小額貸款公司風險大調(diào)查-資料下載頁
2025-08-03 11:59本頁面
【正文】 阿里巴巴、盛大、百度賺它幾十倍、上百倍才能使基金的總收成差強人意。而面向準上市公司的PE(股權投資基金)，投資對象破產(chǎn)的概率很小，有的項目也僅能全身而退，所以從那些成功上市的項目上也要獲取十倍以上的收益?！ ⌒≠J公司玩著風投的風險、收銀行的利息，真正是得不償失。而且，高息反而會使小貸公司客戶結構惡化。經(jīng)濟學里有個著名的命題叫做“逆向選擇”。假如把非強制商業(yè)車險費率提高一倍，平素開車謹慎的車主會傾向于放棄投保，而每月都出險的“二愣子”仍會覺得“劃算”。提高費率不僅沒有使保險公司的業(yè)績提升，反而會惡化。同樣的道理，穩(wěn)健的實業(yè)家寧可擴張慢些也不會把房子抵出去借高利貸，而那些準備明天消失的借款人根本不會在意利息！四倍于商業(yè)銀行的高息，為小貸公司選擇的是高風險的客戶。 聞道有先后，術業(yè)有專攻。沒行醫(yī)資格不能給人看病，沒駕照不能開車……沒有銀行背景的數(shù)千家小貸公司，懵懵懂懂地拿出幾條想當然的措施就能有效控制風險？ 我國多個版本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。也就是說，隨機地把1000萬元貸給100家小企業(yè)，三年后收回本息的概率趨近于零！ 政府民間各懷鬼胎 流動性過剩、游資左突右沖，國有銀行對中小企業(yè)的支持卻是“只聽樓梯響，不見人下來”。另一方面，私有資本染指金融業(yè)，夢里早已有之，如今實業(yè)難搞，不如通過小貸公司把錢放出去坐收高息。這就是小額貸款公司興盛的社會經(jīng)濟背景。 民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機構資質(zhì)，更不能進入同業(yè)拆借等專業(yè)市場。監(jiān)管部門的想法昭然若揭：有錢有野心的不必去搞地下錢莊，成立個小貸公司“陽光”些。干不好，你們血本無歸，也不會直接影響到金融系統(tǒng)；干得好，那就由“官府”收編，比如轉為村鎮(zhèn)銀行。這種意圖已經(jīng)顯現(xiàn)：小貸公司要轉制成立村鎮(zhèn)銀行必須由“銀行業(yè)金融機構”作為主發(fā)起人。 2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定：單一股東及其關聯(lián)方持有的股份不得超過注冊資本總額的10%。也就是說股權比較分散，作為主發(fā)起人的銀行從股比、經(jīng)驗及責任出發(fā)，必然獲得“村鎮(zhèn)銀行”的控制權。唯其如此，只貸不存的小貸公司才有可能升級為可以吸收公眾存款的金融機構?！ ≈行∑髽I(yè)風險大是“普世”問題。雖然九成企業(yè)活不過三年，而在它們短暫的壽命里為社會提供了產(chǎn)品和服務、雇傭了人員、或多或少地探索了新的應用技術或商業(yè)模式。雖然股東血本無歸，但它們的企業(yè)對社會是有貢獻的。 所以，政府理應不遺余力地鼓勵創(chuàng)新、扶持中小企業(yè)。比如美國有專項基金，對貸款給中小企業(yè)而形成的壞賬予以補貼，金額最高能達到本金的90%！另外，擔保公司、租賃公司、典當行等非銀行金融機構也能以各自的專業(yè)特長在銀行與中小企業(yè)間架起橋梁。金融機構的不作為，任民間資本涌入小貸公司，讓它們自生自滅。正如《論語》所言：“以不教民戰(zhàn)，是謂棄之?！薄 ∧敲?，民間資本是怎么想的呢？除了申報材料里冠冕堂皇的那套話，他們也有自己的小算盤。其實，對于把1000萬元貸給100個小企業(yè)這樣的“累活”，小貸公司的操盤者也沒多大興趣。即便是面向個人消費、面向中小企業(yè)的業(yè)務，小貸公司掌握的貸款期限一般是2~3個月，很少超過半年。讓相當一部分小貸公司老板眼睛發(fā)亮是那些旁門左道！ 比如，把資金借貸給炒股的私募基金或投資于房地產(chǎn)開發(fā)的信托計劃。正像前面說的那樣，股東自有資金可以直接投入信托，成立小貸公司沒有意義。只有非法集資，才能坐收利差。還有一個“財路”，就是里應外合從銀行拿優(yōu)質(zhì)項目！比如，銀行看好某企業(yè)卻找些理由不放貸，暗地把項目轉給小貸公司，利息一下子高好幾倍。銀行或銀行工作人員再與小貸公司瓜分利益?！ 〉堑度猩系挠螒蛲娌痪?。古人說得太好了：“言悖而出、亦悖而入；貸悖而入，亦悖而出”。賭桌上贏的錢終將輸在賭桌上，抱有此類心態(tài)的小貸公司難免有一天會栽倒！ 總之，解決中小企業(yè)融資難的責任首先在政府，其次是金融機構。作為“一般工商企業(yè)”的小貸公司本不應趟這渾水。但是貪婪與僥幸還是讓那么多資金投了進來，數(shù)千家公司中的絕大多數(shù)會自生自滅。只有少數(shù)公司有幸被招安，由銀行作大股東轉制為“村鎮(zhèn)銀行”。
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