小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制-文庫(kù)吧資料
2025-05-21 23:53本頁(yè)面
【正文】 量為負(fù)值； （ 6） 借款人不得不尋求拍賣抵押品 、 履行擔(dān)保等還款來(lái)源 ， 且這些來(lái)源不足于全額抵償貸款； （ 7） 需要重組的貸款； （ 8） 其他特征 。 ? 此類貸款本息損失的概率在 30％到 50％之間，逾期時(shí)間在 181天至 360天的貸款應(yīng)至少劃分次級(jí)類。 ? 關(guān)注類貸款的主要特征包括： 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 1） 宏觀經(jīng)濟(jì) 、 市場(chǎng) 、 行業(yè)等外部環(huán)境的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響 ， 并可能影響借款人的償債能力 ， 比如借款人所處的行業(yè)呈下降趨勢(shì)； ? （ 2） 企業(yè)改制 （ 如分立 、 租賃 、 承包 、 合資等 ） 對(duì)公司債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響； ? （ 3） 借款人的主要股東 、 關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化； ? （ 4） 借款人的一些關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo) ， 比如流動(dòng)性比率 、 資產(chǎn)負(fù)債率 、 銷售利潤(rùn)率 、 存貨周轉(zhuǎn)率等低于同行業(yè)平均水平或有較大下降； ? （ 5） 借款人未按規(guī)定用途使用貸款 （ 如擠占挪用貸款 ） ； 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 6） 固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的 、 不利于貸款償還的調(diào)整 ，比如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)或概算調(diào)整幅度較大； ? （ 7） 借款人還款意愿差 ， 不積極與銀行合作； ? （ 8） 貸款抵押品 、 質(zhì)押品價(jià)值下降或公司對(duì)抵押品失去控制； ? （ 9） 貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題； ? （ 10） 對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督； ? （ 11） 信貸檔案不齊全 ， 重要文件遺失 ， 并且對(duì)于還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響； ? （ 12） 違反貸款審批程序 ， 比如越權(quán)發(fā)放貸款等； ? （ 13） 其他特征 。這類貸款的損失比率充其量不超過(guò) 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。美國(guó)：損失概率為 0～ ％ 貸款五級(jí)分類的基本原理 ? 關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息 ， 但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素 。具體地說(shuō)，按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款五類，其中，后三類合稱不良貸款，關(guān)注貸款稱作基本正常貸款。貸款公司應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、借款人的經(jīng)營(yíng)情況、保證人和抵 (質(zhì) )押物的情況進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的授信管理過(guò)程。按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，貸款公司在貸款調(diào)查基礎(chǔ)上，審查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批并予以記錄。貸款公司信貸員受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的資格和條件進(jìn)行審查；形成的可行性調(diào)查報(bào)告。 “ 有金融之實(shí)，無(wú)金融之名 ” 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 小額貸款公司的主要經(jīng)營(yíng)貸款 貸款風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為人員因素中的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為和流程因素中的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。而小額貸款公司資金貸放的速度要快于資金回收速度，資金面緊張狀況在所難免 。
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