【文章內(nèi)容簡介】 證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性； 貸款風險度分析。 第十條 貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回保證申請，致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時，調(diào)查負責人應向部門負責人說明原因并提出處理意見，經(jīng)部門負責人同意后將處理結(jié)果告知申請人。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負責人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實事求是、文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的《貸前調(diào)查報告》（調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應注意客戶申請資料的落款或打印時間應在該報告的落款時間之前），并將報告和相關資料交由業(yè)務部經(jīng)理進行初步審查，如果貸前調(diào)查報告已經(jīng)成熟且相關資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務部經(jīng)理簽署意見，交風險管理部進行下一步審查。第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始，一般應在2個工作日完成，如超過2個工作日，調(diào)查負責人應向部門負責人說明原因。 （五）貸后管理制度第一條 貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸款本息收回這一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處理等。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務部負責。貸后管理的檢查工作開展前要制定檢查計劃，報主管負責人審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期限、保證措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進行一次。重點檢查是對風險較大的貸款及其他需特別關注的事項進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報告和要求借款人及有關部門提供的資料，報部門經(jīng)理并簽批意見后與有關資料一并歸檔。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 　　 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 　　 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況；　保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素；　 　對風險進行評估和分析；　 　其他須說明的情況。 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告主管負責人。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告主管負責人，主管負責人認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前30日，由貸款業(yè)務部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務部應向主管負責人提交當月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計表》。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前15日向我公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。對逾期貸款的處理意見包括：采用更為可靠的保證措施；建議收回貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應提前收回貸款： 　　 貸款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 　 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 　　 貸款業(yè)務部認為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負責人審批。對貸款的提前收回按公司評審及審批制度辦理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期后，貸款業(yè)務部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押/質(zhì)押登記，將所抵押/質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報公司核準。貸款業(yè)務部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 　　三、風險管理部（一）風險管理部部門職責為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處,公司設立風險管理部。風險管理部職責如下:一 負責公司貸款業(yè)務的風險管理。二 負責制定和完善信貸風險管理制度。三 審查貸款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。四 對貸款業(yè)務的調(diào)查報告做出風險評價，將審查意見和結(jié)論寫成“項目評審書”。五 負責回答評審人員的質(zhì)疑。六 負責查實抵押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質(zhì)，資格及擔保能力。查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)未預見的風險及新出現(xiàn)的風險并及時采取防范措施。八 對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務提前介入并參與處置。九 組織準備貸款會簽和會審工作。十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。十一 對風險管理的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。十二 完成公司領導交辦的其它工作。（二）風險管理部經(jīng)理崗位職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處,:一 承擔信貸風險管理部的全面工作。二 負責制定和完善信貸風險管理制度。三 對所有信貸企業(yè)業(yè)務的合規(guī)合法性進行審查及時發(fā)現(xiàn)，糾正杜絕違規(guī)違法貸款。四 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔保，信用等不同形式的貸款進行風險識別，指出存在風險的關鍵點并找出相應的控制方法。六 對風險貸款適時提出預警并采取相應的措施七 對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務，提前介入并參入處置。八 組織準備貸款會簽和會審工作。九 嚴把人情貸款否決關。十 完成公司領導交辦的其它工作。（三）貸款風險控制員崗位職責一、 負責貸款業(yè)務資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項目的第二調(diào)查人對項目進行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項目的真實性、合法性、準確性、完整性二、對貸款業(yè)務的調(diào)查資料及調(diào)查情況進行綜合分析，作出風險評價，將分析情況與貸款業(yè)務部提交的《項目調(diào)查報告》進行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項目評審書”，交部門負責人進行復審。三、負責回答評審人員的質(zhì)疑。四、負責查實抵押、質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質(zhì)，資格及擔保能力，查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。五、做好貸后跟蹤監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)未預見的風險及新出現(xiàn)的風險并提出防范應對措施逐級上報。六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。七、對風險控制的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。八、完成上級領導交辦的其他工作。（四） 風險控制管理制度公司風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保公司貸款業(yè)務的健康發(fā)展。