【文章內(nèi)容簡介】 ； 。 （三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料、質(zhì)物清單；、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評估資料；；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明；、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。 (四)注意事項(xiàng)，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；； ； 。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；；，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；；。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動比率)；（盈利比率）；（效率比例）；； ； 。，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報(bào)告》?！顿J款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報(bào)告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項(xiàng)目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成，如超過3個(gè)工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)告。第五章 貸款項(xiàng)目評審與決策第十七條 貸款項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審（貸審會，下同）。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；(三)對報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅螅瑢ⅰ顿J款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》，轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會進(jìn)行會議評審。第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議。(三)責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。會議評審和審批一般應(yīng)在1個(gè)工作日完成。第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做不同意貸款或進(jìn)行復(fù)議的決定，而不能做同意貸款的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對項(xiàng)目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項(xiàng)目；(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審定。(三)責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要長于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。第七章 擔(dān)保措施第二十九條 申請借款必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。，不高于銀行同期貸款利率的4倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：《轉(zhuǎn)款申請單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并提供以上合同和借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險(xiǎn)等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對