【正文】 2022/2/8 68 謝 謝！ 。業(yè)務(wù)停牌前已簽訂按揭合作協(xié)議和汽車經(jīng)銷協(xié)議的，報(bào)經(jīng)一級分行批準(zhǔn)后方可發(fā)放。 （ 8）個(gè)人信用貸款：須報(bào)經(jīng)一級分行審批。 2022/2/8 67 第四部分 其他 業(yè)務(wù)辦理： （ 6）個(gè)人質(zhì)押貸款： A:以人民幣存款（折）、國債和人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，貸款額度最高不超過質(zhì)押物面額或保單現(xiàn)金價(jià)值的 80%； B:以外幣存款單（折）、理財(cái)產(chǎn)品和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款額度最高不超過質(zhì)押物面額或理財(cái)協(xié)議金額的 70%。 整改：不良貸款率連續(xù)三個(gè)月在 2%（含）以上，但未達(dá)到業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)。 2022/2/8 65 第四部分 其他 對出現(xiàn)下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目，要實(shí)行退出： 合作機(jī)構(gòu)或按揭項(xiàng)目的個(gè)人貸款不良率超過 2%； 經(jīng)查實(shí)合作機(jī)構(gòu)自行或協(xié)助他人制造假按揭貸款； 合作機(jī)構(gòu)存在金融欺詐或涉及案件等； 按揭項(xiàng)目工程爛尾。一級分行審批部門負(fù)責(zé)人及其親屬和關(guān)系人申請的個(gè)人貸款由所屬一級分行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長審批。 2022/2/8 63 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 超權(quán)限貸款審批 ： 在一級分行授信審批部審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報(bào)所屬授信審批部門有權(quán)審批人審批； 超過一級分行授信審批部審批權(quán)限的貸款申請，授信審批部提出審查意見后，報(bào)有權(quán)審批人審批。 資料移交。 簽署審查審批意見。 2022/2/8 62 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批流程 ： 電話核實(shí) 。 2022/2/8 61 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批流程 ： 資料審閱 → 電話核實(shí) → 簽署審查審批意見 → 資料移交 資料審閱 。 對審批意見是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任，等。 業(yè)務(wù)量大、審查審批人不足的授信審批（分）部，可實(shí)行審查人和審批人分開的審查審批模式， 2022/2/8 60 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 審查審批人工作職責(zé)： 對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人或工作組以及授信審批（分）部的審查審批人應(yīng)當(dāng)實(shí)行定期輪崗制度，同一審查審批人不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。 2022/2/8 59 第三部分 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程 總行最新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程： 貸款受理 → 貸款調(diào)查 → 貸款審查審批 → 貸款簽批 → 貸款發(fā)放 → 貸款監(jiān)督 → 貸后監(jiān)測與檢查 → 違約貸款催收 審查審批模式： 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由授信審批部門的審查審批人進(jìn)行審查審批。 取消原一級分行對其營業(yè)部及二級分行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。 申請循環(huán)貸款項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，要提供以下材料： 申請審批表； 借款人身份證明； 原最高額擔(dān)保合同和循環(huán)借款合同； 貸款行要求的其他資料 注意事項(xiàng) ：循環(huán)貸款如出現(xiàn)連續(xù)兩次（含）違約記錄的，要立即終止循環(huán)借款合同，不得繼續(xù)發(fā)放循環(huán)項(xiàng)下新的貸款。 借款人條件： 年齡為 18歲（含）以上， 60歲（含）以下的中國公民； 在貸款經(jīng)辦行所在地?fù)碛泄潭ㄗ∷? 同時(shí)至少具備以下條件之一： 信譽(yù)良好，無不良信用記錄，且在我行的信用等級評定為 A級（含）以上； 我行或他行的存量個(gè)人貸款客戶（含已結(jié)清貸款客戶），且已還款 2年（含）以上； 我行理財(cái)金賬戶客戶，且申請日前 6個(gè)月的月均存款余額 20萬元（含）以上； 我行牡丹卡金卡（含）以上客戶，且申請日前 1年（含）消費(fèi)積分累計(jì)為 1萬分（含）以上。 2022/2/8 55 九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款項(xiàng)下的循環(huán)貸款 循環(huán)額度 ：同時(shí)滿足以下三個(gè)條件： 循環(huán)額度 =擔(dān)保物價(jià)值 規(guī)定比率，其中： （ 1）抵押循環(huán)額度 =抵押物價(jià)值 抵押比率（住房 60％；商用房 50％） （ 2）質(zhì)押循環(huán)額度 =質(zhì)押物價(jià)值 質(zhì)押比率 （ 3）有多個(gè)抵押物或質(zhì)物的，循環(huán)額度 =∑ （各個(gè)抵押物或質(zhì)物規(guī)定循環(huán)額度） 循環(huán)額度 +同一最高額擔(dān)保合同項(xiàng)下非循環(huán)貸款總余額 ≤ 最高貸款額度 抵押循環(huán)額度 ≤ 200萬元，質(zhì)押循環(huán)額度 ≤ 2022萬元 單筆貸款金額： 最低不得少于 5萬元。 