(yīng)意見欄畫√表述意見。 意見為不同意的必須在下方空白處說明理由，意見為復(fù)議的必須說明理由及復(fù)議的重點內(nèi)容。 借款人全稱 貸款金額 貸款期限 月利率 貸款用途 擔(dān)保情況 同意□ 不同意□ 附加條件： 不同意理由： 委員簽字： 年 月 日 一 57 一 xx 小額貸款有限責(zé)任公司 貸款貸后管理辦法 第一章 總 則 第一條 為有效防范和控制信貸風(fēng)險，規(guī)范和加強貸款發(fā)放后的管理（以下簡稱貸后管理），根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《 xx小額貸款有限責(zé)任公司 信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程 》，制定本辦法。 第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回全過程信貸管理行為的總和，包括貸后檢查、貸款風(fēng)險分類、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、貸款展期、不良貸款處理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理、本息收回等。 第三條 xx 小額貸 款有限責(zé)任公司