【正文】 險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。(二)信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益等情況進行的檢查基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵(質(zhì))押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十五條 貸后管理檢查的重點(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、資信評級和核定信 用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點(一)實行審貸分離的貸款重點檢查客戶和擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(包括資產(chǎn)、負債、機構(gòu)、體制等)變動、按約使用信貸資金、抵押 物的完整性和安全性、客戶資金回籠及歸社等情況。(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況 等情況。(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查客戶履 行借款合同、經(jīng)營效益到期償債能力等情況。第十七條 公司對經(jīng)董事會會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。公司 貸款管理責任人對所管轄貸款必須堅持壹萬元(含)以下的每年、壹萬元(不含)以上至伍萬元(含)以下的每半年、伍萬元(不含)以上的每季至少要進行一次信貸 資金跟蹤檢查并將檢查情況及時歸入信貸檔案保管。第四章 貸后風險預(yù)警及處置第十八條 貸后風險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM而影響貸款本息的按期收回及時發(fā)出貸后風險預(yù)警提示。客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。內(nèi)部經(jīng)營環(huán) 境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害 等情況。第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸 后風險預(yù)警信號提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風險預(yù)警信號或收到貸后風險預(yù)警提示后應(yīng)積 極制定應(yīng)對措施并督促貸款管理責任人落實。第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化 時在向公司報告的同時應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風險預(yù)警信號。第二十二條 貸款管理責任人在客戶維護和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收到貸后風險預(yù)警提示后應(yīng)及時提醒客戶采取措施并與客戶協(xié) 商提前歸還貸款或補充擔保。對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔保等風險防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。第五章 貸款本息的收回第二十三條 客戶提前還貸的應(yīng)向貸款管理責任人提出申請其中法人客 戶應(yīng)提出書面申請。第二十四條 貸款管理責任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。第二十五條 貸款管理責任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的在收回全 部貸款利息后方可為其辦理展期手續(xù)。第六章 不良貸款管理第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴格按照不良貸款的認定標準及時調(diào)整貸款形態(tài)進行帳務(wù)處理并與貸款管理責任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。第二十七條 貸款管理責任人對貸款余額10萬元(含)以上的不良貸款每季 都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。對貸款余額5萬元以下的不良貸款每年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。同時要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處置。不良信貸資產(chǎn)重組和置換的按不良信貸資產(chǎn)處置有關(guān)規(guī)定處理。第二十九條 對當年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告詳細說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責任認定與劃分以及清收處置措施等。對不良貸款絕對額當季上升 在50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的應(yīng)在季后10日前向公司報告詳細 說明原因、責任落實情況及處置措施等。第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長當面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月15日前向公司書面報告逐 筆說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款責任認定與劃分及清收處置 措施等。第七章 貸款風險責任的認定第三十二條 貸款風險責任的認定是指對貸款責任人工作失職的責任認定。第三十三條 公司成立貸款風險責任認定小組負責貸款風險責任認定。董事長擔任組長董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負責人為 小組成員。第三十四條 貸款風險責任認定小組主要對經(jīng)信貸管理委員會審批通過后進 入不良形態(tài)的貸款、公司貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映公司責任 認定有失公正公平的貸款、涉及公司主要負責人責任認定的貸款進行認定。對貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風險責任認定小 組責任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責人責任認定的貸款可報董事會進 行認定。第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責任人日常管理工作失職進行責任認 定。第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風險或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責任人和貸款管理責任人承擔。(一)貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、調(diào)查行為規(guī)范性以及調(diào)查報告結(jié)論 承擔調(diào)查責任。(二)貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔 審查責任。(三)貸款審批人(小組、委員會)作為信貸業(yè)務(wù)決策者應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和 貸款審查報告的基礎(chǔ)上作出貸與不貸、貸多貸少的判斷承擔審批責任。(四)貸款管理責任人對日常貸后管理工作承擔管理責任。具體貸款風險責任劃分按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風險責任認定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十八條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風險責任認定 之外的貸款由貸款發(fā)放人承擔100%的責任。第三十九條 免責事項。(一)因自然災(zāi)害等難以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素致使貸款形成風險或損失相關(guān)貸款發(fā)放責任人和貸款管理責任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回 的相關(guān)責任人和貸款管理責任人免責。(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導(dǎo)審查(批)判斷的致使貸款 形成風險或損失的貸款審查(批)人免責。(三)貸款調(diào)(審)查人調(diào)(審)查后書面提出明確反對意見但貸款有權(quán)審批 人未采納致使貸款形成風險或損失的貸款調(diào)(審)查人免責。(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致使貸款風險形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責。(五)參與貸款集體調(diào)查、集體審查、集體審批的個人書面提出明確反對意 見的免責。(六)貸款管理責任人全面履行貸后管理職責的免責。第八章 貸款管理責任的移交第四十條 貸款管理責任的移交是指貸款管理責任人日常管理工作職責的移 交。貸款發(fā)放責任人的責任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。第四十一條 貸款管理責任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的應(yīng)進行貸款 管理責任的移交。(一)實行審貸分離的貸款管理責任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負責人 主持并監(jiān)交。(二)單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。(四)公司主要負責人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的由公司稽核部門負責 人主持并監(jiān)交。第四十二條 貸款管理責任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責 任移交登記簿上簽字后方為有效。第九章 貸款總結(jié)評價第四十三條 總結(jié)評價內(nèi)容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā) 放責任人評價、貸款管理責任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施進行貸款總結(jié)評價后將 結(jié)果董事長。貸款本息全部收回的貸款管理責任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)進行貸款 總結(jié)評價并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保 管。貸款形成不良的公司應(yīng)對該戶貸款進行貸款總結(jié)評價通過分析信貸風險 成因提出重要警示和清收處置措施。第十章 附則第四十五條 本制度由董事會負責解釋、修改。第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。