小額貸款公司的風(fēng)險控制-資料下載頁
2025-05-13 23:53本頁面
【正文】 貸款本息 ， 還款狀況未得到明顯改善等； ? （ 7） 貸款的擔(dān)保物預(yù)計變現(xiàn)價值和保證人預(yù)計可代償部分遠遠小于貸款價值； ? （ 8） 其他特征 。 貸款五級分類的基本原理（續(xù)） ? 損失貸款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 貸款本息仍然無法收回 ， 或只能收回極少部分 （ 微乎其微 ） 。 ? 其損失概率基本上在 95％至 100％。如果貸款逾期在720天以上，也就是說，貸款要大部分或全部都要發(fā)生損失。 ? 從銀行的角度來看 ， 已經(jīng)沒有意義將損失貸款作為銀行的資產(chǎn)在賬面上保留 （ 因為它已經(jīng)是不能夠給銀行帶來任何收益的資產(chǎn) ， 故而是沒有價值的資產(chǎn) ） 。 對于劃入損失類的貸款 ， 應(yīng)該在履行必要的程序之后 ，立即沖銷 。 ? 損失類貸款的主要特征包括： 貸款五級分類的基本原理（續(xù)） （ 1） 借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn) ， 經(jīng)法定清償后 ， 仍不能還清貸款； （ 2） 借款人死亡或依照 《 中華人民共和國民法通則 》 的規(guī)定 ， 宣告失蹤或死亡 ， 以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后 ， 未能還清的貸款； （ 3） 借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故 ， 損失巨大且不能獲得保險補償 ， 確實無力償還的部分或全部貸款； （ 4） 經(jīng)專案批準(zhǔn)核銷的逾期貸款； 貸款五級分類的基本原理（續(xù)） （ 5） 借款人被依法撤銷 、 關(guān)閉 、 解散 ， 并終止法人資格 ，經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款； （ 6） 借款人雖未依法終止法人資格 ， 但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止 ， 且借款人已名存實亡 ， 復(fù)工無望 ， 經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款； （ 7） 生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動雖未停止 ， 但產(chǎn)品毫無市場 ，企業(yè)資不抵債 ， 虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉 ， 且政府不予救助 ， 經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款 。 貸款風(fēng)險管理 ? 小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。 三類準(zhǔn)備（ 一般、專項、特種 ） ? 一般準(zhǔn)備年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的 1% ? 專項貸款損失準(zhǔn)備 ? 根據(jù)五級分類結(jié)果，按每筆貸款損失程度計提的用于彌補專項損失的準(zhǔn)備 ? 關(guān)注類提取 2%、次級 25%、可疑 50%、損失 100% 關(guān)于信息披露 ? 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)、有關(guān)捐贈機構(gòu)披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務(wù)報表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。 ? 在我和各位結(jié)束工作交流之前，我衷心祝愿我們試點的小額貸款公司在省政府金融辦的領(lǐng)導(dǎo)下，在省工商局、人行蘭州中支和甘肅銀監(jiān)局以及社會各界的關(guān)懷、支持和監(jiān)督下，在開業(yè)后做到依法合規(guī)經(jīng)營，經(jīng)過不懈努力，努力達到銀監(jiān)會提出的 準(zhǔn)確分類、 充 足撥備 .、 做實利潤、各項管理指標(biāo)達標(biāo)的要求，為我省經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻！
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