貸后管理存在的問題及對策(編輯修改稿)
2025-01-20 19:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 可不引起重視。 二、強化貸后管理的思考與建議 思考： 強化貸后管理，防范信貸中的能力風險和道德風險已成為銀行業(yè)內(nèi)共識。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應的對策，全方位構筑貸后管理體系，是強化貸后管理的基本策略。 （一）要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。 貸后管理是銀行全程監(jiān) 控風險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重貸輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的迅速發(fā)展。管理行要進一步優(yōu)化考核指標，在注重信貸績效方面的考核的同時，明確設置貸款質(zhì)量的考核指標，結合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴追究責任，從業(yè)務考核和經(jīng)營理念上正確引導，樹立嶄新的信貸文化。同時，要及時識別和彌補信貸潛在風險，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標。在實際工 作中應當明確貸后管理兩點：一是前臺客戶部門要包放、包收、包效益；二是后臺信貸管理部門要包審、包批、包管理。前后臺都要承擔相應責任，從而確保貸后管理核心目標的順利實現(xiàn)。 7 （二）加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，構筑健全的社會信用體系，創(chuàng)造良好的大環(huán)境。 社會信用體系的完善是進行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構及相關部門的信用行為，建立信息披露制度，在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)基礎上，銀行內(nèi)部之間、社會各部門之間建立更廣泛的信息共享系統(tǒng)，明確相關責任，杜絕本位主義，保證數(shù)據(jù)的及時 更新和準確性，形成打擊詐騙和信用不良分子的天羅地網(wǎng)，對破壞社會信用體系的行為嚴厲懲處，直至取消職業(yè)資格，逐步改變銀行在信息不對稱中的弱勢地位，為銀行信貸風險的防范創(chuàng)造良好社會環(huán)境。同時， **銀行 應當盡快建立自己的評估機構，規(guī)范評估行為；要密切關注抵押物變現(xiàn)可能性及變現(xiàn)率的高低；要根據(jù)貸款期限長短、抵押物品質(zhì)和損耗等情況，合理確定抵押率；提倡對抵押物投保，盡可能采用抵押，保證雙重擔保。 （三）加強客戶經(jīng)理隊伍建設，建設一支“職業(yè)客戶經(jīng)理”隊伍。 客戶經(jīng)理是 **銀行 專業(yè)性很強的一個崗位，隨著信貸 全面風險管理的實行，貸款精細化的實施，要求客戶經(jīng)理不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策和信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗。這一切都是必須有知識的積累和實際工作經(jīng)驗的升華，只有高素質(zhì)的客戶經(jīng)理，才能 8 培育出高效益的客戶。所以客戶經(jīng)理作為專業(yè)人員，必須穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。 （四）強化對客戶經(jīng)理的責任約束，依靠客戶經(jīng)理落實各項貸后管理措施。 要明確客戶經(jīng)理的主要職責，并將其職責量化、細化、具體化。比如，要把客 戶的貸款歸行情況作為考核客戶經(jīng)理的重要指標，應建立儲備帳戶，起碼要將貨款中經(jīng)濟增加值部分，存入專戶，用于還本付息，盡可能避免貸款到期時客戶無力一次性償還貸款本息現(xiàn)象的發(fā)生。如果因監(jiān)控不到位，導致企業(yè)的貸款資金出現(xiàn)體外循環(huán)，而影響貸款的到期收回，要追究管戶經(jīng)理的責任。 要實行客戶經(jīng)理等級管理制度，不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風險和能力風險。 客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大，客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關重要的因素。一 方
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