【正文】 請書； 本人對家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說明； 鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道民政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明； 入學(xué)新生還須提供入學(xué)通知書。 質(zhì)物范圍： 本行存款單（折）：包括借款人本人（或第三人本地）的本外幣整存整取、定期一本通、通知存款、人民幣零存整取、存本取息的本行個人存款單（折）。 理財產(chǎn)品：包括借款人本人在本地工行辦理的個人人民幣理財產(chǎn)品和個人外匯理財產(chǎn)品。 他行定期存款單：包括借款人本人在本地與我行簽有質(zhì)押止付協(xié)議的其他商業(yè)銀行和郵政儲蓄的定期儲蓄存單。 若用不同期限的多個或多張質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)以到期日最近者確定貸款期限。 以本行人民幣存款單（折）、國債和人壽保險單質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過質(zhì)物面額或保單現(xiàn)金價值的 90%。 以人壽保險單質(zhì)押的，貸款到期日本息之和不得超過保險單質(zhì)押止付凍結(jié)時的現(xiàn)金價值； 2022/2/8 44 七、個人質(zhì)押貸款 貸款利率： 執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。 2022/2/8 45 七、個人質(zhì)押貸款 提供資料： 個人貸款申請審批表。 有效質(zhì)物證明。以人壽保險單和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款人所屬二級分行應(yīng)與相關(guān)保險公司、其他商業(yè)銀行或郵政儲蓄等金融機構(gòu)簽署合作協(xié)議，留存雙方印鑒，并將協(xié)議報一級（直屬）分行備案。 貸款期限： 一般為 1年（含），最長不超過 3年；貸款期限在 1年以上的須由一級分行審批。對個人資信評級 AAA級客戶且貸款需求額度在 30萬元以上的須由一級（直屬）分行審批，超過 50萬元以上的須報總行審批。 貸款展期 ：一般不辦理展期。 2022/2/8 47 八、個人信用 貸款 借款人條件： 在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口且具有完全民事行為能力的中國公民； 有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力； 遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄； 在我行取得 A級（含）以上個人資信等級； 在中國工商銀行開立有個人結(jié)算賬戶； 貸款人規(guī)定的其他條件。 2022/2/8 49 八、個人信用 貸款 除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一： 對于以個人住房作為抵押擔(dān)保，貸款金額在 30萬元（含）以上，且連續(xù) 2年以上無違約還款記錄的我行個人貸款客戶，符合以下條件的，可向其發(fā)放個人信用貸款： （ 1）貸款最高金額不得超過 30萬元（其中廣東最高不超過 50萬元），且不超過客戶已還個人住房抵押擔(dān)保貸款累計本金的 70%。 （ 3）個人住房抵押擔(dān)保貸款不得早于信用貸款收回。 貸款用途： 購買住房或商用房；購買汽車；綜合消費；個人經(jīng)營。 貸款擔(dān)保 ：可采用抵押和質(zhì)押擔(dān)保方式。抵押物須為已取得房屋所有權(quán)證的現(xiàn)房。 2022/2/8 51 九、個人最高額擔(dān)保貸款 抵押登記： 抵押物辦理足額、合法、有效的抵押登記手續(xù)。 貸款額度： 個人最高額擔(dān)保項下所有貸款余額之和不得超過借款人的授信額度，同時，對以最高額抵押擔(dān)保的，貸款余額之和還不得超過抵押住房價值的 80%或抵押商用房價值的 60%，或二者之和；對以最高額質(zhì)押擔(dān)保的，貸款余額之和不得超過質(zhì)物價值的相應(yīng)成數(shù)。 2022/2/8 52 九、個人最高額擔(dān)保貸款 單筆貸款金額： 按以下兩種方式計算后取較低者 : 剩余可貸額度：剩余貸款額度 =最高貸款額度 最高額擔(dān)保項下所有貸款余額之和 循環(huán)貸款額度。 貸款用于綜合消費 /經(jīng)營的，單筆貸款金額 =抵押物剩余擔(dān)保價值 貸款用途所對應(yīng)貸款品種規(guī)定的抵押率。 資料提供： 首次申請個人最高額擔(dān)保貸款（含循環(huán)貸款）的借款人，要按照貸款用途所對應(yīng)貸款品種的相關(guān)規(guī)定提供相應(yīng)資料。 2022/2/8 54 九、個人最高額擔(dān)保貸款項下的循環(huán)貸款 最高額擔(dān)保項下的循環(huán)貸款： 定義： 指符合條件的借款人，在循環(huán)借款合同約定的循環(huán)額度和期間向貸款經(jīng)辦行逐筆申請、逐筆簽署借據(jù)的人民幣貸款。 貸款用途 ：循環(huán)貸款項下的所有貸款都為同一用途，使用同一會計科目。 質(zhì)物須為 《 中國工商銀行個人質(zhì)押貸款管理辦法 》 規(guī)定的低風(fēng)險類質(zhì)物。 2022/2/8 56 九、個人最高額擔(dān)保貸款項下的循環(huán)貸款 貸款期限： 循環(huán)貸款使用期限應(yīng)限定在個人最高額擔(dān)保合同發(fā)放期間內(nèi)，且最長不得超過 2年，其中循環(huán)貸款項下單筆貸款期限不得超過 1年。 