通過加強業(yè)務監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務風險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風險控制管理制度如下：一 貸款風險管理原則：實行按質(zhì)押，抵押，擔保。信用貸款等不同形式的貸款風險特征進行管理。堅持貸款風險權責相結(jié)合。二 貸款風險的劃分：政策風險，經(jīng)營風險，操作風險政策風險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風險。 經(jīng)營風險：經(jīng)營風險是指借款人因經(jīng)營管理，市場變化，自然災害和道德等原因不能或不愿意按照事先達成的合同履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。 操作風險：操作風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度不合理。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風險。三 貸款風險預測，也分為政策風險預測，經(jīng)營風險預測和操作風險預測。 政策風險預測：。 經(jīng)營風險預測：主要對借款人內(nèi)部有關因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財務指標和經(jīng)營指標、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況。各種自然災害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的分析。操作風險預測：主要依據(jù)貸款業(yè)務部是否具有較強的風險識別和決策能力，員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì)，執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力，風險管理是否覆蓋了信貸操作的各個環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理手段等。四 貸款風險予警。貸款風險予警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要即使采取風險防范和控制措施。五 貸款風險控制。貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及貸款發(fā)放后收回前應當采取的風險控制措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。六 選擇有效的貸款方式 應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應盡可能的選擇風險小的方式。七 嚴格實行貸款“三查”制度 既作好貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查。八 風險控制方法：規(guī)避風險、分散風險、壓減風險、轉(zhuǎn)移風險、補救風險。 對借款人進行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸款業(yè)務要避免過分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同的業(yè)務品種上選擇。為控制風險可要求借款人提供法定代表人連帶責任擔保，以及第三者聯(lián)保等多種擔保形式，拒絕信用擔保和人情擔保。應盡可能要求貸款人投保財產(chǎn)保險，對自然人借款要求投保人壽險等。即使發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時采取訴訟等法律手段盡可能的追回損失。九 風險準備金 公司要在稅前利潤中提取足額的風險準備金。十 貸款風險的監(jiān)測 貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經(jīng)過采取經(jīng)濟法律手段確認無收回可能的為損失貸款。十一 實行風險管理責任制 對每筆出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務都要分清風險責任，具體落實到貸款業(yè)務部，風險管理部，審貸小組以及正、副總經(jīng)理。實行分級把關，層層負責的原則。十二 實行貸款風險責任追究制度 凡因操作違規(guī)，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，責令賠償損失。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責任。（五） 責任追究制度 為了嚴格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務風險，公司必須堅持合理性、安全性、效益性和流動性相統(tǒng)一的原則。貸款業(yè)務部門對資料的審查、現(xiàn)場的調(diào)查、貸后管理工作應做到位，應按貸款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。風險管理部門應該按照風險管理辦法承擔貸款業(yè)務的合理性，合理性審查和整體風險的識別?？刂疲瑓⑴c不良貸款的追回和處理。稽核財務部應做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作，做好貸款發(fā)放前的最后把關工作。綜合管理部應嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。貸款審批人應遵守審批管理制度，嚴格按權限進行貸款審批。以上各相關責任人如因工作不慎造成貸款風險，將責令相關人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當事人當月部分和全部獎金。情節(jié)嚴重的調(diào)離本崗位。甚至辭退，甚至開除。如因個人品德原因，除采取以上措施外，公司將根據(jù)法律追究責任。一． 貸款業(yè)務部風險追究制度實施細則1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。2 對客戶對基本條件審查不嚴、存在虛假、錯誤的情況（虛假公司、無效擔保、無效抵押、虛報財務表等）。3 發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。4 未按權限、程序運作，未形成貸前調(diào)查報告。5 信貸部門7天內(nèi)未對貸款業(yè)務進行回訪，未及時催收本息。6 發(fā)放單筆貸款超注冊資本1%，累計同一借款人超注冊資本5%。7 貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。8 貸款形成風險，未及時主動按合同約定和有關規(guī)定處置抵質(zhì)押物或提起訴訟。9 發(fā)放頂名，冒名貸款。二． 風險管理部責任追究制度實施細則1 未堅持貸款風險權責原則，未合理劃分貸款風險。2 未及時對貸款風險進行預測、預警、監(jiān)測。3 沒有選擇有效的貸款方式盡可能降低貸款風險，沒實行三查制度。4 沒有選擇最優(yōu)的風險控制方法。5 沒有督促提取足額的風險準備金。6 發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。7 發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款。8 貸款擔保措施未落實，不足值或無效。9 未對貸款業(yè)務部提交的貸款資料和可行性報告進行嚴格評審。三． 稽核財務部貸款風險責任追究制度實施細則1 不堅持獨立稽核原則，按他人授意進行稽核。2 與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴摹? 未經(jīng)調(diào)查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。4 沒有稽查出貸款資料和調(diào)查報告中的明確遺漏，誤導審批人的。5 稽查通過無明確調(diào)查人貸款的。6 隱瞞稽查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。四． 綜合管理部貸款風險責任追究細則1 印章加蓋未堅持復核，印章保管缺乏安全性。2 沒有把已終結(jié)的檔案及時歸檔整理，違反檔案調(diào)閱保密規(guī)定。3 私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數(shù)據(jù)或憑證的。4 未按規(guī)定保管貸款合同和擔保合同及其他資料，致使貸款合同或擔保合同丟失的。5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。五． 貸款審批人責任追究實施細則1 逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的。2 以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關系人發(fā)放貸款的。3 審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責任人，審查責任人或未進行相關調(diào)查。提出審查意見的貸款。4 輕信，盲從跟風，依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批