【導(dǎo)讀】導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝。為獲得及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)。人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。是在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，嚴(yán)格按照學(xué)校和學(xué)院的有關(guān)規(guī)定由本人獨(dú)立完成。所引用的觀點(diǎn)和參考資料均已標(biāo)注并加以注釋。論文研究過(guò)程中不存在抄襲。他人研究成果和偽造相關(guān)數(shù)據(jù)等行為。如若出現(xiàn)任何侵犯他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)等問(wèn)。題，本人愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。展上的差距，并提出一些建議。第五部分，在對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的研究基礎(chǔ)上，得出結(jié)論并。第六部分，提出未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)

　　

【正文】 國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化運(yùn)作的時(shí)間較短，加之市場(chǎng)上金融工具相對(duì)缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的 對(duì)沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，到金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作，獲取更大的利潤(rùn)，而是連同存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起與外資交易對(duì)手平盤(pán)。結(jié)果，不論我國(guó)商業(yè)銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場(chǎng)，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動(dòng)的接受外資行的報(bào)價(jià)。 在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上， 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品把握市場(chǎng)脈搏能力相對(duì)較弱，尚未成立一支專(zhuān)業(yè)化的團(tuán)隊(duì)系統(tǒng)深入 地研究整個(gè)資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設(shè)計(jì)差異化并富有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。在許多理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，銀行只是運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，與合作方進(jìn)行對(duì)接，是理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)鏈中下游的關(guān)系，只是一個(gè)管道和平臺(tái)，產(chǎn)品附加值極低，主動(dòng)權(quán)始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費(fèi)。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 14 缺乏專(zhuān)業(yè)人才 理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。目前銀行理財(cái)人員知識(shí)構(gòu)成較為單一，具備理財(cái)規(guī)劃師資格的就更少了。由于缺乏對(duì)理財(cái)業(yè) 務(wù)熟悉的人才，銀行理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)可能成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。自 2020 年 1 月 1 日起中國(guó)政府允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)起，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師人才的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已進(jìn)入白熱化階段，目前各地金融機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師已成搶手人才。 06 年理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)不過(guò) 2 萬(wàn)人。人才匱乏亟待培養(yǎng)。麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查資料表明， 2020 年中國(guó) 僅 個(gè)人理財(cái)市場(chǎng) 就 增長(zhǎng)到 570 億美元，專(zhuān)業(yè)理財(cái)成為我國(guó)最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一個(gè)成熟的理財(cái)市場(chǎng)，至少要達(dá)到每三個(gè)家庭中就 擁有一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師，這么計(jì)算，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)有 20 萬(wàn)人的缺口， 現(xiàn)在 只有不到 10%的消費(fèi)者的財(cái)富得到了專(zhuān)業(yè)管理，而在美國(guó)這一比例為 58%。 理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)不規(guī)范，售后服務(wù)不到位 國(guó)內(nèi)部分銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有清楚、全面地告知客戶該理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)， 雖然產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中均對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)作了比較詳細(xì)的揭示，然而銀行許多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有在明顯的位置張貼風(fēng)險(xiǎn)提示公告，而且少部分營(yíng)銷(xiāo)人員只強(qiáng)調(diào)收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為更會(huì)導(dǎo)致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作 依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無(wú)法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專(zhuān)業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益低于儲(chǔ)蓄存款稅后收益時(shí)，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵(lì)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要做好投資者風(fēng)險(xiǎn)教育，投資者應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理性選擇相應(yīng)產(chǎn)品。 