2022/2/8 57 九、個人最高額擔(dān)保貸款項下的循環(huán)貸款 資料提供 ： 同個人最高額擔(dān)保貸款； 借款人及配偶的戶口簿和居住地址證明； 貸款行要求提供的其他資料。 2022/2/8 58 第二部分 個人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán) 對個人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)的調(diào)整： 一級分行行長可向授信審批部及其分部和派駐授信審批組全額或部分轉(zhuǎn)授總行基本授權(quán)限額內(nèi)的個人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)；對于超過一級分行個人信貸業(yè)務(wù)基本授權(quán)的貸款申請，根據(jù) 《 關(guān)于調(diào)整個人信貸政策及授權(quán) 》 （工銀辦發(fā) [2022]479號）相關(guān)規(guī)定，仍由各一級分行行長審批，不得轉(zhuǎn)授。 各一級分行可聘任符合任職資格的貸款經(jīng)辦行行長，作為授信審批部或其分部和派駐授信審批組的初級審批人，負(fù)責(zé)對以低風(fēng)險質(zhì)物質(zhì)押的個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。對于業(yè)務(wù)量大、路途較遠(yuǎn)的貸款經(jīng)辦行，授信審批部門可派駐審查審批人。 個人經(jīng)營貸款要實行審查人和審批人分開的審查審批模式外。 在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任。 審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后 1個工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復(fù)。對貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審閱，要點： （ 1）貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范； （ 2）貸款申請資料信息是否合理、一致，有無假按揭貸款嫌疑； （ 3）借款申請人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定； （ 4）借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否合理； （ 5）貸款擔(dān)保是否足額、合法，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定； （ 6）貸款投向是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定； （ 7）授信方案是否合理，借款人總貸款是否控制在授信額度和期限內(nèi)； （ 8）貸款金額、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定； （ 9）貸款風(fēng)險是否可控； （ 10）調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。審查審批人要撥打借款申請人電話，對借款申請人借款行為和貸款用途進(jìn)行核實，并記錄撥打電話時間和內(nèi)容。 審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)。 審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請、授信方案發(fā)送簽批人。 注意事項： 《 中國工商銀行員工個人貸款若干規(guī)定 》 （工銀辦發(fā) [2022]344號）第七條： “ 審批部門人員不得審批自己及其親屬和關(guān)系人申請的個人貸款；審批部門負(fù)責(zé)人自己及其親屬和關(guān)系人申請的個人貸款應(yīng)由上一級審批部門有權(quán)審批人審批。 2022/2/8 64 第四部分 其他 一、關(guān)于印發(fā) 《 中國工商銀行防范和控制假按揭貸款風(fēng)險的規(guī)定 》的通知（工銀辦發(fā) [2022]377號） 禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機構(gòu)及按揭項目建立合作關(guān)系，已簽訂合作協(xié)議的，立即終止合作： 已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄，以及法定代表人或主要股東具有不良信用記錄的機構(gòu)； 企業(yè)信用等級在 BBB級（含）以下； 內(nèi)部管理混亂、或資金嚴(yán)重短缺的機構(gòu)及按揭項目； 不能提供合法 “ 五證 ” 或已查知有產(chǎn)權(quán)、債權(quán)和債務(wù)糾紛的按揭項目； 有制造假按揭記錄的機構(gòu)。 2022/2/8 66 第四部分 其他 二、關(guān)于印發(fā) 《 個人信貸業(yè)務(wù)停復(fù)牌管理辦法 》 的通知（工銀發(fā)[2022]199號 處罰標(biāo)準(zhǔn)： 預(yù)警：不良貸款率連續(xù)三個月在 %（含）以上，但未達(dá)到整改和業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)。 停牌：不良貸款率連續(xù)三個月在 4%（含）以上。 （ 7）個人助學(xué)貸款：須報經(jīng)一級分行審批。 業(yè)務(wù)停牌： 被責(zé)令業(yè)務(wù)停牌的機構(gòu)停止發(fā)放新的個人貸款。業(yè)務(wù)停牌期間如確有優(yōu)質(zhì)客戶需要信貸支持，須報