【正文】 本細(xì)則由 阿左旗農(nóng)村合作銀行 制定，并負(fù)責(zé)解釋修改 。 51 第十章 獎(jiǎng)懲 第 二 十 四條 獎(jiǎng)懲 由于貸后管理人員工作疏忽或失職造成貸款喪失訴訟時(shí)效、發(fā)生損失或資產(chǎn)質(zhì)量惡化的，應(yīng)按照崗位職責(zé)追究責(zé)任，并按有關(guān)規(guī)定給予 處分；對(duì)挖掘我行存量客戶資源、催收保全成績(jī)顯著、提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量等有突出貢獻(xiàn)的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)。 （二）貸后管理策略由松到緊進(jìn)行調(diào)整時(shí)，貸后檢查報(bào)告（含常規(guī)方式和重點(diǎn)方式）三級(jí)簽署意見后，報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 50 三、報(bào)告路線 信貸 人員通過(guò)貸后檢查，對(duì)預(yù)警信號(hào)的變化情況進(jìn)行詳細(xì)分析，提出貸后管理策略，根據(jù)不同管理策略按以下路線逐級(jí)上報(bào)貸后檢 查報(bào)告。 貸款期限在 6 個(gè)月以內(nèi)（含 6 個(gè)月）的新發(fā)放正常類貸款，可不形成貸后檢查報(bào)告。 二、 報(bào)告時(shí)間 原則上 流動(dòng)資金 貸款發(fā)放后的 15 天 內(nèi)， 信貸 人員 應(yīng)完成一次初步貸后檢查， 并在貸后過(guò)程管理日志中記載有關(guān)信息。 借款人風(fēng)險(xiǎn)分類降級(jí)時(shí)， 信貸 人員應(yīng)及時(shí)完成貸后檢查報(bào)告，報(bào)告結(jié)論至少應(yīng)包括借款人基本情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查情況、降級(jí)原因分析、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)價(jià)、擬采取的授信措施。 同時(shí)， 信貸人員還應(yīng)在貸后檢查結(jié)論中記錄授信批復(fù)文件所要求的貸后落實(shí)條件的具體完善情況。 一、報(bào)告內(nèi)容 貸后檢查報(bào)告主要內(nèi)容包括借款人（經(jīng)營(yíng)情況、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)情況、行業(yè)情況）、貸款、擔(dān)保等檢查內(nèi)容。 （三） 針對(duì)重大突發(fā)事件，各 部門、 支 行必須迅速采取有效應(yīng)對(duì)措施，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （一）重大突發(fā)事件報(bào)告路線為： 信貸 人員在確知貸款重大突發(fā)事件的 1 個(gè)工作日內(nèi)，提交重大突發(fā)事件報(bào)告 ，經(jīng)部門總經(jīng)理或支行行長(zhǎng) 簽署意見 后 ，報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)管理部門 。 一、重大突發(fā)事件內(nèi)容 重大突發(fā)事件內(nèi)容包括但不限于： （一）借款人涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營(yíng)行為，或重大金額違約等訴訟和仲裁案件，或結(jié)算賬戶被海關(guān)、法院、稅務(wù)等執(zhí)法部門查封； （二） 自然人借款人或法人 內(nèi)部高管人員（主要股東、高層領(lǐng)導(dǎo)人或財(cái)務(wù)人員等）特別是法人代表出現(xiàn)異常人 事變動(dòng)，甚至失蹤、被拘審、 “ 雙規(guī) ” 、死亡 或監(jiān)視居留 ，或股東結(jié)構(gòu)發(fā)生重大不利變化； （三）借款人改制對(duì)銀行債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響，存在逃廢債傾向； （四）借款人失去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商 或 主要產(chǎn)品銷售商； （五）借款人 因 遭受重大災(zāi)害等不能獲得賠償導(dǎo)致重大損失； 47 （六）借款人未按約定用途使用貸款，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)； （七）借款人與銀行同業(yè)往來(lái)情況出現(xiàn)異常變動(dòng)，如銀行同業(yè)出現(xiàn)非正常收貸或凍結(jié)借款人可用授信額度等，對(duì)外借款出現(xiàn)欠息，被債權(quán)人追討欠款或索取賠償； （八）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、政策變化，行業(yè)、 市場(chǎng)等外部環(huán)境的急劇惡化，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并將嚴(yán)重影響借款人的償債能力； （九）固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)工期延長(zhǎng)、投資超預(yù)算、資金缺口難以落實(shí)等情況； （十）貸款抵（質(zhì)）押物嚴(yán)重貶值或被變相處置、擔(dān)保被懸空，或保證人出現(xiàn)重大突發(fā)事件導(dǎo)致保證能力下降等； （十一）其他可能使我行授信風(fēng)險(xiǎn)大幅上升的重大事項(xiàng)。 