【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戶信用評(píng)級(jí)工作每年進(jìn)行一次,客戶信用等級(jí)的有效期為一年。在客戶信用評(píng)級(jí)工作中,公司業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估、監(jiān)控和報(bào)告,風(fēng)控合規(guī)部負(fù)責(zé)審查、批準(zhǔn)有關(guān)評(píng)級(jí)結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時(shí),應(yīng)酌情調(diào)整有關(guān)評(píng)級(jí)對(duì)象的信用等級(jí):。、受賄、舞弊或違法經(jīng)營(yíng)案件。第八章 信貸業(yè)務(wù)審批第二十九條 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批：（一）貸款余額10萬(wàn)元（不含10萬(wàn)元）以下的，客戶經(jīng)理或信貸人員雙人交叉審查、審批；（二）貸款余額10萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的（不含20萬(wàn)元）以下的，公司總經(jīng)理審批；（三）貸款余額20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的（不含50萬(wàn)元）以下的，公司董事長(zhǎng)審批；（四）貸款余額50萬(wàn)元以上的，公司董事會(huì)會(huì)或其授權(quán)的信貸管理委員會(huì)審批。第三十條 授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報(bào)材料，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的信貸政策，從公司的利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來(lái)效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意，及時(shí)通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議并認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，進(jìn)行審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批為同意但超過(guò)審批權(quán)限的，組織并提交有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)單位審批或復(fù)核。申報(bào)應(yīng)根據(jù)公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)的有關(guān)規(guī)定，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分析具體、意見(jiàn)明確。第九章 貸款發(fā)放第三十一條 授信業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟：落實(shí)貸前條件→簽訂合同→落實(shí)用款條件→客戶信息登記和維護(hù)→放款支用→信貸臺(tái)帳登記。（一）落實(shí)貸前條件：經(jīng)審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，須落實(shí)貸前條件如辦理抵押登記等，應(yīng)積極與企業(yè)協(xié)商落實(shí)。如貸款條件無(wú)法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請(qǐng)復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。（二）簽訂合同：（包括借款合同和擔(dān)保合同）：，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同；；，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶的法定代表人（或其授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章；、加蓋公章后，由公司有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章；。（三）落實(shí)用款條件：根據(jù)審批決策意見(jiàn)和客戶簽訂的合同，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件如開(kāi)立基本結(jié)算賬戶、提高結(jié)算量等。 （四）客戶資金使用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。（五）客戶信息登記：⒈會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)，將客戶信息登記維護(hù)到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。將貸款證（卡）退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。⒉登記授信管理臺(tái)帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)憑貸款管理憑證登記貸款管理臺(tái)賬，建立責(zé)任人臺(tái)帳。⒊登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入企業(yè)信息。第十章 貸后管理第三十二條 貸后管理主要包括對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)時(shí)分類→檢查→回收→展期→不良資產(chǎn)管理。（一）正常回收：。在合同到期前，授信人員向借款人發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》，督促借款人主動(dòng)歸還貸款。貸款到期時(shí)，會(huì)計(jì)經(jīng)辦人員根據(jù)借款合同約定，借款人還清貸款本金和利息。還款憑證第三聯(lián)交借款人留存，第四聯(lián)交信貸部門歸檔，其余聯(lián)為會(huì)計(jì)柜臺(tái)記賬憑證。貸款全部本息收回后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款銷戶手續(xù)。，除貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息外，其它與個(gè)人類客戶相同。（卡）：貸款收回后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款證（卡）上進(jìn)行貸款回收錄入。，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向借款人退回抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。（二）展期：：凡符合下列條件之一的，可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)：（1）由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；（2）因不可抗力的自然災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的；（3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，公司原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放的貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；（5）其他符合公司信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況：（1）遞交申請(qǐng)材料，不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫(xiě)借款展期申請(qǐng)書(shū)，并提交下列材料：①借款展期申請(qǐng)書(shū)；②財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度及申請(qǐng)前一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（原件或復(fù)印件）；③國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（復(fù)印件）；④有關(guān)部門出具有災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或復(fù)印件）；⑤國(guó)家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停、緩建的文件（原件或復(fù)印件）；⑥保證人的《保證擔(dān)保意向書(shū)》（原件）；⑦產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的《抵押、質(zhì)押意向書(shū)》（原件）；⑧其他公司要求提供的材料。（2）操作程序及關(guān)鍵環(huán)節(jié)：①貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照授信業(yè)務(wù)基本操作流程。②經(jīng)辦人員調(diào)查后，填寫(xiě)貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)，并附上原授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告書(shū)。③原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與貸款人、原擔(dān)保人簽訂《展期還款協(xié)議書(shū)》，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。需重新落實(shí)擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同；（3）展期還款協(xié)議簽訂后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)按協(xié)議辦理展期的會(huì)計(jì)手續(xù)。授信經(jīng)辦人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款證（卡）、信貸臺(tái)帳、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及授信管理信息系統(tǒng)等。 信貸資產(chǎn)形成不良后，按《不良資產(chǎn)管理辦法》進(jìn)行管理和處理。第三十三條 公司客戶經(jīng)理應(yīng)重視開(kāi)展客戶貸后維護(hù)工作，客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見(jiàn)，提供宏觀政策和市場(chǎng)信息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。第三十四條 公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶每季至少進(jìn)行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決實(shí)際困難等。第三十五條 客戶經(jīng)理將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每年的6月20日和12月20日前報(bào)信貸管理部門。第三十六條 公司規(guī)定貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第三十七條 貸后管理檢查的重點(diǎn)（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。（二）小額信用貸款，重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)級(jí)和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。（三）實(shí)行審貸分離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點(diǎn)檢查信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性。第三十八條 信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回籠等情況。（二）小額信用貸款，重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況。（三）實(shí)行審貸分離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點(diǎn)檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營(yíng)效益，到期償債能力等情況。第三十九條 公司對(duì)經(jīng)董事會(huì)同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對(duì)所貸款必須堅(jiān)持壹萬(wàn)元（含）以下的每年、壹萬(wàn)元（不含）以上至伍萬(wàn)元（含）以下的每半年、伍萬(wàn)元（不含）以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸資金跟蹤檢查，并將檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。第四十條 公司信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。第四十一條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。第四十二條 公司風(fēng)控合規(guī)部是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。第四十三條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。第四十四條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。第十一章 不良貸款管理第四十五條 公司會(huì)計(jì)人員對(duì)到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理，并與貸款管理責(zé)任人的臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。第四十六條 貸款管理責(zé)任人對(duì)貸款余額5萬(wàn)元（含）以上的不良貸款，每月都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)；對(duì)貸款余額5萬(wàn)元以下、1萬(wàn)元（含）以上的不良貸款，每季應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)；對(duì)貸款余額1萬(wàn)元以下的不良貸款，每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)。同時(shí)要約見(jiàn)客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見(jiàn)其主要經(jīng)營(yíng)管理人）談話，要求其制訂還款計(jì)劃，落實(shí)還款資金。第四十七條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第四十八條 對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在5萬(wàn)元（不含）以上且逾期30天以上的，客戶經(jīng)理應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告，詳