【正文】 公司業(yè)務(wù)人員在貸款到期當(dāng)日應(yīng)主動(dòng)核查借款人是否按時(shí)償還貸款本息，如借款人未能按時(shí)償還應(yīng)立即催收，必須在到期日后 10 個(gè)工作日內(nèi)向借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書（ 格式見附件 8）和履行擔(dān)保責(zé)任通知書（ 格式見附件9）。 （ 一 ） 貸款到期通知書 公 司業(yè)務(wù)人員在短期貸款到期日前 1 個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期日前 1 個(gè)月向借款人發(fā)送貸款到期通知書（ 格式見附件 7），督促借款人籌集資金按時(shí)還款。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按常規(guī)化和動(dòng)態(tài)調(diào)整原則，根據(jù)《中國(guó)銀行授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》的要求履行規(guī)定審查程序?qū)Πl(fā)生重大事項(xiàng)、重大變化的信貸資產(chǎn)，及時(shí)發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)分類動(dòng)態(tài)調(diào)整，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性。 二、 風(fēng)險(xiǎn)分類 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的初分和分類調(diào)整工作。 第五節(jié) 貸款 日常管理 一、 信用評(píng)級(jí)更新與調(diào)整 貸款發(fā)放后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)本著“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、集中認(rèn)定、定期評(píng)估、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則在新的會(huì)計(jì)年度按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求及時(shí)完成借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的更新。 五 、借款人以人民幣購(gòu)匯償還自營(yíng)外匯貸款本金和利息時(shí)， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)要求借款人提供外匯賬戶對(duì)賬單和《企業(yè)自有外匯確認(rèn)書》，并進(jìn)行真實(shí)性、合規(guī)性審核。 三 、因外匯貸款的還本付息可能涉及客戶自有外匯資金真實(shí)性審查和結(jié)售匯方面的審批， 公司業(yè)務(wù)人員 在向借款人發(fā)出付息通知和貸款到期通知書時(shí)，提前進(jìn)行通知或送達(dá)。貸后管理中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容： 一 、自營(yíng)外匯貸款首次發(fā)放前 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)協(xié)助借款人開立國(guó)內(nèi)外匯貸款專用賬戶，一筆外匯貸款只能開立一個(gè)專用賬戶。 三 、應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) （一）及時(shí)檢查資金管理方式是否符合借款人實(shí)際情況，是否需要調(diào)整； （二）借款人是否按貸款用途使用貸款，有無(wú)挪用貸款的情況發(fā)生； （三）借款人購(gòu)、產(chǎn)、銷的資金占用是否合理，資金利用效率是否降低； （四）借款人資金回流是否與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一致，現(xiàn)金回流是否充足； （五）企業(yè)現(xiàn)金流回流形成的存款、結(jié)算比率是否與貸款比率匹配； （六）貸款資金經(jīng)購(gòu)、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)周轉(zhuǎn)回流后， 是否用于歸還我行貸款，有無(wú)挪用的情況發(fā)生。 （二）回流資金監(jiān)控 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)了解借款人的銷售網(wǎng)絡(luò)、資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財(cái)務(wù)控制方式，并結(jié)合借款人的財(cái)務(wù)狀況、營(yíng)運(yùn)情況等對(duì)其 整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析和監(jiān)控。發(fā)票核對(duì)要防止發(fā)票各聯(lián)金額不一致及開出后再作廢處理等欺騙方式。 對(duì)于認(rèn)定貸款資金違反合同約定的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按合同約定對(duì)該借款 人采取降低受托支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施， 并及時(shí)通知授信執(zhí)行部門、結(jié)算部門和賬務(wù)部門。監(jiān)控期內(nèi)，將每月的監(jiān)控信息和分析結(jié)論錄入 “ CCMS 系統(tǒng)”。 （一）自主支付貸款資金監(jiān)控 自主支付貸款資金監(jiān)控是指對(duì)貸款資金中自主支付部分使用情況進(jìn)行的事后監(jiān)控，從自主支付資金劃入借款人賬戶起，至自主支付資金全部對(duì)外支付完畢止。 第三 節(jié) 流動(dòng)資金貸款 一、 貸后管理重點(diǎn) 流動(dòng)資金貸款按照 《 銀行 流動(dòng)資金貸款管理辦法》、 《 銀行 流動(dòng)資金貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程》執(zhí)行，同時(shí)對(duì) 流動(dòng)資金貸款重點(diǎn)從資金流向監(jiān)控、借款人和擔(dān)保人及抵質(zhì)押管理、貸款結(jié)清管理、貸 款交接、貸后日常管理等維度 22 進(jìn)行貸后管理。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類風(fēng)險(xiǎn)。 