【文章內(nèi)容簡介】 拉近與被訪問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時在訪談過程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。 2. 保證客觀性。在訪談過程中，應盡可能從各種經(jīng)營記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。3. 注重觀察。在調(diào)查過程中一定要注意觀察細節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務經(jīng)營當中的一些細節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責任感等。這些細節(jié)問題在很大程度上反映了一個客戶的經(jīng)營能力和誠信度。第十八條 調(diào)查過程中，業(yè)務員應注意從多方面、多渠道獲取客戶的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證和交叉檢查，關鍵財務信息必須經(jīng)過2次以上的交叉驗證才能被確認。第十九條 當調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我公司規(guī)定的基本申請條件或為我公司嚴禁發(fā)放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。第二十條 核實客戶信息，對調(diào)查結果進行初評。調(diào)查結束之后，業(yè)務員應根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。如果不能滿足，則應委婉拒絕客戶。第二十一條 撰寫詳細調(diào)查報告。對于初評結果通過的貸款客戶，業(yè)務員應根據(jù)實地調(diào)查及從第三方獲取的客戶基本情況、資產(chǎn)負債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息和資信狀況等信息，撰寫調(diào)查報告并打印。調(diào)查報告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關鍵信息進行詳細說明，并對客戶信用等級、是否同意擔保、擔保（貸款）額度、貸款利率、期限、擔保方式、還款方式以及需要落實的條件等提出明確意見，并對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔主要責任。輔助調(diào)查人必須協(xié)助業(yè)務員完成調(diào)查報告，對調(diào)查報告中的內(nèi)容進行復核、簽字確認，對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔次要責任。 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十二條 針對在前一次現(xiàn)場調(diào)查3個月內(nèi)的客戶，其再次申請授信時，經(jīng)初步確認客戶資信狀況未發(fā)生實質(zhì)性變化的，原調(diào)查報告可繼續(xù)有效，可不再進行調(diào)查；對于距上次現(xiàn)場調(diào)查超過3個月的，或初步確認客戶資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對客戶重新調(diào)查并撰寫新的調(diào)查報告。第二十三條 業(yè)務員完成現(xiàn)場調(diào)查后，無論調(diào)查結論如何均應在2個工作日內(nèi)給客戶答復，對于經(jīng)調(diào)查認為滿足申請條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請將進入審批流程，具體審批結果另行通知；對于不滿足的條件，應通知客戶其申請未通過。第二十四條 對于完成調(diào)查的客戶，無論調(diào)查結論如何均需將相關信息保留存檔。若調(diào)查認為不符合條件的，業(yè)務員需說明授信預處理否決理由；若符合條件，則整理相關申請材料報有權審批人審批。第六章 審查審批第二十五條 貸款審查。業(yè)務員將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料整理成規(guī)范文本后提交給營銷部經(jīng)理及風險管理部進行審查。第二十六條 營銷部經(jīng)理及風險管理部收到業(yè)務員提交的相關業(yè)務申請材料后，需對資料的完整性和合規(guī)性進行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項：1. 審查申請人的有關資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請人主體資格是否符合我公司相關業(yè)務規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否符合我公司有關規(guī)定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔保能力等；5. 審查業(yè)務員是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，業(yè)務員與申請人是否為關系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實。第二十七條 在簽署業(yè)務的相關合同協(xié)議前，應讓借款人及相關責任人仔細閱讀相關的合同文本及借據(jù)。對于客戶的疑問，業(yè)務員應給予解釋，告知相關責任人關于合同內(nèi)容、權利義務、違約責任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應當注意的問題等。第二十八條 業(yè)務員將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關責任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福?，業(yè)務員再次復核合同相關要素、借款人及相關責任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關申請審批材料提交營銷部經(jīng)理進行復核。第二十九條 營銷部經(jīng)理收到受理業(yè)務員提交的合同文本及相關申請審批材料后，應對合同文本內(nèi)容進行審核，審核要點如下：、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；、申請表上客戶及相關責任人（保證人）簽名字跡是否相同；。營銷部經(jīng)理審核完成后，對不符合要求的應退還給業(yè)務員重新填寫。對符合要求的，進入有權簽字人簽字環(huán)節(jié)。第三十條 風險管理部對業(yè)務申請材料的整體質(zhì)量包括完整性和準確性負責。對業(yè)務申請材料有遺漏、有缺陷的，應書面要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對業(yè)務申請材料不合規(guī)的，應簽署審核審查意見并退回業(yè)務申請材料；對于符合業(yè)務規(guī)定條件的，簽署審核審查意見后，連同所有業(yè)務申請材料一并送交有權審批機構/人進行業(yè)務審批或者送評審會過會討論。第三十一條 有權審批人或?qū)徺J會委員收到業(yè)務申請材料后，應根據(jù)我公司規(guī)定的業(yè)務審批要求在權限和范圍內(nèi)進行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和我公司的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和我公司信貸政策；3. 業(yè)務員的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。審批決策結論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對于材料不完整的，應審批退回，并要求經(jīng)辦人員進行修改和補充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至營銷部，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結果承擔審批責任。第三十二條 審貸會審批流程1. 審貸會前，風險管理部應就上會貸款材料事先發(fā)給與會人員。各審貸會委員應詳細閱讀待審批客戶的調(diào)查報告，記錄相關需要業(yè)務員說明的問題；2. 業(yè)務員就客戶調(diào)查情況進行陳述，主要包括申請人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會成員審閱客戶相關資料，根據(jù)調(diào)查結果，對影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結論或存在疑問的信息進行提問，由業(yè)務員現(xiàn)場回答；4. 審貸會委員根據(jù)管戶業(yè)務員回答情況及相關資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會最終決策實行一票否決制，即只有審貸會委員都批準通過的業(yè)務方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會現(xiàn)時做出。每次審貸會應記錄每個審貸會委員的提問和業(yè)務員的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫《審貸會記錄表》，詳細記錄審貸會的提問與回答內(nèi)容，并由各個審貸會委員簽名確認。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求業(yè)務員將某些資料或內(nèi)容修正、補充完整才能通過的，營銷部和風險管理部應聯(lián)合進行核實。第三十三條 對于審批通過的，應將相關材料返回給業(yè)務員，由其通知客戶到公司辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對于審批退回的，營銷部可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業(yè)務在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審