【導(dǎo)讀】development.Thegroup-basedlendingmodel,targetedatpoor,ruralwomen,thatissynonymous

　　

【正文】 貸款給農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女（相比男性，她們很少會不合理地使用貸款，并且歸還貸款更加可靠） 把婦女們按五人分成一個(gè)小組，小組成員里的每一個(gè)對其他人的貸款負(fù)有同樣的責(zé)任（ 建立社會擔(dān)保和同等的篩選過程） 建立一個(gè)中心，每個(gè)星期的設(shè)定時(shí)間，使得六個(gè)小組的婦女來申請和歸還貸款。 設(shè)定一個(gè)比政府和非政府利息率較高的方案 要求客戶每個(gè)星期做出還款（創(chuàng)建財(cái)政紀(jì)律并以小組為抵押），并對他們的社會行為做出允諾。 僅需定期小額還款的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品 招聘和培訓(xùn)年輕聰明的畢業(yè)生進(jìn)行管理服務(wù) (最大程度地減少腐敗 ) 擴(kuò)張和制度化 早期格萊珉模式的成功在于尤努斯教授的個(gè)人的努力和熱情。但在擴(kuò)大銀行上，他需要更多的資金和強(qiáng)大的組織結(jié)構(gòu)，資金是沒有太大的問題。在 20 世紀(jì)80 年代初，在孟加 拉的很多外國機(jī)構(gòu)都面臨一個(gè)巨大的問題：他們提出的補(bǔ)助 金政府機(jī)構(gòu)只做出了微弱的解釋，且收效甚微。一個(gè)年輕，有前途的社會企業(yè)家，因協(xié)助窮人而獲得聲譽(yù)，來監(jiān)督他們的項(xiàng)目，這正是他們所希望的。在未來的十年，尤努斯可以依靠財(cái)團(tuán)的捐贈的資金來支持鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展。 如何實(shí)現(xiàn)有效的組織結(jié)構(gòu)，相比而言，更加具有挑戰(zhàn)性。如果他像泰國盤古銀行那樣運(yùn)營下去，格萊珉銀行的擴(kuò)建就會帶來像其他國有商業(yè)銀行那樣的問題：任人唯親的員工招聘和晉升，金融腐敗，政治化的貸款組合，對客戶隨便的態(tài)度。因此，在 1983 年尤努斯通過深刻而細(xì)致的談判活動通 過了格萊珉銀行條例。該條例確立了一個(gè)由銀行、少數(shù)國家官員和銀行客戶的大集團(tuán)組成的尤努斯半官方監(jiān)督委員會。這給了尤努斯公司一個(gè)由個(gè)人控制的組織，并且可以根據(jù)銀行地發(fā)展來靈活地修改其服務(wù)和人員編制。 在 20 世紀(jì) 80 和 90 年代初，鄉(xiāng)村銀行穩(wěn)步擴(kuò)大，有大批捐助資金不斷涌入。到 1991 年，它有 100 多萬客戶和不斷增長的系列產(chǎn)品 —— 住房貸款和農(nóng)業(yè)貸款等。除了這一點(diǎn)，不論是鄉(xiāng)村銀行還是尤努斯模式都變得越來越國際化。 國際轉(zhuǎn)移復(fù)制 隨著 20 世紀(jì) 80 年代的進(jìn)展，格萊珉銀行的高級管理人員將時(shí)間越來越多地運(yùn)用于格萊珉模式在世界 范圍的推廣。 格萊珉銀行在世界各地得到了推廣，它不僅對發(fā)展中國家有針對性，對美國和加拿大也有影響。到了 20 世紀(jì) 90 年代中期，尤努斯花越來越多地時(shí)間在國外，訪問捐助者，參加學(xué)術(shù)性的會議，解決政策等方面的問題，并且和公眾面對面地交流。他大力倡導(dǎo)對微型企業(yè)的信貸是解決貧困問題的有力途徑，因?yàn)樵S多專家指出減少貧困的方法就是使窮人找到謀生的手段。 格萊珉銀行在全世界范圍內(nèi)復(fù)制的結(jié)晶就是美國集團(tuán)的董事們設(shè)想出了格萊珉銀行小額信貸的會議想法。