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期各種風(fēng)險(xiǎn) 。 因 項(xiàng)目融資 貸款 還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。 四、重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 項(xiàng)目管理應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ： （一） 自籌資金方面： 自籌資金是否按計(jì)劃足額到位，使用是否正常； （二） 資金監(jiān)控方面： 貸款流向是否與批準(zhǔn)的貸款用途一致； 全部貸款使用和項(xiàng)目進(jìn)度是否匹配； （ 三 ） 項(xiàng)目分階段管理： 工程建設(shè)進(jìn)展是否順利，有無(wú)延期情況； 工程建設(shè)付款與用款是否一致，有無(wú)非正常欠款； 項(xiàng)目是否超概算 ,有無(wú)解決方案； 項(xiàng)目建設(shè)或達(dá)產(chǎn)進(jìn)度是否正常； 生產(chǎn)技術(shù)、環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到要求； 技術(shù)管理人員素質(zhì)是否達(dá)到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要； 達(dá)產(chǎn)期實(shí)際 情況是否與預(yù)期存在較大差異； 生產(chǎn)產(chǎn)品價(jià)格是否波動(dòng)較大，經(jīng)過(guò)壓力測(cè)試是否存在需預(yù)警的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)； 銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道是否順暢； 銷售收入實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流是否 按約定 回流我行，并歸還貸款。 對(duì)于部分或全部以工程方墊資建設(shè)的項(xiàng)目， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)重點(diǎn)分析項(xiàng)目業(yè)主與工程建設(shè)方的關(guān)系、工程建設(shè)方的出資能力、建造合同雙方的法律地位等，密切關(guān)注可能影響項(xiàng)目業(yè)主與建設(shè)方關(guān)系以及影響建設(shè)方墊資的一切不利因素；同時(shí)，還應(yīng)對(duì)建造合同中可能影響到期貸款償還潛在風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行跟蹤分析。 （ 二 ） 他 行借款到位管理 對(duì)于由幾家銀行共同支持的項(xiàng)目， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注各家銀行承諾貸款金額的審批進(jìn)度，以及貸款獲批后能否按照約定時(shí)間發(fā)放貸款；對(duì)于他行貸款額度減少、放款進(jìn)度推遲或貸款額度取消等情況， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)要求借款人盡快落實(shí)項(xiàng)目缺口資金，并將相關(guān)情況報(bào)送 上級(jí)負(fù)責(zé)人 ，必要時(shí)可采取停止發(fā)放剩余貸款額度等措施控制授信風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于投資人以實(shí)物、專有技術(shù)及其他無(wú)形資產(chǎn)作為項(xiàng)目資本金的， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)資產(chǎn)權(quán)屬是否發(fā)生變化、估值是否合理或公允，以及后續(xù)到位的可能性。 （ 一 ）資本金到位管理 對(duì)于項(xiàng)目資本金需一次性到位的， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注資金是否足額到位、有無(wú)驗(yàn)資報(bào)告，同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金來(lái)源的審查，防止客戶以臨時(shí)借入資金充當(dāng)資本金。對(duì)該賬戶的資金未達(dá)約定的回流比例或平均存量的，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按合同約定采取相應(yīng)的管理措施。若批復(fù)明確要求進(jìn)行資金回流監(jiān)控的，應(yīng)在 CCMS 系統(tǒng)貸后管理中進(jìn)行詳細(xì)記錄。 對(duì)于借款人出現(xiàn)違反約定情形的，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按合同約定對(duì)該借款人采取要求必須開立固定資產(chǎn)貸款專戶、降低受托支付起點(diǎn)金額、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施，并及時(shí)通知授信執(zhí)行部門、結(jié)算部門和賬務(wù)部門。監(jiān)控期內(nèi)，將每月的監(jiān)控信息和分析結(jié)論 錄入CCMS 系統(tǒng)。 （一）自主支付貸款資金監(jiān)控 自主支付貸款資金監(jiān)控是指對(duì)貸款資金中自主支付部分使用情況進(jìn)行的事后監(jiān)控，從自主支付資金劃入借款人賬戶起，至自主支付資金全部對(duì)外支付完畢止。 （三） 達(dá)產(chǎn)期管理 項(xiàng)目貸款進(jìn) 入投產(chǎn)期后， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)加強(qiáng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)拓展等情況的監(jiān)控；對(duì)生產(chǎn)規(guī)模、銷售狀況等因素與預(yù)期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預(yù)期評(píng)估值是否存在較大差異；關(guān)注借款人銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售客戶群的建立，判斷是否能取得預(yù)期收入和現(xiàn)金流。 公司業(yè)務(wù)人員 進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，形成CCMS 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄。 