從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)看，客戶在理財(cái)過(guò)程投訴乃至訴訟最多的是 開(kāi)放式基金 、代理證券業(yè)務(wù) 、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人賬戶外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問(wèn)題。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù) 卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。 電子化水平偏低 一方面商業(yè)銀行目前電子技術(shù)由總行集中管理，使得其業(yè)務(wù)信息和管理信息的處理以及資源共享等軟件開(kāi)發(fā)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，往往客戶的特殊需要得不到及時(shí)解決，影響商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的推廣和服務(wù)效率；另一方面，由于沒(méi)有建立起高效的電子信息平臺(tái)，商業(yè)銀行無(wú)法滿足大量信息處理的要求，現(xiàn)存電子化水平無(wú)法為客戶提供及時(shí)查詢、監(jiān)上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 15 控分支機(jī)構(gòu)賬戶、協(xié)助資金管理等多種數(shù)據(jù)處理接口，在爭(zhēng)取跨國(guó)公司、大集團(tuán)客戶等高端客戶時(shí)處于劣勢(shì)。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 16 第 3 章 國(guó) 外 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 西方國(guó)家理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的歷史悠久，從上個(gè)世紀(jì)七十年代引入理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)發(fā)展到現(xiàn)在，不論在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理，還是產(chǎn)品的銷(xiāo)售上都己經(jīng)進(jìn)入了成熟階段。一開(kāi)始， 國(guó)外商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 也是以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主要模式，圍繞客戶的可投資性資產(chǎn)，幫助客戶增值保值，同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員從產(chǎn)品發(fā)行者手上獲得傭金。在這個(gè)發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相以完整的產(chǎn)品線、多元化的產(chǎn)品（后來(lái)發(fā)展成更加復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）來(lái) 招徠客戶，而從業(yè)人員更多以銷(xiāo)售者的面目出現(xiàn)，為了說(shuō)服客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品以獲得更多的傭金，不斷地抬高客戶對(duì)收益率的預(yù)期。 進(jìn)入到上世紀(jì) 70 年代末至 80 年代，在業(yè)內(nèi)先進(jìn)力量的驅(qū)動(dòng)下，理財(cái)業(yè)對(duì)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財(cái)模式進(jìn)行了深刻的反思，并形成了金融理財(cái)規(guī)劃（ Financial Planning）的理念，從而要求從業(yè)人員不僅要了解產(chǎn)品和客戶可投資性資產(chǎn)，更重要的是了解全面的投資需求 ，并以此為 基準(zhǔn)，為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。這一理念在日后對(duì)整個(gè)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展 和客戶的理財(cái)方式以及習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響，但在 80 年代，能配合這一理念 的產(chǎn)品、服務(wù)方式、手段、工具以及社會(huì)環(huán)境還非常的原始，因此對(duì)業(yè)界的實(shí)質(zhì)性影響并不大。在 90 年代初期，理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，它被作為一種更加可行的營(yíng)銷(xiāo)手段幫助行業(yè)繼續(xù)銷(xiāo)售產(chǎn)品 ， 從業(yè)人員的實(shí)際工作還是停留在金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售上，因?yàn)閷?duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員而言，產(chǎn)品銷(xiāo)售還是最為簡(jiǎn)單的盈利模式。然而，客戶卻在此期間有了更大的轉(zhuǎn)變，對(duì)符合其實(shí)際利益和需求的服務(wù)理念更加敏感。資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，使得 個(gè)人和企業(yè) 對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越高。 90 年代后期到進(jìn)入到 21 世紀(jì)后的第一個(gè) 10 年，是發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)從業(yè)人員 從產(chǎn)品銷(xiāo)售人員走向?qū)I(yè)人士的重要過(guò)程。其中各種專(zhuān)業(yè)理財(cái)師認(rèn)證成為專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的標(biāo)志。理財(cái)師不僅在認(rèn)證過(guò)程中學(xué)習(xí)各種理財(cái)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)在實(shí)踐中不斷摸索，對(duì)一些實(shí)際工作中的問(wèn)題形成了廣泛的共識(shí)，如理財(cái)師必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，幫助客戶了解風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系；再如，理財(cái)師必須對(duì)客戶對(duì)投資回報(bào)的預(yù)期有一定的控制，不能把自己和客戶的關(guān)系建立在投資回報(bào)的預(yù)期上等等。