【正文】 與短期業(yè)務(wù)相分離、銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)相分離、銀行業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)相分離、銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相分離、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相分離等嚴(yán)格的業(yè)務(wù)分工，從而形成了一系列大大小小、名稱各異的金融機(jī)構(gòu)，將國內(nèi)的金融業(yè)務(wù)劃分得極其詳細(xì)、明確。 主要發(fā)達(dá)國家（地區(qū)）從分業(yè)經(jīng)營向 混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變狀況 國別 過去的經(jīng)營模式 現(xiàn)在的 經(jīng)營模式 現(xiàn)在的 監(jiān)管模式 美國 分業(yè) 混業(yè)（ 1999年 ） 分業(yè) 英國 分業(yè) 混業(yè)（ 1986年 ） 混業(yè) 日本 分業(yè) 混業(yè)（ 1996年） 混業(yè) 比利時(shí) 分業(yè) 混業(yè) 混業(yè) 意大利 分業(yè) 分業(yè) 分業(yè) 法國 分業(yè) 分業(yè)（可持有非銀行公司股份，但不超過 30%） 分業(yè) 韓國 分業(yè) 分業(yè) （ 業(yè)務(wù)限制正在不斷放開 ） 分業(yè) 我國金融業(yè) 的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理問題 1979年改革開放以來，我國金融業(yè)走的是混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展道路。 1993年下半年，由黨中央、國務(wù)院提出分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則， 銀行、保險(xiǎn)、證券開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營， 1995年 7月 1日，我國頒布實(shí)施 《 中 華人民共和國商業(yè)銀行法 》 ； 1997年 7月 1日又頒布實(shí)施了 《 中華人民共和 國證券法 》 ，明確規(guī)定我國商業(yè)銀行與證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營， 即：不允許同一法人同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)、信托四項(xiàng)中任何兩項(xiàng)不 同的業(yè)務(wù)，也不允許金融機(jī)構(gòu)之間相互控制、滲透；確立了由中國人民銀 行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)分別對我國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的 監(jiān)管模式，從而以法律形式規(guī)定了金融業(yè)實(shí)行 “ 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理 ” 的業(yè) 務(wù)發(fā)展與管理制度。 我國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原因 金融秩序的混亂；金融監(jiān)管的不健全。 從當(dāng)時(shí)國內(nèi)各方面的情況看，我國正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市 場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，金融市場處于發(fā)育階段，金融監(jiān)管的體系與 法律、法規(guī)及監(jiān)管制度、模式、方式方法等方面都存在很多不 健全之處，國內(nèi)不同類型的金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券機(jī)構(gòu)、信托 機(jī)構(gòu)等，在內(nèi)部控制制度、經(jīng)營機(jī)制等方面亦處于極不完善狀 態(tài)。因此，我國金融業(yè)的微觀基礎(chǔ)比較脆弱，極易因受到各種 不確定因素的影響而出現(xiàn)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。 在 1989年前后、 1993年前后，我國都出現(xiàn)過經(jīng)濟(jì)、金融秩 序的混亂局面。特別是自九十年代證券市場形成以來，銀行體 系中出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金運(yùn)用問題，相當(dāng)一部分銀行通過其全資 或參股的證券公司、信托投資公司，將銀行信貸資金和同業(yè)拆 借資金挪用，投放到證券市場和房地產(chǎn)市場，對我國的金融運(yùn) 行產(chǎn)生了極大危害。 我國的法定存款準(zhǔn)備金 1983年 9月建立存款準(zhǔn)備金制度。 1984年的存款準(zhǔn)備金比例：一般性儲(chǔ)蓄存款為 40%；農(nóng)村存款為 25%, 企業(yè)存款為 20%。財(cái)政性存款為 100%。 1985年，一般性存款的存款準(zhǔn)備率為 10%。 1987年，一般性存款的存款準(zhǔn)備率為 12% 。 1988年，一般性存款的存款準(zhǔn)備率為 13%。 1998年 3月，存款準(zhǔn)備金比例為 8%。 1999年 11月，存款準(zhǔn)備金比例為 6%。 2022年 9月，存款準(zhǔn)備金比例上調(diào)為 7%（農(nóng)村信用社與城市信用社為 6%）。 2022年 4月 15日，提高存款準(zhǔn)備金率 ，并開始實(shí)行差別存 款準(zhǔn)備金率制度。即：執(zhí)行 7％存款準(zhǔn)備金率的國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制 商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和有關(guān)外資金融機(jī)構(gòu)，執(zhí)行 ％的存款準(zhǔn)備金率；根據(jù)差別存款準(zhǔn)備金率制度要求，資本充足率低于 一定水平的金融機(jī)構(gòu)，執(zhí)行 8％的存款準(zhǔn)備金率。農(nóng)村信用社和城市信用社 仍執(zhí)行 6％的存款準(zhǔn)備金率。 我國法定存款準(zhǔn)備金的變動(dòng)情況 時(shí)間 變動(dòng)幅度 法定存款準(zhǔn)備金 備注 2022年 7月 5日 +% 8% 農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行）的存款準(zhǔn)備金率暫不上調(diào)，為 6%。 