自 1990 年以來，聯(lián)合國召開了全球首腦減貧首腦會議，旨在解 決全球的教育、性別平等其他一些全球性問題。 1997 年的小額信貸首腦會議不僅僅是聯(lián)合國的一個(gè)事件 —— 它是一個(gè)有組織的結(jié)果，表面在全球首腦會議上證明了支持小額信貸是重視人權(quán)的表現(xiàn)。格萊珉銀行設(shè)立了一個(gè)在2020 年由 216 億美元的資金， 億客戶獲得貸款的目標(biāo)。一些小額信貸運(yùn)動奮力爭取小額信貸更廣泛的服務(wù)范圍，但這種形式是不適合競選風(fēng)格的運(yùn)動。因此格萊珉銀行是成功的，應(yīng)該在世界范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。 格萊珉銀行會破產(chǎn)嗎？ 由于格萊珉銀行在 20 世紀(jì) 90 年代出口到了國外，但其在孟加拉繼續(xù)保持了增長。客戶數(shù)量穩(wěn)步增長，由 于客戶取得了大量的普通貸款及新類型的住房貸款，投資組合也迅速增長。在孟加拉國的工作人員越來越多地聽到還款率的下降，但分行的經(jīng)理為了改變業(yè)績，發(fā)行新的貸款給違約者。這些貸款是用來償還未償還的貸款呢，還是回避這個(gè)問題，將貸款用于其它地方呢？這樣的做法也使該行遭受了批評：這樣做是讓那些女人們直接利用貸款還是將貸款交給她們的丈夫呢？這樣，尤努斯的想法值得商榷，每一個(gè)鄉(xiāng)村銀行的貸款用于微型企業(yè)，是否是成功的呢？ 實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村銀行的客戶可以將他們的貸款用作許多不同的用途： 商業(yè)，食品消費(fèi)，健康，教育，甚至嫁妝。 格萊 珉銀行的貸款沒有為微型企業(yè)去進(jìn)行一個(gè)單獨(dú)的特殊投資，相反它們到了低收入的貧困家庭的復(fù)雜的金融投資組合中去了。長期在孟加拉進(jìn)行小額信貸研究的人員看到了當(dāng)?shù)厮l(fā)生的情況。格萊珉銀行的客戶的每周還款，不是來自于單一的微型企業(yè)， 而是來自于休閑就業(yè)，自營就業(yè)，匯款以及從其他來源的貸款品種中的收入。但是，從格萊珉銀行留下來的客戶中，他們在承受了普通的貸款以外，還取得了住房貸款，因此他們的債務(wù)無法從他們的收入中進(jìn)行支付。為了防止他們違約，格萊珉銀行的分行經(jīng)理發(fā)出了新的貸款來償還他們以前的貸款。在達(dá)卡的一個(gè)會議上流傳的謠言 ，會上尤努斯教授問他的高級管理人員真實(shí)的還款率和財(cái)政規(guī)模。 1998 年的嚴(yán)重水災(zāi)，以及最近推出 的 農(nóng)業(yè)貸款，加劇了還款問題。 事情演變成了一個(gè)問題，在 2020 年 丹尼爾珀?duì)?危機(jī)時(shí)，一個(gè)紐約時(shí)報(bào)的記者發(fā)表了一篇文章說，格萊珉銀行幾乎是已經(jīng)破產(chǎn)了。對于銀行的信徒來說這無疑是世界末日。 對 于非資助的支持者，這表明金融系統(tǒng)方法 顯示了他們 想法的正確性。 但是一個(gè)金融危機(jī)不足以打擊到格萊珉銀行，我相信有一個(gè)三管齊下的策略來穩(wěn)定和重塑它。這個(gè)策略的第一步就是銀行職員以當(dāng)?shù)氐乃剑臏?zhǔn)備參與到整個(gè)投資組合中去。他們通過通過還款利 率來篩選未償還貸款，在必要時(shí)重新安排貸款， 核銷 那些 無法從借款人 和借款人 中心收回 的 貸款。 這意味著銀行不得不承認(rèn)重大損失，這使得銀行的資產(chǎn)被吞并。但是策略的第二步有助于減少這種情況。尤努斯教授通過動員捐助者的捐贈和政府補(bǔ)助來抵消這些不良貸款的損失。 該戰(zhàn)略的第三步是重新設(shè)計(jì)銀行的產(chǎn)品，使他們的產(chǎn)品變得更有利可圖，可以和國家里 的 很多其他的小額信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品進(jìn)行競爭，這導(dǎo)致了格萊珉模式二 的推出。 