【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 整意見(jiàn)執(zhí)行。 各支行將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)備的方式報(bào)上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)行公司業(yè)務(wù)部門(mén)。如有一方反饋意見(jiàn)，按反饋意見(jiàn)執(zhí)行。如兩方反饋意見(jiàn)不一致，遵循趨 10 緊原則執(zhí)行。如 5 個(gè)工作日內(nèi)無(wú)反饋意見(jiàn)，繼續(xù)按上報(bào)調(diào)整意 見(jiàn)執(zhí)行。 （二）由緊到松的貸后策略調(diào)整流程 當(dāng)借款人情況好轉(zhuǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)下降時(shí)，各級(jí)分行需要及時(shí)進(jìn)行由緊到松的貸后策略調(diào)整。調(diào)整流程為： 總行、一級(jí)分行將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)批的方式報(bào)同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并按照風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)批復(fù)意見(jiàn)執(zhí)行。 二級(jí)分行將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)批的方式報(bào)同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，同時(shí)報(bào)備上級(jí)行公司業(yè)務(wù)部門(mén)。貸后策略按批復(fù)意見(jiàn)執(zhí)行，但如果兩方意見(jiàn)不一致，遵循趨緊原則執(zhí)行。 各支行將策略調(diào)整意見(jiàn)以報(bào)批的方式報(bào)上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，同時(shí)報(bào)備上級(jí)行公司業(yè)務(wù)部門(mén)。貸后策略按批復(fù)意見(jiàn)執(zhí)行，但如果兩方意見(jiàn)不 一致，遵循趨緊原則。 以上策略調(diào)整意見(jiàn)還應(yīng)抄送同級(jí)授信執(zhí)行部門(mén)。 三、調(diào)整頻度 貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種。 （一）定期調(diào)整 公司業(yè)務(wù)人員 在例行貸后檢查時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔(dān)保情況發(fā)生變化，需做貸后管理策略調(diào)整，通過(guò)貸后檢查報(bào)告填寫(xiě)調(diào)整意見(jiàn)，即以貸后檢查報(bào)告為載體向有關(guān)部門(mén)報(bào)備或報(bào)批。 （二）不定期調(diào)整 當(dāng)借款人、貸款、擔(dān)保情況突然惡化， 公司業(yè)務(wù)人員 對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)認(rèn)真分析后，認(rèn)為可能影響貸款安全，有必要對(duì)貸后管理策略進(jìn)行由松到緊調(diào)整，通過(guò)重大突發(fā)事件報(bào)告填寫(xiě)調(diào)整意見(jiàn)，即以重大突發(fā)事件 報(bào)告為載體向有關(guān)部門(mén)報(bào)備。 第七章 貸后管理內(nèi)容 借款人管理 對(duì)借款人管理的重點(diǎn)內(nèi)容主要包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和銀行往來(lái)。 對(duì)于總行在行業(yè)貸后管理方面有專(zhuān)門(mén)規(guī)定的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 公司業(yè)務(wù)人員 通過(guò)定期或不定期調(diào)查借款人、市場(chǎng)、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容，及時(shí)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行全面分析、評(píng)估。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，以獲取第一手資料。關(guān)注內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括但不限于以下闡述內(nèi)容。 第 一 節(jié) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 公司業(yè)務(wù)人員 要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對(duì)借款人進(jìn)行全面、廣泛 的了解。一方面，要注意借款人在日常商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不誠(chéng)信行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營(yíng)情況及其他異常情況；另一方面，評(píng)估和監(jiān)控借款人風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警信息，對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問(wèn)題根源。 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否取得經(jīng)營(yíng)所必備的各種證件； 二 、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有無(wú)停止或生產(chǎn)是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化； 三 、借款人是否出現(xiàn)兼并、收購(gòu)、分立、重組等重大體制改革，股東結(jié)構(gòu)發(fā)生實(shí)質(zhì)性不利變化，可能影響到貸款安全； 四 、兩頭在外企業(yè)，經(jīng)營(yíng)和資金是否出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)； 五 、是否失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商或 主要產(chǎn)品銷(xiāo)售商； 六 、借款人是否涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營(yíng)行為，或重大金額違約等訴訟和仲 11 裁案件，或結(jié)算賬戶(hù)被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門(mén)查封； 