貸后管理存在的問(wèn)題及對(duì)策(編輯修改稿)
2025-01-20 19:58 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 可不引起重視。 二、強(qiáng)化貸后管理的思考與建議 思考： 強(qiáng)化貸后管理，防范信貸中的能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行業(yè)內(nèi)共識(shí)。在可控范圍內(nèi)對(duì)造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對(duì)策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。 （一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。 貸后管理是銀行全程監(jiān) 控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。管理行要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，在注重信貸績(jī)效方面的考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級(jí)分類(lèi)，提升管理層次，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)追究責(zé)任，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營(yíng)理念上正確引導(dǎo)，樹(shù)立嶄新的信貸文化。同時(shí)，要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。在實(shí)際工 作中應(yīng)當(dāng)明確貸后管理兩點(diǎn)：一是前臺(tái)客戶(hù)部門(mén)要包放、包收、包效益；二是后臺(tái)信貸管理部門(mén)要包審、包批、包管理。前后臺(tái)都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，從而確保貸后管理核心目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。 7 （二）加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，構(gòu)筑健全的社會(huì)信用體系，創(chuàng)造良好的大環(huán)境。 社會(huì)信用體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部之間、社會(huì)各部門(mén)之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關(guān)責(zé)任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時(shí) 更新和準(zhǔn)確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對(duì)破壞社會(huì)信用體系的行為嚴(yán)厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對(duì)稱(chēng)中的弱勢(shì)地位，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好社會(huì)環(huán)境。同時(shí)， **銀行 應(yīng)當(dāng)盡快建立自己的評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范評(píng)估行為；要密切關(guān)注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長(zhǎng)短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對(duì)抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重?fù)?dān)保。 （三）加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)一支“職業(yè)客戶(hù)經(jīng)理”隊(duì)伍。 客戶(hù)經(jīng)理是 **銀行 專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸 全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款精細(xì)化的實(shí)施，要求客戶(hù)經(jīng)理不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策和信息，有預(yù)見(jiàn)性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶(hù)打交道過(guò)程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。這一切都是必須有知識(shí)的積累和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的升華，只有高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理，才能 8 培育出高效益的客戶(hù)。所以客戶(hù)經(jīng)理作為專(zhuān)業(yè)人員，必須穩(wěn)定客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。 （四）強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任約束，依靠客戶(hù)經(jīng)理落實(shí)各項(xiàng)貸后管理措施。 要明確客戶(hù)經(jīng)理的主要職責(zé)，并將其職責(zé)量化、細(xì)化、具體化。比如，要把客 戶(hù)的貸款歸行情況作為考核客戶(hù)經(jīng)理的重要指標(biāo)，應(yīng)建立儲(chǔ)備帳戶(hù)，起碼要將貨款中經(jīng)濟(jì)增加值部分，存入專(zhuān)戶(hù)，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時(shí)客戶(hù)無(wú)力一次性?xún)斶€貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。如果因監(jiān)控不到位，導(dǎo)致企業(yè)的貸款資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任。 要實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理等級(jí)管理制度，不斷提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。 客戶(hù)經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大，客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。一 方
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