從格萊珉模式模式一到格萊珉模式二 在 20 世紀(jì) 90 年代末，格萊珉銀行面臨的難題使得該行的高級管理層進(jìn)行了一系列新產(chǎn)品和管理 服務(wù)新途徑的實(shí)驗(yàn)試行。到 2020 年初，這些舉措得到了鞏固，尤努斯教授宣布推出格萊珉銀行模式 2。此模式在滿足客戶需求的基礎(chǔ)上，能夠帶來更多的盈利。從 2020 年 3 月到 2020 年 4 月，所有的格萊珉銀行的 1200個(gè)分行，從格萊珉模式 1 轉(zhuǎn)移到格萊珉模式 2 的產(chǎn)品和系統(tǒng)上。 格萊珉模式二的主要內(nèi)容： 主要著重于成員和公眾的儲蓄，這包括自愿儲蓄、定期儲蓄和格萊珉退休金計(jì)劃 —— 一個(gè)長期的儲蓄計(jì)劃。 對成員采用靈活的基本貸款，這些金額是可變的，可在 3 至 36 個(gè)月內(nèi)償還，轉(zhuǎn)讓的還款期和利率由貸款類型決定。 摒棄了過去的 連帶責(zé)任 一個(gè)以扶貧為目標(biāo)的計(jì)劃，為乞丐提供小額的補(bǔ)貼貸款，并且鼓勵(lì)他們加入鄉(xiāng)村銀行。 該模式運(yùn)行的結(jié)果令人震驚，格萊珉銀行不僅得到了穩(wěn)定，并且重新調(diào)整了它的服務(wù)策略。格萊珉銀行用了 25 年達(dá)到了 250 萬德客戶基礎(chǔ)，但從 2020 年起，招收到下一個(gè) 250 萬客戶只用了三年。從 2020 年到 2020 年，它的銀行存款翻了兩倍，并增加了一倍的優(yōu)秀組合貸款。它的貸款組合比它的儲蓄組合要小。它為不良貸款建立了基金，從 2020 年的 6000 萬塔卡上升到 2020 年的 億塔卡。這種增長意味著物理擴(kuò)張是必要的，開立了 500 個(gè) 分支機(jī)構(gòu)，因此在 2020 年底，格萊珉銀行擁有了超過 1700 個(gè)分支機(jī)構(gòu)。 格萊珉銀行宣稱以減貧為使命，但以我個(gè)人的觀察相信，它的服務(wù)對象是比20 世紀(jì) 8090 年代更加貧困的人群。這部分是因?yàn)榭蛻舳俗龅暮芎?，而另一部分原因是產(chǎn)品的重新設(shè)計(jì)和利潤的擴(kuò)展。它的許多客戶也會被歸類于孟加拉的官方貧困線以下的貧困或中等窮人。這些成員的平均貸款只有 6 元，平均節(jié)省了 1 美元。許多貧困的人群可能間接受惠于該模式二。 格萊珉銀行的將來 格萊珉銀行看起來是孟加拉的小額信貸機(jī)構(gòu)的一種安全的未來模式，并且應(yīng)該繼續(xù)在小額信貸市場上發(fā)揮主要作 用。在國際上，它仍然被視為一個(gè)微型的貸 款機(jī)構(gòu)，專注于貧困婦女，盡管在 2020 年以來它采取了以整個(gè)市場的金融系統(tǒng)為基礎(chǔ)的做法。 在孟加拉國，格萊珉銀行作為一個(gè)多邊金融機(jī)構(gòu)在滿足客戶需求和促進(jìn)金融市場競爭方面起到了重要的作用。格萊珉銀行內(nèi)部的可行性是至關(guān)重要的，同時(shí)對它的外部作用也是非常重要。如果格萊珉銀行倒閉，則對減少貧困的樂觀預(yù)期和國際發(fā)展會被削弱。國際信息與銀行相關(guān) —— 對于貧困婦女的微型企業(yè)信貸使她們擺脫了貧困 —— 現(xiàn)在來看則是不準(zhǔn)確的 —— 窮人通過個(gè)人代理機(jī)構(gòu)，用辛苦工作來戰(zhàn)勝面對的問題 —— 這種模式非常適合 公眾和政客豐富的國家嗎？它有助于富裕國家的人們認(rèn)識到貧困人口在社會發(fā)展中的積極推動作用而不是美國的一些媒體中報(bào)道的那樣被動地接受糧食援助和人道主義救濟(jì)。在今天，格萊珉銀行是一個(gè)和 20 多年前非常不同的組織，但它仍是一個(gè)通過提供的服務(wù)來幫助貧窮和低收入的人們改善生活的銀行機(jī)構(gòu)。