小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控講義-資料下載頁
2025-02-19 14:14本頁面
【正文】 人盡管目前尚有能力償還本息，但存在一些可能對償還本息產(chǎn)生不利影響的因素，如果這些因素繼續(xù)下去則有可能會影響貸款的償還，這類貸款稱為關(guān)注類貸款。這類貸款的損失比率充其量不超過 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。 （ 3 ）次級類貸款為借款人還款能力出現(xiàn)了明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息。借款人不得不經(jīng)過重新融資的辦法來歸還貸款，此類貸款被定性為次級類貸款。此類貸款本息損失的概率在 30％到50％之間，逾期時(shí)間在 181天至 360天的貸款應(yīng)至少劃分次級類。 28 （ 4 ）可疑類貸款為借款人無法足額還本付息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成部分損失的應(yīng)定性為可疑類貸款．其損失概率在 50％到 75％之間，逾期時(shí)間在 360天至 720天的貸款應(yīng)至少被劃分為可疑類貸款。 （ 5 ）損失類貸款為在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后貸款本息仍無法收回，或占能收回極少部分．其價(jià)值已微乎其微，從銀行的角度看，已沒有意義將其作為銀行資產(chǎn)在賬面保留，這類貸款被定性為損失類貸款，其損失概率基本上在 95％至 100％。如果貸款逾期在 720天以上，應(yīng)劃分為損失類，并應(yīng)該在履行必要內(nèi)部程序之后立即沖銷。 29 三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ) 小額貸款公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在 100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。 30 三類準(zhǔn)備（一般、專項(xiàng)、特種） 一般準(zhǔn)備：年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的 1% 專項(xiàng)貸款損失準(zhǔn)備： ? 根據(jù)五級分類結(jié)果，按每筆貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備 ? 關(guān)注類提取 2%、次級 25%、可疑 50%、損失 100% 31 特種準(zhǔn)備 由銀行根據(jù)不同類別（如國別、行業(yè)）貸款的特殊風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率及歷史經(jīng)驗(yàn)，自行確定按季計(jì)提比例 。 32 四、小額貸款公司的經(jīng)營模式 依托區(qū)域模式 依托股東模式 依托銀行模式 依托政府模式 33 五、小額貸款公司經(jīng)營中面臨的問題 （一）經(jīng)營管理水平有待提高 （二）實(shí)際監(jiān)管缺位 （三）稅賦相對較高 （四）貸款利率上浮大實(shí)際獲利較低 （五）融資渠道窄 （六）信息不對稱 （七）發(fā)展定位不明確 34 結(jié)束語： 依法合規(guī)經(jīng)營 —— 小額貸款公司生存發(fā)展命脈 風(fēng)險(xiǎn)管控措施 —— 轉(zhuǎn)型要練的基本功 風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力 —— 轉(zhuǎn)型時(shí)評估要件 35 謝謝大家 ！ 演講完畢，謝謝觀看！
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