貸款擔(dān)保： 抵押物須為借款人本人名下并取得房屋所有權(quán)證的住房或商用房，抵押物房齡不得超過 20年。 同一客戶在一份循環(huán)貸款合同項(xiàng)下，只能有一個(gè)循環(huán)額度。申請擔(dān)保項(xiàng)下第二筆（含）以上貸款的，要提供以下材料： 申請審批表； 借款人身份證明； 原最高額擔(dān)保合同； 按照相關(guān)貸款品種規(guī)定提供貸款用途證明或用款計(jì)劃； 距借款人上一次貸款超過 2年的，要提供收入證明； 貸款行要求的其他資料。 （ 2）采用質(zhì)押擔(dān)保的，單筆貸款金額 =質(zhì)押物價(jià)值 *質(zhì)押率 2022/2/8 53 九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款 貸款期限： 個(gè)人最高額擔(dān)保合同約定擔(dān)保的主債權(quán)期間（即貸款發(fā)放期間）最長不得超過 5年。 單筆貸款金額： （ 1）采用抵押擔(dān)保的，貸款用于購買住房 /商用房 /汽車的，單筆貸款金額 =所購住房 /商用房 /汽車價(jià)值 貸款用途所對應(yīng)貸款品種規(guī)定的貸款成數(shù)。 即：最高貸款額度 =min（最高額擔(dān)保額度、借款人授信額度）。在最高額抵押權(quán)存續(xù)期間，借款人尚未結(jié)清最高額抵押擔(dān)保項(xiàng)下全部貸款的，貸款行不得中途辦理抵押登記注銷手續(xù)。 采用質(zhì)押擔(dān)保的，質(zhì)物應(yīng)符合我行規(guī)定的條件。 采用抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)為借款人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房，且房齡不得超過 20年。 借款人條件 ：須符合申請貸款用途對應(yīng)的貸款品種的相關(guān)規(guī)定。 2022/2/8 50 九、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款 定義： 指以符合貸款人要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保合同約定的最高貸款額度和期間內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的人民幣貸款。 （ 2）貸款期限最長不超過 3年（含），且不得超過其抵押擔(dān)保貸款的剩余抵押擔(dān)保期限。 除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一： 為我行優(yōu)質(zhì)法人客戶（各一級分行確定且信用等級需達(dá)到 AA級（含）以上）的中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)人員； 2022/2/8 48 八、個(gè)人信用 貸款 除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一： 擁有自有資產(chǎn)（動產(chǎn)和不動產(chǎn)）達(dá) 200萬元（含）以上的人員； 為我行牡丹卡的白金卡客戶； 持有我行理財(cái)金賬戶卡時(shí)間超過 1年（含），且近 1年內(nèi)本人名下在我行（包括但不限于理財(cái)金賬戶）存款、國債等各類金融資產(chǎn)價(jià)值月均余額在 20萬元（含）以上的客戶； 在我行個(gè)人貸款累計(jì)金額 50萬元（含）以上且連續(xù) 2年（含）以上沒有發(fā)生違約記錄的客戶（含貸款已結(jié)清客戶）。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的可予以展期一次。 貸款利率： 按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，可上浮。 貸款額度 ：起點(diǎn)為 1萬元，單戶最高貸款金額原則為 30萬元（含）。 2022/2/8 46 八、個(gè)人信用 貸款 定義： 指向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣貸款。 貸款人要求的其他資料。 申請人本人的有效身份證件，以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有效身份證件。 還款方式： 貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的，采用一次還本付息的還款方式；貸款期限超過 1年的，可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本金的還款方式 。貸款期限不足 6個(gè)月的，按 6個(gè)月檔次利率執(zhí)行。 以本行外幣存款單（折）、理財(cái)產(chǎn)品和他行定期存款單質(zhì)押的，貸款額度最高不得超過質(zhì)物面額或理財(cái)產(chǎn)品本金金額的 80%。 貸款額度： 單筆（戶）最低 1萬元（含），最高不得超過 2022萬元。 2022/2/8 43 七、個(gè)人質(zhì)押貸款 貸款期限： 貸款期限一般為一年，最長不超過三年（含），且質(zhì)押貸款的到期日不得晚于質(zhì)物的到期日；質(zhì)物是理財(cái)產(chǎn)品、本行外幣存款單（折）或他行定期存款單的，貸款期限最長不超過一年（含） : 以理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，質(zhì)押貸款的到期日不得晚于該期產(chǎn)品的第一個(gè)提前終止日或到期日。 人壽保險(xiǎn)單：