2022年 8月 15日 +% % 2022年 11月 15日 +% 9% 農(nóng)信社（含農(nóng)村合作銀行）的存款準(zhǔn)備金率同時(shí)上調(diào)。 2022年 1月 15日 +% % 2022年 2月 25日 +% 10% 2022年 4月 16日 +% % 2022年 5月 15日 +% 11% 2022年 6月 5日 +% % 2022年 8月 15日 +% 12% 2022年 9月 25日 +% % 2022年 10月 25日 +% 13% 2022年 11月 26日 +% % 2022年 12月 25日 +1% % 2022年 1月 25日 +% 15% 我國存款準(zhǔn)備金的利率變動(dòng)狀況 時(shí)間 法定存款準(zhǔn)備金 超額存款準(zhǔn)備金 我國金融機(jī)構(gòu)存貸款利率 .doc 1995年 1月 1日 % % 1996年 5月 1日 % % 1996年 8月 23日 % % 1997年 10月 23日 % % 1998年 3月 25日 % % 1998年 7月 1日 % % 1998年 12月 7日 % % 1999年 6月 10日 % % 2022年 2月 21日 % % 2022年 12月 10日 % % 2022年 3月 17日 % % 問題 為什么西方國家的銀行業(yè)會(huì)由 “ 分業(yè) ”轉(zhuǎn)向 “ 混業(yè) ” ？ “ 分業(yè) ” 與 “ 混業(yè) ” 的利弊比較？ 我國銀行業(yè)實(shí)行 “ 混業(yè)經(jīng)營 ” 的條件？ 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的 “ 三性 ” 原則 安全性 流動(dòng)性 效益性 二、一般商業(yè)銀行經(jīng)營的 “ 三性 ” 原則 安全性 概念 原因：⑴ 銀行資金的特性 —— “兩權(quán)分離 ” ，自有資金 ⑵ 銀行資金運(yùn)行的要求 —— 規(guī)模，結(jié)構(gòu)。 ⑶ 銀行是信譽(yù)企業(yè) ⑷ 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的不穩(wěn)定因素決定 流動(dòng)性 ⑴ “流動(dòng)性 ” 概念的雙重性 ——保持流動(dòng)性的方法 資產(chǎn)的流動(dòng)性：應(yīng)付客戶提存要求 負(fù)債的流動(dòng)性：滿足多種資金需要 ⑵ 原因： 銀行資金來源的特性 ——客戶存款與借入款 銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營特點(diǎn) ——不確定性 盈利性 ⑴ “盈利性 ” 的概念 ⑵ 原因： 銀行的性質(zhì) ——特殊企業(yè) ⑶ 銀行盈利的主要來源 傳統(tǒng)銀行：存貸利差 銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨向：中間業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù) 1999年部分西方商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu) 銀行名稱 凈利差收入 凈傭金收入 總額 占比 總額 占比 德意志銀行 歐元 45% 55% 瑞士聯(lián)合銀行 瑞士法郎 % 瑞士法郎 % 意大利國民勞動(dòng)銀行 7080億 里拉 59% 4920億 里拉 41% 匯豐銀行 美元 57% 43% 2022——2022年我國四大商業(yè)銀行 貸款利息、中間業(yè)務(wù)收入占比 單位 （ 億元人民幣 ,% ） 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 03年 04年 03年 04年 03年 04年 03年 04年 利息收入合計(jì) 1628 1805 929 1019 922 1115 1303 1457 貸款利息收入 1250 1389 未公布 未公布 未公布 未公布 995 1100 貸款收入占比 未公布 未公布 未公布 未公布 當(dāng)年?duì)I業(yè)收入 1075 1267 563 638 816 936 718 802 中間業(yè)務(wù)收入 中間業(yè)務(wù)占比 ? 2022年 6月，銀監(jiān)會(huì)提出，大中型銀行要用 5至 10年時(shí)間，努力使中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到 40%至 50%。 ? 目前，花旗銀行 80％的利潤來自中間業(yè)務(wù)，法國興業(yè)銀行達(dá)到 ％，恒生銀行的這一比例是 ％。 ? 據(jù) 2022年半年報(bào)披露的最新數(shù)據(jù)，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為 16%，是目前占比最高的；其次，交通銀行為 %，深圳發(fā)展銀行為 9%，興業(yè)銀行為 %。 ? 2022年上半年，工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到創(chuàng)記錄的 149億元，同比增長 %，占營業(yè)收入的比重達(dá)到 %，較上年提高 ；中行實(shí)現(xiàn)非利息收入 ，同比增長 %。其中，代理業(yè)務(wù)收入跨越式增長 %，帶動(dòng)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長 %，加上境內(nèi)結(jié)售匯價(jià)差收入持續(xù)快速上升，核心非利息收入占營業(yè)收入比重達(dá)%。；建行上半年實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入 ，同比增加 ，增幅達(dá) %。 一般商業(yè)銀行經(jīng)營的 “ 三性 ” 原則 “ 三性 ” 之間的關(guān)系與處理 安全性與流動(dòng)性成正比； 安全性、流動(dòng)性與盈利性成反比。 ∴ 銀行經(jīng)營的總目標(biāo) ： 在追求安全性 （ 基礎(chǔ) ） 、流動(dòng)性 （工具） 的基礎(chǔ)上，爭取最大的利潤 （ 目標(biāo)） 。 問題 ◆ 在銀行資產(chǎn)總額一定的情況下，如何安排資 產(chǎn)結(jié)構(gòu)？ 如：現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款、證券投資的合理比例？ 在資金運(yùn)用率一定的情況下，貸款與證券投資 如何安排？如何選擇資產(chǎn)的期限安排？ ◆銀行的資金來源結(jié)構(gòu)應(yīng)該如何安排？ 如：如何安排活期存款、定期存款的結(jié)構(gòu)？ ◆銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)應(yīng)該如何安排？ 如： “ 大戶 ” 業(yè)務(wù)， “ 散戶 ” 業(yè)務(wù)？