【正文】 在今天，格萊珉銀行是一個和 20 多年前非常不同的組織，但它仍是一個通過提供的服務來幫助貧窮和低收入的人們改善生活的銀行機構。 在孟加拉國，格萊珉銀行作為一個多邊金融機構在滿足客戶需求和促進金融市場競爭方面起到了重要的作用。這些成員的平均貸款只有 6 元，平均節(jié)省了 1 美元。這種增長意味著物理擴張是必要的，開立了 500 個 分支機構，因此在 2020 年底，格萊珉銀行擁有了超過 1700 個分支機構。格萊珉銀行用了 25 年達到了 250 萬德客戶基礎，但從 2020 年起，招收到下一個 250 萬客戶只用了三年。 格萊珉模式二的主要內容： 主要著重于成員和公眾的儲蓄，這包括自愿儲蓄、定期儲蓄和格萊珉退休金計劃 —— 一個長期的儲蓄計劃。 從格萊珉模式模式一到格萊珉模式二 在 20 世紀 90 年代末，格萊珉銀行面臨的難題使得該行的高級管理層進行了一系列新產品和管理 服務新途徑的實驗試行。 這意味著銀行不得不承認重大損失，這使得銀行的資產被吞并。 對 于非資助的支持者，這表明金融系統(tǒng)方法 顯示了他們 想法的正確性。在達卡的一個會議上流傳的謠言 ，會上尤努斯教授問他的高級管理人員真實的還款率和財政規(guī)模。長期在孟加拉進行小額信貸研究的人員看到了當地所發(fā)生的情況?？蛻魯盗糠€(wěn)步增長，由 于客戶取得了大量的普通貸款及新類型的住房貸款，投資組合也迅速增長。格萊珉銀行設立了一個在2020 年由 216 億美元的資金， 億客戶獲得貸款的目標。他大力倡導對微型企業(yè)的信貸是解決貧困問題的有力途徑，因為許多專家指出減少貧困的方法就是使窮人找到謀生的手段。除了這一點，不論是鄉(xiāng)村銀行還是尤努斯模式都變得越來越國際化。該條例確立了一個由銀行、少數國家官員和銀行客戶的大集團組成的尤努斯半官方監(jiān)督委員會。在未來的十年，尤努斯可以依靠財團的捐贈的資金來支持鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展。 僅需定期小額還款的標準化產品 招聘和培訓年輕聰明的畢業(yè)生進行管理服務 (最大程度地減少腐敗 ) 擴張和制度化 早期格萊珉模式的成功在于尤努斯教授的個人的努力和熱情。他認為這主要是由于他們沒有可靠和理智地運用這些錢。他假設，如果人們得到了貸款的機會，則可以增加他們的盈利能力或者使得經濟活動多樣化，通過這樣的方式他們的收入將會增加。在美國完成博士學位后，他返回孟加拉的一所大學教授經濟學。 雖然尤努斯教授繼續(xù)將為貧 困婦女提供小額信貸放在首位的理念具有明顯性，通過每年的小額信貸會議，他指示銀行貸款給費貧困客戶，積極動員資金的流動，非常符合銀行提供的產品的整體盈利性。 與其他兩個標志性的小額信貸機構相比，格萊珉銀行以貧困地區(qū)的農村婦女為對象，小組貸款的模式， 和當地其他的兩個小額信貸機構 具有明顯的區(qū)別性。 介紹 孟加拉格萊珉銀行開展的小額信貸在世界上有著重要的地位。從銀行發(fā)展的足跡起源，為孟加拉的農村婦女提供小額信貸，通過國家的擴張和制度化， 格萊珉模式在世界范圍得到了復制。 the Grameen ‘model’ has been copied in more than 40 countries。 it is the most widely cited development success story in the world。在 20 世紀 90 年代末，銀行面臨發(fā)展中金融危機的償還問題，策略在于穩(wěn)定和重塑銀行。它被證明的窮人是可以兌現的，格萊珉的模型在 40 多個國家被復制，它是世界上被廣泛被引用的最成功的故事，其創(chuàng)始人穆罕默德尤努斯，是 2020 年諾貝爾和平獎的獲得者。原來的鄉(xiāng)村銀行模式被稱為“扶貧貸款”的方式，而不是采用協(xié)商小組協(xié)助窮人的方法，許多美國專家更傾向于小額信貸。 格萊珉模式二與其說是反應了一個在鄉(xiāng)村戰(zhàn)略革命的改革，倒不如說是挑戰(zhàn)以市場為基礎的金融系統(tǒng)的方法，并且去證明它。然而，他在孟加拉的農村地區(qū)，看到了數以千計的貧困和饑餓的人們的迫切需 要，他想知道經濟理論的相關性是什么。所以，如果他能夠出借一些錢給窮人，使得他們可以改善生活，接著再歸還給他，然后他再出借錢幫助其他的人這樣比單純把 錢給窮人要好的多。因此，他嘗試用審批和監(jiān)督貸款的方式確保他們將款項用于生產性投資，并且選擇值得信賴的客戶管理他們，使得他們可以償還貸款。但在擴大銀行上，他需要更多的資金和強大的組織結構，資金是沒有太大的問題。 