投產(chǎn)階段 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)關(guān)注項(xiàng)目設(shè)備的實(shí)際生產(chǎn)能力是否達(dá)到預(yù)期要求；了解配套設(shè)備、工藝技術(shù)與主要設(shè)備之間的配合程度是否順暢；了解借款人的技術(shù)人員和操作人員掌握、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)的能力，據(jù)此初步判斷借款人是否能按時(shí)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期。當(dāng)實(shí)際投資與預(yù)期投資存在較大差異時(shí)， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。 （二）項(xiàng)目竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)階段 竣工驗(yàn)收階段 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)及時(shí)取得項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告。 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查頻率 公司業(yè)務(wù)人員 每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。 （ 3）特殊處理：對(duì)于貸款金額較大、工藝及工程施工較復(fù)雜、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)較高或我行 公司業(yè)務(wù)人員 工程監(jiān)控能力有限的項(xiàng)目，項(xiàng)目所在行可按需要聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、項(xiàng)目工程的行業(yè)主管單位等）根據(jù)實(shí)際情況對(duì)工程建設(shè)進(jìn)度予以審核。 19 公司業(yè)務(wù)人員 還應(yīng)關(guān)注設(shè)備到貨及開箱驗(yàn)貨的情況?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查主要內(nèi)容為 :考察工程建設(shè)施工的實(shí)際進(jìn)展是否與借款人和監(jiān)理單位提供的報(bào)表一致。如不能提供以上資料，應(yīng)提供證實(shí)工程進(jìn)度情況的其他材料。 （一）項(xiàng)目建設(shè)階段 工程建設(shè)進(jìn)度管理 公司業(yè)務(wù)人員 對(duì)工程建設(shè)進(jìn)度的管理主要采取資料審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式。 公司業(yè)務(wù)人員 要注意資本金與自籌資金（包括資本金，他行借款以及其他渠道籌集的資金）的區(qū)別。 第一節(jié) 固定資產(chǎn)貸款 公司業(yè)務(wù)人員 對(duì)固定資產(chǎn)貸款貸后管理應(yīng)遵守銀監(jiān)會(huì)“三個(gè) 辦法一個(gè)指引”及我行 《 銀行 固定資產(chǎn)貸款管理辦法 》 、《 銀行 固定資產(chǎn) 貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程》 ，重點(diǎn)從 項(xiàng)目分階段管理、資金流向監(jiān)控、自籌資金管 理各方面 進(jìn)行。 第 九 章 貸后管理內(nèi)容 貸款 管理 貸款 管理是貸后 管理的重要部分 ，貸款 按照 固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款、流動(dòng)資金貸款 分類，分別規(guī)定貸后管理的要點(diǎn) ；日常管理 是對(duì)所有貸款共性的管理，包括風(fēng)險(xiǎn)分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。 公司業(yè)務(wù)人員 對(duì)抵（質(zhì)）押物實(shí)施管理過(guò)程中應(yīng)隨時(shí)鑒別、衡量風(fēng)險(xiǎn)，以判斷我行優(yōu)先受償?shù)谋Ｕ铣潭燃翱煽啃?。如抵（質(zhì)）押物價(jià)值確實(shí)無(wú)法滿足擔(dān)保債權(quán)的需要時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施責(zé)成借款人追加擔(dān)?；蛱崆靶惺沟郑ㄙ|(zhì)）押權(quán)。 關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價(jià)值變化。出口退稅賬戶質(zhì)押的，應(yīng)控制賬戶封閉運(yùn)行、?？顚Ｓ?，確保賬戶的唯一性，在貸款封閉運(yùn)行期間， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，在貸款未獲清償前，不得挪作它用或賬戶轉(zhuǎn)移，保障我行對(duì)出口退稅款法定的優(yōu)先受償權(quán)。 股票 /股權(quán)等特殊質(zhì)物， 公司業(yè)務(wù)人員 需隨時(shí)關(guān)注股票公司的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、股票及股票市場(chǎng)的整體走勢(shì)，以規(guī)避質(zhì)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。 檢查保管措施是否能夠保障抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)。對(duì)審批要求提供押品保險(xiǎn)的， 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)確認(rèn)如下保險(xiǎn)內(nèi)容：保險(xiǎn)投保金額應(yīng)有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)，保險(xiǎn)期間必須長(zhǎng)于借款合同期限（或及時(shí)續(xù)保），保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人享有第 一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 。