各級(jí)分行 信貸 部門應(yīng)完善重大突發(fā)事件報(bào)告制度。 在一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的 2 個(gè)月內(nèi)， 信貸 人員應(yīng)打印資金流向監(jiān)控表簽字后交 部門負(fù)責(zé)人 簽字確認(rèn)，并保存電子文檔備查。同時(shí)， 信貸 人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)控記錄進(jìn)行分析判斷，得出資金監(jiān)控結(jié)論，并予以記載。 四、記錄要求 資金流向監(jiān)控表應(yīng)按借款人的結(jié)算賬戶分別填寫。 （二）權(quán)限管理原則 針對(duì)事前監(jiān)控， 信貸 人員、 部門 總經(jīng)理（或 支行 行長(zhǎng)）按本細(xì)則設(shè)置權(quán)限對(duì)借款人用款進(jìn)行審核，即實(shí)行用款簽字審批制度。 二、監(jiān)控原則 （一）差別管理原則 信貸 部門可區(qū)別不同借款人和貸款種類對(duì)資金使用選擇事前監(jiān)控或事后監(jiān)控的管理方式。 當(dāng)借款人的貸款進(jìn)入其在我行結(jié)算賬戶后，資金流向監(jiān)控啟動(dòng)；在貸款結(jié)清或移交后，資金流向監(jiān)控終止。資金流向事前監(jiān)控表是記錄用款信息和資金使用審查情況的表格。 第二 十 一條 資金流向監(jiān)控表 信貸 人員通過(guò)事前或事后監(jiān)控的方式，審查和掌握借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用狀況，全面了解借款人資金使用是否合理和正常。 信貸 人員發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)及時(shí)提出解決方案。 一、記錄內(nèi)容 貸后過(guò)程管理日志 記錄的主要內(nèi)容包括：借款人行業(yè)信息、產(chǎn)品市場(chǎng)、供銷渠道、經(jīng)營(yíng)模式、管理方式，財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款使用情況、保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物有效性和合法性等情況。 第二十 條 貸后過(guò)程管理日志 貸后過(guò)程管理日志指 信貸 人員在貸后管理過(guò)程中，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析、資料收集等方式獲取有價(jià)值的貸款相關(guān)信息，并按規(guī)定時(shí)限、以簡(jiǎn)要文字形成的工作記錄。貸后管理報(bào)告主要包括重大突發(fā)事件報(bào)告、貸后檢查報(bào)告。 42 公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸后管理的文字記載主要包括日常工作記錄和貸后管理報(bào)告兩個(gè)部分。 第 九 章 貸后管理工作記錄和貸后管理報(bào)告 從啟動(dòng)貸后管理到貸款結(jié)清（或移交）期間， 信貸 人員應(yīng)做好貸后管理各項(xiàng)工作記錄，并應(yīng)隨時(shí)對(duì)日常工作記錄進(jìn)行分析判斷。 (11)其他可行的方式。 (9)通過(guò)借款人的上、下游客戶進(jìn)行了解。 (7) 走訪相關(guān)物業(yè)公司、管理部門、落戶單位、擔(dān)保公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)。 41 (5) 在接受客戶咨詢及處理貸后管理的正常工作時(shí)，注意傾聽客戶的需求并及時(shí)歸納總結(jié)。 (3) 通過(guò)電話與客戶交談。 對(duì)借款人和保證人： (1) 家訪。 對(duì)合作樓盤：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等方式關(guān)注樓盤銷售相關(guān)信息，到樓盤建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，到售房現(xiàn)場(chǎng)考察房屋的銷售情況等。 如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)我行信貸資金的安全將造成影響，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況加大貸后檢查的頻率。 