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正文內(nèi)容

小額貸款公司管理辦法范文合集(編輯修改稿)

2024-10-25 09:12 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 件;(二)貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要;(三)調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整,內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī),是否符合授權(quán)管理要求;(四)調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理,是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng);(五)借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況;(六)貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效;(七)借款人還款能力及還款意愿如何,貸款還款來(lái)源是否可靠;(八)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。第十八條 審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的,經(jīng)公司主管同意,可按規(guī)定送交法律人員審查。第十九條 審查完成后,提出明確的審查意見(jiàn)。第二十條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),報(bào)有權(quán)審批人審批,按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的,經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案(如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等)、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化,在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上,結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素,在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十四條流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息,或一次還本、分期付息,或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的,應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第六章 合同簽訂第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后,按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核,與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。第二十七條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容:(一)貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等;(二)合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為;(三)要求借款人指定專門(mén)的資金回籠賬戶,并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況;(四)借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾:承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途;及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料;配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查;進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資,以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意;借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款;發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司;(五)當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí),借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任,貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施;(六)貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要,在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定:(一)對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定,控制資本性支出;(二)約定定價(jià)條件,定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰;(三)加入資產(chǎn)保護(hù)條款,如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保,不得出售指定范圍的資產(chǎn)(除非收入用于償還貸款),對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動(dòng)資金貸款發(fā)放前,應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容,并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。第三十一條 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制,監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種,合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的,客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后,由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字,將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的,在委托支付通知單上簽字確認(rèn),通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理。第三十四條 采用借款人自主支付的,貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況,并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款,貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十六條 貸款支付過(guò)程中,借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的,貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第八章 貸后管理第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外,還應(yīng)做好以下工作:(一)根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等,與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定,明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。(二)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào),根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。(三)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng),維護(hù)貸款公司債權(quán)。(四)對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià),綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度,作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù),必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。(五)貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查,核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容,對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的,應(yīng)向相關(guān)部門(mén)匯報(bào),及時(shí)采取有效措施,降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。(六)對(duì)逾期30(含)天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收,逾期3060天(含)以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收,對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款,原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。第三十八條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的,可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件,短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限,中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。附件:附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明;二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證,有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明,法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū);三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議,驗(yàn)資證明;四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡;五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的,需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件;六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表,成立不足二年的,提交成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的,應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告;七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣;八、采取擔(dān)保方式的,還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料;九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷(xiāo)合同等反映客戶資金需求的憑證、資料,進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件;十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件,應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶,農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的,可不要求重復(fù)提供。**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱貸款公司)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理,防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度,制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù))是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民(非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定,以下簡(jiǎn)稱借款人)提供的各類信貸業(yè)務(wù)。第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程:業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中,調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”,評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第五條個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù),申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件:(一)具有完全民事行為能力,持有合法有效身份證明;(二)具有固定住所,或穩(wěn)定的工作單位,或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;(三)申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支,最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天(含)以上或累計(jì)180天(含)以上的逾期記錄,能夠說(shuō)明合理原因的除外;(四)收入來(lái)源穩(wěn)定,具備按期償還信用的能力;(五)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前,在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶;(六)需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的,評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn);(七)貸款用途明確,符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策;第七條申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù),除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外,申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件:(一)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī),符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;(二)經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證;(三)有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃,個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù):(一)有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的;(二)擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙(套)取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人,以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員;(三)有刑事犯罪記錄的,但過(guò)失犯罪除外;(四)有嗜賭、吸毒等不良行為的;(五)從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章 貸款申請(qǐng)第九條借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù),需提供以下基本材料:(一)書(shū)面貸款申請(qǐng);(二)有效身份證明;(三)有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料;(四)貸款用途證明(如交易合同)。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的,可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的,借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息,貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無(wú)法提供的,待交易對(duì)象確定后,在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的,應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人保留用途證明材料,定期向貸款公司告知貸款資金支付情況;(五)按規(guī)定需評(píng)級(jí)的,提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料;(六)貸款公司要求的其他材料。借款人申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù),除上述要求的材料外,還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照,從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。第四章 評(píng)級(jí)與授信第十一條辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人(擔(dān)保人)進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)(按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外)。第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況,同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后,可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年,最多不超過(guò)5年。第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況,綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等,由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度,應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù),應(yīng)關(guān)注經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算,則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的,僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查:(一)授信條件是否發(fā)生重大變化;(二)貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī);(三)本筆用信增加后,借款人收入是否符合還款要求;(四)其他必要的信息。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件,決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理,應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理,及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查,調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查:(一)借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效;(二)借款人(擔(dān)保人)身份是否真實(shí);(三)借款用途是否真實(shí)、合法,并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度;(四)借款人信用記錄是否符合規(guī)定;(五)借款人是否具有足夠的還款能力(包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等);(六)保證人擔(dān)保能力是否充足;(七)合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值(制度規(guī)定可免評(píng)估的除外)。采用外部評(píng)估的,客戶部門(mén)應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn);(八)對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等;(九)個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查,調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款
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