【正文】 物價(jià)值 規(guī)定比率，其中： （ 1）抵押循環(huán)額度 =抵押物價(jià)值 抵押比率（住房 60％；商用房 50％） （ 2）質(zhì)押循環(huán)額度 =質(zhì)押物價(jià)值 質(zhì)押比率 （ 3）有多個(gè)抵押物或質(zhì)物的，循環(huán)額度 =∑ （各個(gè)抵押物或質(zhì)物規(guī)定循環(huán)額度） 循環(huán)額度 +同一最高額擔(dān)保合同項(xiàng)下非循環(huán)貸款總余額 ≤ 最高貸款額度 抵押循環(huán)額度 ≤ 200萬(wàn)元，質(zhì)押循環(huán)額度 ≤ 2022萬(wàn)元 單筆貸款金額： 最低不得少于 5萬(wàn)元。 2022/2/8 56 九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款 貸款期限： 循環(huán)貸款使用期限應(yīng)限定在個(gè)人最高額擔(dān)保合同發(fā)放期間內(nèi)，且最長(zhǎng)不得超過(guò) 2年，其中循環(huán)貸款項(xiàng)下單筆貸款期限不得超過(guò) 1年。 借款人條件： 年齡為 18歲（含）以上， 60歲（含）以下的中國(guó)公民； 在貸款經(jīng)辦行所在地?fù)碛泄潭ㄗ∷? 同時(shí)至少具備以下條件之一： 信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄，且在我行的信用等級(jí)評(píng)定為 A級(jí)（含）以上； 我行或他行的存量個(gè)人貸款客戶(hù)（含已結(jié)清貸款客戶(hù)），且已還款 2年（含）以上； 我行理財(cái)金賬戶(hù)客戶(hù)，且申請(qǐng)日前 6個(gè)月的月均存款余額 20萬(wàn)元（含）以上； 我行牡丹卡金卡（含）以上客戶(hù)，且申請(qǐng)日前 1年（含）消費(fèi)積分累計(jì)為 1萬(wàn)分（含）以上。 2022/2/8 57 九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款 資料提供 ： 同個(gè)人最高額擔(dān)保貸款； 借款人及配偶的戶(hù)口簿和居住地址證明； 貸款行要求提供的其他資料。 申請(qǐng)循環(huán)貸款項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，要提供以下材料： 申請(qǐng)審批表； 借款人身份證明； 原最高額擔(dān)保合同和循環(huán)借款合同； 貸款行要求的其他資料 注意事項(xiàng) ：循環(huán)貸款如出現(xiàn)連續(xù)兩次（含）違約記錄的，要立即終止循環(huán)借款合同，不得繼續(xù)發(fā)放循環(huán)項(xiàng)下新的貸款。 2022/2/8 58 第二部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán) 對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)的調(diào)整： 一級(jí)分行行長(zhǎng)可向授信審批部及其分部和派駐授信審批組全額或部分轉(zhuǎn)授總行基本授權(quán)限額內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；對(duì)于超過(guò)一級(jí)分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)的貸款申請(qǐng)，根據(jù) 《 關(guān)于調(diào)整個(gè)人信貸政策及授權(quán) 》 （工銀辦發(fā) [2022]479號(hào)）相關(guān)規(guī)定，仍由各一級(jí)分行行長(zhǎng)審批，不得轉(zhuǎn)授。 取消原一級(jí)分行對(duì)其營(yíng)業(yè)部及二級(jí)分行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。 各一級(jí)分行可聘任符合任職資格的貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)，作為授信審批部或其分部和派駐授信審批組的初級(jí)審批人，負(fù)責(zé)對(duì)以低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)物質(zhì)押的個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。 2022/2/8 59 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 總行最新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程： 貸款受理 → 貸款調(diào)查 → 貸款審查審批 → 貸款簽批 → 貸款發(fā)放 → 貸款監(jiān)督 → 貸后監(jiān)測(cè)與檢查 → 違約貸款催收 審查審批模式： 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由授信審批部門(mén)的審查審批人進(jìn)行審查審批。對(duì)于業(yè)務(wù)量大、路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行，授信審批部門(mén)可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人或工作組以及授信審批（分）部的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批人不得長(zhǎng)期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請(qǐng)。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款要實(shí)行審查人和審批人分開(kāi)的審查審批模式外。 業(yè)務(wù)量大、審查審批人不足的授信審批（分）部，可實(shí)行審查人和審批人分開(kāi)的審查審批模式， 2022/2/8 60 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批人工作職責(zé)： 對(duì)貸款申請(qǐng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查。 在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任。 對(duì)審批意見(jiàn)是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任，等。 審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后 1個(gè)工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復(fù)。 2022/2/8 61 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批流程 ： 資料審閱 → 電話(huà)核實(shí) → 簽署審查審批意見(jiàn) → 資料移交 資料審閱 。