農(nóng)戶小額貸款每年回訪比例應(yīng)不低于貸款農(nóng)戶總額的10%， 如不存在對(duì)貸款不利影響的因素 可不出具貸后檢查報(bào)告，但要對(duì)回訪情況進(jìn)行記載。 對(duì)其它可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)類貸款，也要按 季 進(jìn)行回訪。要特別關(guān)注營(yíng)運(yùn)和投資經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等高風(fēng)險(xiǎn)貸款，擴(kuò)大對(duì)這類貸款的借款人和擔(dān)保人回訪比例，對(duì)貸款金額在 50 萬(wàn)以上的投資經(jīng)營(yíng)性質(zhì)貸款按季度進(jìn)行貸后管理，提交貸后管理報(bào)告。 通過(guò)回訪等方式隨時(shí)了解市場(chǎng)和借款人、擔(dān)保人的情況變化，及 時(shí)與借款人、擔(dān)保人保持聯(lián)系，并保留回訪記錄。 對(duì)公司類貸款抵（質(zhì)）押物的檢查每年至少不低于 2次， 對(duì)個(gè)人貸款抵（質(zhì)）押物每年應(yīng)選擇 不低于 抵押物金額的 30％ 進(jìn)行檢查 了解狀況以及抵押物價(jià)值的變動(dòng)。 對(duì)按揭樓盤，應(yīng)按季到樓盤現(xiàn)場(chǎng)跟蹤調(diào)查建設(shè)進(jìn)度、資金投入情況或銷售情況等，直至樓盤售罄。 對(duì)個(gè)人貸款的合作方，在合作期內(nèi)，應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司 進(jìn)行至少每季一次的合作方經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查分析； 律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所及其它中介機(jī)構(gòu) 進(jìn)行至少每 半年 一次的合作方經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查分析。 第八章 貸后管理方式 第十 八條 檢查頻度及檢查方式 （一）檢查頻度 公司 正常類貸款的檢查頻度 原則上 不低于每季 1次，關(guān)注類 貸款根據(jù)情況可按季或按月檢查， 不良類貸款的檢查頻度不低于每月 1次。 貸后管理策略制定后， 信貸 人員應(yīng)制定具體可行的實(shí)施計(jì)劃，在貸后管理工作中推進(jìn)落實(shí)。 貸后管理策略具體分為如下四級(jí)：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、 逐步 緊縮策略和 清理 退出策略。 第七章 貸后管理策略 第十 七條 貸后管理策略 貸后管 理策略指 信貸 部門對(duì)借款人、貸款、擔(dān)保實(shí)施差別貸后管理的原則和方法。 關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價(jià)值變化。 信貸 人員應(yīng)關(guān)注動(dòng)產(chǎn)押品損耗、折舊情況以及不動(dòng)產(chǎn)押品的完整狀況。 檢查保管措施是否能夠保障抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)。 檢查抵（質(zhì)）押人辦理押品財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效性。 信貸 人員還應(yīng)嚴(yán)密 監(jiān)視抵（質(zhì)）押物的占用情況，確保對(duì)權(quán)利證書的實(shí)際控制，確保貸款人抵（質(zhì)）押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。抵（質(zhì)）押物的管理從以下方面進(jìn)行： 抵（質(zhì)）押物權(quán)屬 指抵（質(zhì)）押物的真實(shí)產(chǎn)權(quán)和處置權(quán)有無(wú)變化。隨時(shí)關(guān)注抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿變化。對(duì)抵（質(zhì)）押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬出現(xiàn)變 化的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)更換或追加擔(dān)保。