理財(cái)師的視野被逐漸打開(kāi)，從原來(lái)的投資產(chǎn)品建議，逐步擴(kuò)展到對(duì)客戶一生不同階段的理財(cái)目標(biāo)的關(guān)注；由原來(lái)所有的服務(wù)圍繞著客戶的可投資性資產(chǎn)，逐步走向客戶家庭資 產(chǎn)和負(fù)債的全面管理；同時(shí)，更加注重對(duì)社會(huì)各種資源的利用，如各種社會(huì)制度（如稅務(wù)優(yōu)惠政策等），和會(huì)計(jì)師、律師等其他專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的橫向合作，以更加全面的姿態(tài)，向客 戶提供全面的綜合金融服務(wù) 。 盡管如此，由于每個(gè)國(guó)家和地區(qū)在發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)短，地域性的特點(diǎn)等方面都有區(qū)別，即使是發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，也并不是每個(gè)國(guó)家和地區(qū)都在同一個(gè)專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)線上。 上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 17 國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 英國(guó)商業(yè)銀行公司理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 — 以渣打銀行為例 渣打銀行是 對(duì)公業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)的商業(yè)銀行。公司采用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式 ,下設(shè)兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén) :企業(yè)銀行及零售銀行。企業(yè)銀行針對(duì)年銷(xiāo)售額在 250 萬(wàn)美元以上的大型企業(yè) ,零售銀行針對(duì)個(gè)人客戶和中小型企業(yè)。公司企業(yè)銀行業(yè)務(wù)一直保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭 ,而零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。企業(yè)銀行稅前利潤(rùn)占比一直在 50%以上 ,且自 2020 年以來(lái)呈不斷上升態(tài)勢(shì) ,2020 年末達(dá)到 70%左右 ,2020 年中期更是達(dá)到 80%以上的水平。 渣打銀行在 公司經(jīng)營(yíng)模式上有兩個(gè)突出亮點(diǎn) :對(duì)于大型公司客戶采用以貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ) ,高附加值業(yè)務(wù)為重心的發(fā)展戰(zhàn)略 。同時(shí)積極挖掘新興市場(chǎng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)潛力。公司在企業(yè)銀行業(yè)務(wù)上實(shí)行“金字 塔型”戰(zhàn)略 ,即以信貸業(yè)務(wù)為突破口和基礎(chǔ) ,建立客戶關(guān)系 ,在長(zhǎng)期的維護(hù)與深化中 ,挖掘客戶更深層次的服務(wù)需求 ,逐步向其提供交易銀行、全球市場(chǎng)以及戰(zhàn)略咨詢等高附加值和收益率的產(chǎn)品服務(wù) ,從而提高單一客戶綜合回報(bào)率。近兩年 ,貸款業(yè)務(wù)收入在企業(yè)銀行總收入中占比一直保持在 8%左右的較低水平上 ,交易銀行業(yè)務(wù)收入占比在 30%40%之間 ,而全球市場(chǎng)業(yè)務(wù)條線占比在 50%70%,且仍呈上升趨勢(shì)。這項(xiàng)戰(zhàn)略使公司能夠更大限度地將資本配置在回報(bào)率高的業(yè)務(wù)上 ,有力推動(dòng)了收入快速增長(zhǎng)及市場(chǎng)份額的提升。同時(shí) ,公司積極挖掘新興市場(chǎng)國(guó)家中小企業(yè) 業(yè)務(wù)的潛力 ,依靠其在該領(lǐng)域?qū)I(yè)化的產(chǎn)品、系統(tǒng)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)和國(guó)際化的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn) ,樹(shù)立品牌和市場(chǎng)認(rèn)知度 ,從而成功打入新興市場(chǎng)。公司自 2020 年起單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)部門(mén) ,到目前 ,已在亞洲、中東及非洲 20 多個(gè)國(guó)家開(kāi)展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù) ,擁有超過(guò) 335000 家客戶。渣打?qū)⒅行∑髽I(yè)劃歸在零售銀行部門(mén) ,與我國(guó)慣例不同 ，其 中小企業(yè)業(yè)務(wù)收入在零售業(yè)務(wù)總收入中占比從 03 年中期的 9%上升到 08 年中期的 19%。 反觀 我國(guó)銀行業(yè) ， 利率市場(chǎng)化和金融脫媒是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì) ,在這個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程中 ,銀行傳統(tǒng)的“拼規(guī)模、壘大戶”經(jīng)營(yíng)模式 ,尤其是 以針對(duì)大客戶信貸業(yè)務(wù)為主的對(duì)公業(yè)務(wù)模式無(wú)論是在“價(jià)”上還是在“量”上都將遭受越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與沖擊。渣打銀行作為一家對(duì)公業(yè)務(wù)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的銀行 ,向我們展示了通過(guò)兩條途徑 ,銀行有望實(shí)現(xiàn)在這樣的趨勢(shì)下保持業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的可持續(xù)性 :一是以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ) ,逐步增加交易銀行、全球市場(chǎng)、戰(zhàn)略咨詢等高附加值業(yè)務(wù)的比重 ,強(qiáng)化自身綜合金融服務(wù)提供商而非僅僅貸款提供者的角色 ,這就要求銀行國(guó)內(nèi)銀行未雨綢繆 ,加大科技、人力投入力度 ,提高自身產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)能力 。二是培育中小企業(yè)客戶。因而 ,從長(zhǎng)期來(lái)看 ,我們看好兩類(lèi)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)上的發(fā)展?jié)?