七 、是否因訂立重要合同，經(jīng)營(yíng)政策或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)生重大變化，將對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響； 八 、是否因遭受重大災(zāi)害等原因不能獲得賠償而導(dǎo)致重大損失； 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 九 、借款人在行業(yè)內(nèi)排名或聲譽(yù)是否出現(xiàn)明顯下降； 十 、是否兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)； 十一 、是否存在持有大額定單、不能履行合約的風(fēng)險(xiǎn)； 十二 、是否存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，市場(chǎng)占有率出現(xiàn) 顯著下降等現(xiàn)象； 十三 、是否存在項(xiàng)目、產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量不符合國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)重大質(zhì)量問(wèn)題，在公眾中引起不良反響； 十四 、借款人是否涉及大量股市、期市、匯市等投機(jī)交易業(yè)務(wù)的； 十五 、借款人存貨、生產(chǎn)和銷(xiāo)售的結(jié)構(gòu)是否不匹配； 十六 、借款人是否發(fā)生虛假注資、虛假交易、虛假賬務(wù)等不誠(chéng)信行為； 十七 、廠房和設(shè)備是否未定期維護(hù)，設(shè)備是否更新緩慢并缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線； 十八 、是否未按合同約定將獲得的貸款資金用于約定用途； 十九 、是否存在環(huán)境保護(hù)不良記錄； 二十 、是否存在監(jiān)管或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)反映的重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題； 二十一 、是 否辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是否能夠覆蓋貸款余額； 二十二 、收購(gòu)其他企業(yè)是否只基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而與核心業(yè)務(wù)無(wú)密切關(guān)系； 二十三 、是否出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)； 二十四 、客戶(hù)對(duì)借款人產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平提出的投訴意見(jiàn)是否明顯增多； 二十五 、是否流失大批財(cái)力雄厚的客戶(hù) 。 第 二 節(jié) 管理狀況 管理狀況調(diào)查是對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)情況 ,尤其是對(duì)不利情況的調(diào)查，其特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營(yíng)者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)內(nèi)部情況的人員，企業(yè)決策人的行為和經(jīng)營(yíng)觀念的變化直接影響公司經(jīng)營(yíng)，從而直接關(guān)系到貸款的安 全。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)從管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣以及企業(yè)內(nèi)部人員道德觀念的變化等方面判斷借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況變化。 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、借款人是否發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無(wú)法正常履行職責(zé)； 二 、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等是否發(fā)生重大不利變化； 三 、借款人是否有抽逃資金的現(xiàn)象； 四 、高級(jí)管理人員或財(cái)務(wù)管理人員頻繁變更，是否對(duì)持續(xù)發(fā)展造成較大影響； 五 、企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是否發(fā)生較大變化； 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 六 、資 金管理是否合理、有效； 七 、高級(jí)管理層是否不團(tuán)結(jié)或出現(xiàn)嚴(yán)重分歧，股東間發(fā)生重大糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決； 八 、股東或主要管理人員是否涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、違法經(jīng)營(yíng)案件或其他重大負(fù)面信息； 12 九 、經(jīng)營(yíng)思想表現(xiàn)是否極為冒進(jìn)（或保守）； 十 、是否存在管理層素質(zhì)低下，對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映遲緩，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施受阻； 十一 、中層管理者是否短期內(nèi)多人離職，特別是財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等要害部門(mén)的中層管理者離職； 十二 、中層管理人員是否較為薄弱，企業(yè)人員是否更新過(guò)快或員工不足； 十三 、是否出現(xiàn)重 大勞資糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決 。 第 三 節(jié) 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接表現(xiàn)。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)定期收集反映真實(shí)財(cái)務(wù)信息的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，特別應(yīng)關(guān)注現(xiàn)金流分析；加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向、數(shù)據(jù)間的比較，防止企業(yè)更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性；關(guān)注并分析審計(jì)報(bào)告中的審計(jì)意見(jiàn)、財(cái)務(wù)報(bào)表和報(bào)表附注。 