對(duì)貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，要點(diǎn)： （ 1）貸款申請(qǐng)資料是否齊全，要素填寫(xiě)是否規(guī)范； （ 2）貸款申請(qǐng)資料信息是否合理、一致，有無(wú)假按揭貸款嫌疑； （ 3）借款申請(qǐng)人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定； （ 4）借款申請(qǐng)人還款來(lái)源是否充足，收入狀況是否合理； （ 5）貸款擔(dān)保是否足額、合法，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定； （ 6）貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，貸款用途是否明確，是否符合所申請(qǐng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定； （ 7）授信方案是否合理，借款人總貸款是否控制在授信額度和期限內(nèi)； （ 8）貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定； （ 9）貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控； （ 10）調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀(guān)。 2022/2/8 62 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批流程 ： 電話(huà)核實(shí) 。審查審批人要撥打借款申請(qǐng)人電話(huà)，對(duì)借款申請(qǐng)人借款行為和貸款用途進(jìn)行核實(shí)，并記錄撥打電話(huà)時(shí)間和內(nèi)容。 簽署審查審批意見(jiàn)。 審查審批人在申請(qǐng)審批表中簽署審查審批意見(jiàn)，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項(xiàng)，并將審查審批意見(jiàn)錄入個(gè)人信貸管理系統(tǒng)。 資料移交。 審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時(shí)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請(qǐng)、授信方案發(fā)送簽批人。 2022/2/8 63 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 超權(quán)限貸款審批 ： 在一級(jí)分行授信審批部審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請(qǐng)，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見(jiàn)后，直接報(bào)所屬授信審批部門(mén)有權(quán)審批人審批； 超過(guò)一級(jí)分行授信審批部審批權(quán)限的貸款申請(qǐng)，授信審批部提出審查意見(jiàn)后，報(bào)有權(quán)審批人審批。 注意事項(xiàng)： 《 中國(guó)工商銀行員工個(gè)人貸款若干規(guī)定 》 （工銀辦發(fā) [2022]344號(hào)）第七條： “ 審批部門(mén)人員不得審批自己及其親屬和關(guān)系人申請(qǐng)的個(gè)人貸款；審批部門(mén)負(fù)責(zé)人自己及其親屬和關(guān)系人申請(qǐng)的個(gè)人貸款應(yīng)由上一級(jí)審批部門(mén)有權(quán)審批人審批。一級(jí)分行審批部門(mén)負(fù)責(zé)人及其親屬和關(guān)系人申請(qǐng)的個(gè)人貸款由所屬一級(jí)分行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)審批。 2022/2/8 64 第四部分 其他 一、關(guān)于印發(fā) 《 中國(guó)工商銀行防范和控制假按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定 》的通知（工銀辦發(fā) [2022]377號(hào)） 禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)及按揭項(xiàng)目建立合作關(guān)系，已簽訂合作協(xié)議的，立即終止合作： 已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄，以及法定代表人或主要股東具有不良信用記錄的機(jī)構(gòu)； 企業(yè)信用等級(jí)在 BBB級(jí)（含）以下； 內(nèi)部管理混亂、或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)及按揭項(xiàng)目； 不能提供合法 “ 五證 ” 或已查知有產(chǎn)權(quán)、債權(quán)和債務(wù)糾紛的按揭項(xiàng)目； 有制造假按揭記錄的機(jī)構(gòu)。 2022/2/8 65 第四部分 其他 對(duì)出現(xiàn)下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目，要實(shí)行退出： 合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目的個(gè)人貸款不良率超過(guò) 2%； 經(jīng)查實(shí)合作機(jī)構(gòu)自行或協(xié)助他人制造假按揭貸款； 合作機(jī)構(gòu)存在金融欺詐或涉及案件等； 按揭項(xiàng)目工程爛尾。 2022/2/8 66 第四部分 其他 二、關(guān)于印發(fā) 《 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)停復(fù)牌管理辦法 》 的通知（工銀發(fā)[2022]199號(hào) 處罰標(biāo)準(zhǔn)： 預(yù)警：不良貸款率連續(xù)三個(gè)月在 %（含）以上，但未達(dá)到整改和業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)。 整改：不良貸款率連續(xù)三個(gè)月在 2%（含）以上，但未達(dá)到業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)。 停牌：不良貸款率連續(xù)三個(gè)月在 4%（含）以上。 2022/2/8 67 第四部分 其他 業(yè)務(wù)辦理： （ 6）個(gè)人質(zhì)押貸款： A:以人民幣存款（折）、國(guó)債和人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押物面額或保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%； B:以外幣存款單（折）、理財(cái)產(chǎn)品和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押物面額或理財(cái)協(xié)議金額的 70%。 （ 7）個(gè)人助學(xué)貸款：須報(bào)經(jīng)一級(jí)分行審批。 （ 8）個(gè)人信用貸款：須報(bào)經(jīng)一級(jí)分行審批。 業(yè)務(wù)停牌： 被責(zé)令業(yè)務(wù)停牌的機(jī)構(gòu)停止發(fā)放新的個(gè)人貸款。業(yè)務(wù)停牌前已簽訂按揭合作協(xié)議和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)協(xié)議的，報(bào)經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)后方可發(fā)放。業(yè)務(wù)停牌期間如確有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需要信貸支持，須報(bào)總行審批。 2022/2/8 68 謝 謝！