力 :一是具備在信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上 ,逐步增加高附加值產(chǎn)品所占比重 ,強(qiáng)化自身綜合金融服務(wù)提供商而非僅僅貸款提供者角色的銀行 ,例如工商銀行 。二是中小企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的先行者，例如 寧波銀行、招商銀行和民生銀行 。 中外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析 18 澳洲商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒 在 20世紀(jì) 80年代初澳大利亞的退休人員開(kāi)始大量增加，人們將豐厚的退休金投向金融市場(chǎng)，使澳大利亞的投資者大量增加，理財(cái)師和財(cái)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)也隨即應(yīng)運(yùn)而生 。 最早的理財(cái)師被視作投資顧問(wèn)，來(lái)自于澳大利亞投資計(jì)劃者協(xié)會(huì) AIPA。 后來(lái)隨著規(guī)模的擴(kuò)大和組織的發(fā)展，協(xié)會(huì)更名為澳大利亞投資和財(cái)務(wù)顧問(wèn)者學(xué)會(huì) ASIFA。 ASIFA于 1992年 1月與 80年代成立的另外一個(gè)理財(cái)組織 ——— 澳大利亞國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（ IAFP）合并成為澳大利亞理財(cái)協(xié)會(huì)（ FPA） 。 由于 FPA對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的大力推廣，公眾理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被公眾接受 。 進(jìn)入 21世紀(jì)，面對(duì)越來(lái)越復(fù)雜的退休金規(guī)則和股票投資組合，許多投資者開(kāi)始在生命周期的所有階段尋求投資顧問(wèn)幫助 ——— 而不僅是在接近退休時(shí)，由此推動(dòng)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng) 。 （ 1）戰(zhàn)略定位 近年來(lái)，因市場(chǎng)需求加大，澳大利 亞各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷重視，在覆蓋規(guī)模以及網(wǎng)點(diǎn)重視程度上都有很大的提高 。 在布里斯班，基本所有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都配置了理財(cái)服務(wù)專(zhuān)柜，所有主要銀行網(wǎng)點(diǎn)的專(zhuān)柜都配有獲得 CFP（注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）認(rèn)證或其他有理財(cái)培訓(xùn)背景的工作人員，作為專(zhuān)職理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 。 澳大利亞商業(yè)銀行已經(jīng)把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn) 。 由于市場(chǎng)需求的不斷增大，澳大利亞各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展 。 通過(guò)連年增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入開(kāi)始不斷接近零售存款收入 。 以澳洲聯(lián)邦銀行為例， 2020年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入較之前一年增長(zhǎng) 8%。 2020年個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng) 9%。 在這些增長(zhǎng)中個(gè)人投資管理業(yè)務(wù)占有很大比重 。 相比之下，銀行零售存款收入持續(xù)下降 。 澳洲聯(lián)邦銀行 2020年的零售存款收入分別下降了 7%和 9%。從數(shù)據(jù)不難看出，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為澳大利亞商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最重要的增長(zhǎng)點(diǎn) 。 （ 2）經(jīng)營(yíng)理念 澳大利亞商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理念是以客戶為中心，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行管理，使資產(chǎn)達(dá)到保值 、 增值的目的 。 澳大利亞銀行十分注重將銀行業(yè)務(wù)與客戶的生活緊密結(jié)合，將理財(cái)看作是對(duì)客戶個(gè)人及家庭生活的綜合金融服務(wù) 。 其服務(wù)內(nèi)容大到長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)的建立，小到具體 理財(cái)產(chǎn)品的選擇，為不同的客戶制定個(gè)性化的理財(cái)服務(wù) 。 通過(guò)將個(gè)人貸款 、個(gè)人理財(cái)投資 、 保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi) 、 退休金管理等服務(wù)進(jìn)行 “ 一站式 ” 管理，將銀行業(yè)務(wù)與客戶生活各方面結(jié)合起來(lái) 。 “ 一條龍 ” 式的服務(wù)形式立體而完整地貫徹了澳大利亞商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的概念：以客戶為中心 。 理財(cái)服務(wù)不只是設(shè)計(jì)和推銷(xiāo)不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，更多的是為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù) 。 包括從財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定 、 儲(chǔ)蓄計(jì)劃的實(shí)施 、 投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià) 、 投資目標(biāo)的選擇到投資組合評(píng)價(jià) 、 投資組合的管理等系列內(nèi)容 。 這樣不僅保證了理財(cái)業(yè)務(wù)的合理性，還更好地保障了客戶的利益 。 （ 3） 組織形 式與理財(cái)人才 澳大利亞商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是由專(zhuān)門(mén)設(shè)置的獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理 。 從市場(chǎng)調(diào)上海理工大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 19 查 、 產(chǎn)品設(shè)計(jì)到產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)都由專(zhuān)門(mén)的部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一管理 。 該部門(mén)同時(shí)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)