當(dāng)財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)較大變化時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)性和合理性的分析。 除調(diào)查上述內(nèi)容外， 公司業(yè)務(wù)人員 在查閱應(yīng)收賬款、存貨、對(duì)外投資、銷(xiāo)售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)存在可 疑情況，應(yīng)采取抽樣核實(shí)的方法核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表；可進(jìn)行橫向（同類(lèi)客戶(hù)之間）和縱向（同一客戶(hù)不同時(shí)間）的比較，以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營(yíng)有無(wú)異常；如有必要，可組織相關(guān)人員或聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)。 借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)包含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。報(bào)表如為復(fù)印件，則需加蓋公章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，須有完整的審計(jì)報(bào)告（包括附注說(shuō)明）。原則上，如無(wú)特殊原因，一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、客戶(hù)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)是否發(fā)生重大 不利變化，包括盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)狀況等指標(biāo)惡化，大部分低于行業(yè)平均值（ 參考 國(guó)務(wù)院國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》）； 二 、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流是否同比大幅減少（剔除季節(jié)因素的影響），且預(yù)計(jì)年末不會(huì)有較大改觀； 三 、資產(chǎn)負(fù)債率是否大幅提高 ,短期貸款支付長(zhǎng)期債務(wù)； 四 、企業(yè)是否出現(xiàn)銷(xiāo)售額下降，成本提高，管理費(fèi)用大幅上升，收益減少，經(jīng)營(yíng)虧損等現(xiàn)象； 五 、是否不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)報(bào)表有造假現(xiàn)象； 六 、客戶(hù)財(cái)務(wù)信息質(zhì)量是否存在明顯問(wèn)題，包括財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)勾稽關(guān)系不正確、數(shù)據(jù)不真實(shí)等，且金額 較大。 七 、客戶(hù)是否存在過(guò)度交易或盲目擴(kuò)張行為，表現(xiàn)在長(zhǎng)期投資與投資收益相比增長(zhǎng)過(guò)快，營(yíng)運(yùn)資金與 EBITDA 相比金額較大等。 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 八 、是否存在短期負(fù)債 和 長(zhǎng)期負(fù)債 不匹配 ； 九 、是否存在應(yīng)收賬款激增，賬齡增長(zhǎng)； 十 、流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重是否下降； 十一 、是否存在金額較大或前后變化較大的資產(chǎn)、負(fù)債科目； 十二 、企業(yè)是否未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的贏利目標(biāo)； 十三 、是否存在或有負(fù)債大幅增長(zhǎng)，擔(dān)保率超過(guò) 100%，且預(yù)計(jì)年末不會(huì)有改觀 13 （專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司除外） 。 第 四 節(jié) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指因經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革、政策和市場(chǎng) 變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要來(lái)源于技術(shù)進(jìn)步和制度變革。隨著技術(shù)進(jìn)步的加快，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，一些高科技產(chǎn)業(yè)和大型項(xiàng)目，往往出現(xiàn)建設(shè)還未完成，技術(shù)已被淘汰的情況。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)信息的收集與管理，準(zhǔn)確判斷借款人在同行業(yè)中的地位及發(fā)展變化趨勢(shì)。在貸款投入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)時(shí)應(yīng)特別謹(jǐn)慎。 總行將結(jié)合差異化的行業(yè)管理要求細(xì)化貸后管理規(guī)定，陸續(xù)出臺(tái) 重點(diǎn) 行業(yè)貸后管理要求，此類(lèi)文件作為本操作規(guī)程的補(bǔ)充，自動(dòng)納入本操作規(guī)程的附件進(jìn)行管理。 