如何實現有效的組織結構，相比而言，更加具有挑戰(zhàn)性。這給了尤努斯公司一個由個人控制的組織，并且可以根據銀行地發(fā)展來靈活地修改其服務和人員編制。 國際轉移復制 隨著 20 世紀 80 年代的進展，格萊珉銀行的高級管理人員將時間越來越多地運用于格萊珉模式在世界 范圍的推廣。 格萊珉銀行在全世界范圍內復制的結晶就是美國集團的董事們設想出了格萊珉銀行小額信貸的會議想法。一些小額信貸運動奮力爭取小額信貸更廣泛的服務范圍，但這種形式是不適合競選風格的運動。在孟加拉國的工作人員越來越多地聽到還款率的下降，但分行的經理為了改變業(yè)績，發(fā)行新的貸款給違約者。格萊珉銀行的客戶的每周還款，不是來自于單一的微型企業(yè)， 而是來自于休閑就業(yè)，自營就業(yè)，匯款以及從其他來源的貸款品種中的收入。 1998 年的嚴重水災，以及最近推出 的 農業(yè)貸款，加劇了還款問題。 但是一個金融危機不足以打擊到格萊珉銀行，我相信有一個三管齊下的策略來穩(wěn)定和重塑它。但是策略的第二步有助于減少這種情況。到 2020 年初，這些舉措得到了鞏固，尤努斯教授宣布推出格萊珉銀行模式 2。 對成員采用靈活的基本貸款，這些金額是可變的，可在 3 至 36 個月內償還，轉讓的還款期和利率由貸款類型決定。從 2020 年到 2020 年，它的銀行存款翻了兩倍，并增加了一倍的優(yōu)秀組合貸款。 格萊珉銀行宣稱以減貧為使命，但以我個人的觀察相信，它的服務對象是比20 世紀 8090 年代更加貧困的人群。許多貧困的人群可能間接受惠于該模式二。格萊珉銀行內部的可行性是至關重要的，同時對它的外部作用也是非常重要。 。國際信息與銀行相關 —— 對于貧困婦女的微型企業(yè)信貸使她們擺脫了貧困 —— 現在來看則是不準確的 —— 窮人通過個人代理機構，用辛苦工作來戰(zhàn)勝面對的問題 —— 這種模式非常適合 公眾和政客豐富的國家嗎？它有助于富裕國家的人們認識到貧困人口在社會發(fā)展中的積極推動作用而不是美國的一些媒體中報道的那樣被動地接受糧食援助和人道主義救濟。在國際上，它仍然被視為一個微型的貸 款機構，專注于貧困婦女，盡管在 2020 年以來它采取了以整個市場的金融系統(tǒng)為基礎的做法。它的許多客戶也會被歸類于孟加拉的官方貧困線以下的貧困或中等窮人。它為不良貸款建立了基金，從 2020 年的 6000 萬塔卡上升到 2020 年的 億塔卡。 該模式運行的結果令人震驚，格萊珉銀行不僅得到了穩(wěn)定，并且重新調整了它的服務策略。從 2020 年 3 月到 2020 年 4 月，所有的格萊珉銀行的 1200個分行，從格萊珉模式 1 轉移到格萊珉模式 2 的產品和系統(tǒng)上。 該戰(zhàn)略的第三步是重新設計銀行的產品，使他們的產品變得更有利可圖，可以和國家里 的 很多其他的小額信貸機構的產品進行競爭，這導致了格萊珉模式二 的推出。他們通過通過還款利 率來篩選未償還貸款，在必要時重新安排貸款， 核銷 那些 無法從借款人 和借款人 中心收回 的 貸款。對于銀行的信徒來說這無疑是世界末日。為了防止他們違約，格萊珉銀行的分行經理發(fā)出了新的貸款來償還他們以前的貸款。 格萊 珉銀行的貸款沒有為微型企業(yè)去進行一個單獨的特殊投資，相反它們到了低收入的貧困家庭的復雜的金融投資組合中去了。 格萊珉銀行會破產嗎？ 由于格萊珉銀行在 20 世紀 90 年代出口到了國外，但其在孟加拉繼續(xù)保持了增長。 1997 年的小額信貸首腦會議不僅僅是聯(lián)合國的一個事件 —— 它是一個有組織的結果，表面在全球首腦會議上證明了支持小額信貸是重視人權的表現。到了 20 世紀 90 年代中期，尤努斯花越來越多地時間在國外，訪問捐助者，參加學術性的會議，解決政策等方面的問題，并且和公眾面對面地交流。到 1991 年，它有 100 多萬客戶和不斷增長的系列產品 —— 住房貸款和農業(yè)貸款等。因此，在 1983 年尤努斯通過深刻而細致的談判活動通 過了格萊珉銀行條例。一個年輕，有前途的社會企業(yè)家，因協(xié)助窮人而獲得聲譽，來監(jiān)督他們的項目，這正是他們所希望的。 設定一個比政府和非政府利息率較高的方案 要求客戶每個星期做出還款（創(chuàng)建財政紀律并以小組為抵押），并對他們的社會行為做出允諾。他出借錢的很多男性和女性都沒有歸還這些小額款項。 尤努斯可以通過慈善援助來幫助這些貧困的人群，但同時，他也在思考他的經濟理論是否也能運用到這些領域里。 初期 格萊珉銀行的起源在于困境，正如尤努斯教授在他的自傳里寫的，年輕的尤 努斯在 20 世紀 70 年代所面對的困難。它的新模式（格萊珉模式二）更接近于一個金