在出現(xiàn)以下預(yù)警信號(hào)之一時(shí)，應(yīng)立即采取有效措施，控制風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)我行利益： 抵（質(zhì)）押人營(yíng)業(yè)執(zhí)照未按時(shí)年審； 抵（質(zhì)）押人出現(xiàn)破產(chǎn)或解散等重大 事項(xiàng)，抵（質(zhì)）押物的處置權(quán)利受到限制； 抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生不利變化，影響擔(dān)保效力； 抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力出現(xiàn)問(wèn)題； 抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)狀態(tài)發(fā)生變化； 抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)未及時(shí)續(xù)?；虮ｋU(xiǎn)第一受益權(quán)屬發(fā)生變化； 債務(wù)重組或借新還舊時(shí)未重新設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)，致使抵（質(zhì)）押權(quán)滅失的。質(zhì)押物包括動(dòng)產(chǎn)和依法可質(zhì)押的權(quán)利。對(duì)于難于按市價(jià)出售、變現(xiàn)能力弱的抵押物，我行可要求借款人 提供其他擔(dān)?；蚪档推涫谛欧蓊~。 此外，抵押物的變現(xiàn)能力會(huì)直接影響到貸款本息的償還。如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時(shí)，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對(duì)兩種以上的抵押物進(jìn)行組合。銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)向法院申請(qǐng)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 一、抵（質(zhì)）押方式 抵（質(zhì)）押擔(dān)保包括抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。如借款人與保證人的關(guān)系發(fā)生惡化，要準(zhǔn)確掌握保證人承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的意愿，判斷我行是否需及時(shí)采取法律訴訟或其他維權(quán)行為，確保貸款的安全性。 了解保 證人保證實(shí)力的變化 信貸 人員可采取以下方式了解保證人實(shí)力： （ 1）通過(guò)具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時(shí)獲得保證人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和信用狀況等重要信息，有無(wú)債務(wù)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等重大事項(xiàng)披露； （ 2）及時(shí)索要保證人財(cái)務(wù)報(bào)表，以獲得真實(shí)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，分析現(xiàn)金流量、盈利能力、或有負(fù)債等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，判斷保證人是否具備按合同足額償還債務(wù)的能力； （ 3）通過(guò) 征信系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫(kù)查詢保證人償債履約情況、金融機(jī)構(gòu)融資總量及或有負(fù)債總量； （ 4）對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保公司和擔(dān)保基金提供擔(dān)保的應(yīng)核實(shí)其擔(dān)?？傤~是否超過(guò)其實(shí)收資本的 5 倍； （ 5）對(duì)保 證人保證能力減弱或喪失的，如保證人合并、 33 破產(chǎn)或分立，須及時(shí)采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。 信貸 人員通過(guò)對(duì)保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及機(jī)構(gòu)代碼證的審核，核實(shí)保證人的保證資格。特別應(yīng)關(guān)注借款人、保證人、關(guān)聯(lián)公司之間是 否存在相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保關(guān)系。 二、管理內(nèi)容 信貸 人員應(yīng)密切關(guān)注保證人經(jīng)營(yíng)管理狀況，及時(shí)獲取保證人財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)信息，隨時(shí)掌握保證人最新或有負(fù)債、保證意愿、保證能力等情況，對(duì)保證人的信用等級(jí)及現(xiàn)金流償債能力進(jìn)行分析判斷，并視結(jié)果對(duì)第二還款來(lái)源進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)更換或追加擔(dān)保。 一、