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、政府對(duì)所屬行業(yè)是否進(jìn)行嚴(yán)格限制； 二 、國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融形 勢(shì)發(fā)生重大變化，或發(fā)生突發(fā)事件，對(duì)部分行業(yè)、客戶(hù)是否產(chǎn)生直接或間接重大影響； 三 、具有親經(jīng)濟(jì)周期特性的行業(yè)，是否受經(jīng)濟(jì)周期處于明顯下行階段的影響，整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大； 四 、行業(yè)整體衰退、屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，是否影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變； 五 、是否受?chē)?guó)家產(chǎn)業(yè)布局、財(cái)政、金融、稅收、環(huán)保等宏觀政策調(diào)整影響，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成本上升等明顯風(fēng)險(xiǎn)特征； 六 、是否受成本（包括原材料、勞動(dòng)力、環(huán)保、能源等）波動(dòng)影響，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸顯； 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 七 、經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對(duì)行業(yè) 發(fā)展產(chǎn)生是否影響； 八 、是否存在原材料價(jià)格大幅上漲，且原材料漲價(jià)不能通過(guò)產(chǎn)品價(jià)格提高而轉(zhuǎn)移； 九 、是否因替代品增加（或出現(xiàn)），致使市場(chǎng)需求明顯減少； 十 、是否因匯率、利率變動(dòng)影響，導(dǎo)致行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)凸顯； 十一 、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有共性特征的客戶(hù)群（例如：生產(chǎn)同類(lèi)產(chǎn)品或互補(bǔ)品的企業(yè)，關(guān)聯(lián)程度緊密或特征相似的投資或消費(fèi)群體），是否由于地方經(jīng)濟(jì)政策變化或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)規(guī)劃調(diào)整，導(dǎo)致整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加； 十二 、法律環(huán)境是否出現(xiàn)不利變化，如環(huán)保要求提高使生產(chǎn)成本提高； 十三 、多邊或雙邊貿(mào)易政策是否變化，如實(shí)施進(jìn)口（或出口 ）的限制和保護(hù)使銷(xiāo)售受到明顯影響。 第 五 節(jié) 銀行往來(lái) 與銀行的資金往來(lái)直接反映了借款人的交易情況，也關(guān)系到銀行的利益。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)通過(guò)了解借款人與銀行的資金往來(lái)情況，核查借款人銀行對(duì)賬單，分析借款人最近經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)異常劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。 重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 一 、客戶(hù)在我行及他行授信是否出現(xiàn)貸款逾期、不能按時(shí)償還利息等情況 ； 二 、是否存在還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)或還款資金為非銷(xiāo)售回款； 三 、借款人是否在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額大幅減少或授信政策調(diào)整； 四 、是否存在有違約歷史記錄； 五 、是否在多家銀行開(kāi)戶(hù)（公司開(kāi)戶(hù)數(shù)明 顯超過(guò)其經(jīng)營(yíng)需要），并尋求貸款； 六 、是否以我行貸款償還其他銀行債務(wù)； 14 其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 七 、是否存在長(zhǎng)期借新還舊或短貸長(zhǎng)用問(wèn)題嚴(yán)重； 八 、借款人在銀行的存款是否有較大幅度下降，在中行結(jié)算比例是否低于貸款比例； 九 、對(duì)短期貸款是否依賴(lài)較多，是否要求貸款展期； 十 、銀企對(duì)賬情況是否正常，避免銀企賬務(wù)不符，堵塞漏洞； 十一 、我行綜合回報(bào)是否發(fā)生較大變化； 十二 、貸款是否超過(guò)了借款人的合理償債能力； 十三 、在還款期限未到的情況下，借款人是否將回籠資金挪做它用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn) ； 十四、是否存在與其正常經(jīng)營(yíng)不匹配的異常 劃款行為。 在定期或不定期的檢查過(guò)程中， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)對(duì)上述五方面主要內(nèi)容予以高度關(guān)注和認(rèn)真研究，全面分析借款人內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)營(yíng)管理的變化對(duì)我行貸款安全收回的影響，重點(diǎn)分析出現(xiàn)的異常情況，避免檢查流于形式。 公司業(yè)務(wù)人員 在全面調(diào)查、分析后，對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容做出初步定性判斷，并在貸后檢查報(bào)告中予以反映。 第八章 貸后管理內(nèi)容 擔(dān)保管理 擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對(duì)保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對(duì)貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來(lái)源的有效性。 第一節(jié) 保證管理 保證擔(dān)保須遵循《 銀行 保證擔(dān)保管理辦法》有關(guān)規(guī)定。 保證可分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。除有特殊約定外， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。 公司業(yè)務(wù)人員 在貸后管理時(shí)要確保保證的有效性，當(dāng)貸款本息償還出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)必須及時(shí)向保證人主張權(quán)利，確保訴訟時(shí)效。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應(yīng)在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起 6 個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證訴訟時(shí)效自保證期間屆滿(mǎn)前債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算，訴訟時(shí)效期間為兩年。 當(dāng)借款人 出現(xiàn)貸款逾期時(shí)， 公司業(yè)務(wù)人員 必須在貸款逾期后 10 個(gè)工作日內(nèi)向保