在我行抵押權(quán)成立之前抵押物已經(jīng)出租的情況， 公司業(yè)務(wù)人員 要關(guān)注租約是否到期終止，以保障債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。 (1)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)檢查須到財(cái)產(chǎn)所在地的國(guó)土資源局和房屋管理局等政府規(guī)定的登記機(jī)關(guān)進(jìn)行權(quán)屬核實(shí)； (2)運(yùn)輸類動(dòng)產(chǎn)須到運(yùn)輸工具登記部門，如公安機(jī)關(guān)交通管理部門的車輛管理所、民航局、海事局進(jìn)行核查； (3)機(jī)器（械）設(shè)備類須赴押品所在地工商行政管理部門進(jìn)行核查； (4)權(quán)利質(zhì)物（股票 /股權(quán)、 不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)等以權(quán)利作為押品的）須到證券登記機(jī)構(gòu)或辦理相關(guān)權(quán)利質(zhì)押登記的有關(guān)部門核查。 （二）抵（質(zhì)）押物 公司業(yè)務(wù)人員 應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以識(shí)別和判斷。 對(duì)抵（質(zhì)）押的檢查包括以下方面： （一）抵 (質(zhì) )押人 檢查抵（質(zhì)）押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，對(duì)抵（質(zhì)）押人的執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行定期核實(shí)。 二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 公司業(yè)務(wù)人員 采用現(xiàn)場(chǎng)檢查方式對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)借款人借款合同項(xiàng)下全部抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)屬、保險(xiǎn)有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。質(zhì)押物包括動(dòng)產(chǎn)和依法可質(zhì)押的權(quán)利。對(duì)于難于按市價(jià)出售、變現(xiàn)能力弱的抵押物，我行可要求借款人提供其他擔(dān)?；?壓縮授信 。 此外，抵押物的變現(xiàn)能力會(huì)直接影響到貸款本息的償 還。 如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時(shí)，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對(duì)兩種以上的抵押物進(jìn)行組合。 可 以充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)有： 抵押人所有的房屋和其他地上 附 著物； 抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包 方同意抵押的荒山、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 以財(cái)產(chǎn)做抵押時(shí)，應(yīng)核實(shí)抵押品的真實(shí)產(chǎn)權(quán)，并在相關(guān)部門辦理登記。 （一）抵押擔(dān)保 抵押擔(dān)保指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的 16 擔(dān)保方式。 第二節(jié) 抵（質(zhì)）押管理 公司業(yè)務(wù)人員 對(duì)抵（質(zhì)）押的管理主要是在貸款期內(nèi)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬的變化，對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行管理控制，掌握抵（質(zhì)）押物的有效登記情況，確認(rèn)抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿，對(duì)危及擔(dān)保效力的變化采取有效措施。 當(dāng)出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔(dān)保能力的預(yù)警信息之一時(shí)， 公司業(yè)務(wù)人員 經(jīng)過(guò)判斷后應(yīng)采取有效措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)我行利益，按照以下三個(gè)部分內(nèi)容進(jìn)行分析，將 保證人現(xiàn)場(chǎng)核查表 按照規(guī)定頻率上傳到 CCMS 過(guò)程管理模塊。 二、系統(tǒng)維護(hù) 保證人管理體現(xiàn)在對(duì)保證人客戶的 CCMS 信息維護(hù)和現(xiàn)場(chǎng)核查表中，對(duì)于保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表 按照規(guī)定頻率 提交到保證人 CCMS 財(cái)務(wù)分析模塊。 （三）保證人保證意愿 通過(guò)日常管理和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查，掌握保證人承擔(dān)保證責(zé)任的主觀意愿是否發(fā)生改變、是否有更改保證的傾向； 關(guān)注借款人與保證人的關(guān)系密切程度、借款人對(duì)保證人的依賴程度。 （二）保證人能力 通過(guò)具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時(shí)獲得保證人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和信用狀況等重要信息 ， 15 了解保證人“全部對(duì)外擔(dān)?？傤~、擔(dān)保貸款的資產(chǎn)質(zhì)量、對(duì)外賠付、保證金賬戶情況等”和“職業(yè)、收入、債務(wù)及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移情況等” ；通過(guò)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢保證人償債履約情 況、金融機(jī)構(gòu)融資總量及或有負(fù)債總量；了解保證人保證實(shí)力的變化。 （一）保證人資格 實(shí)地赴工商、稅務(wù)等職