貸后管理存在的問題及對策(已改無錯(cuò)字)
2023-01-27 19:58:52 本頁面
【正文】 面銀行內(nèi)部要建立客戶經(jīng)理等級管理制度，根據(jù)客戶經(jīng)理的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定相應(yīng)級別的客戶經(jīng)理來進(jìn)行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，堅(jiān)決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離客戶經(jīng)理崗位。另一方面要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理日常培訓(xùn)，注重培養(yǎng)提高客戶 9 經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。同時(shí)從制度上不斷完善，堵塞漏洞，明確職責(zé)，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理各負(fù)其責(zé)，相互制衡，提升貸后管理的層次，防范 道德風(fēng)險(xiǎn)。 多策并舉，貸后管理和服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。 貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，面對日益復(fù)雜的市場風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。一是借助科技手段強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)電子化建設(shè)，在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的效率。例如建行信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置了貸后管理功能，實(shí)現(xiàn)了對貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，大大提高了貸后管理的效率覆蓋面。二是利用我行內(nèi)部會計(jì)信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料，認(rèn)真分析，把握時(shí)機(jī)，對發(fā)生的變化及時(shí)預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。三是通過 不斷探索，逐步建立適合本銀行實(shí)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，通過量化數(shù)據(jù)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)。四是堅(jiān)持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結(jié)合，在做好貸后管理的同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)對客戶的監(jiān)控，提高銀行綜合收益。 （五）建立集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)等客戶貸款授信管理制度。 應(yīng)當(dāng)盡快建立一套慎重、科學(xué)、嚴(yán)格、統(tǒng)一的集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶貸款等授信制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序。銀行在對集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進(jìn)行貸款等授信活動(dòng)時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 建議： 10 在一筆信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營中， 調(diào)查、審查、發(fā)放貸款只是做了很少一部分工作，大量工作還在貸后管理。搞好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息安全回收的重要基礎(chǔ)工作。建議我們的客戶經(jīng)理能夠做到“五勤” （ 1）“勤跑”客戶： 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理對貸后工作應(yīng)立即進(jìn)行。最基本的管理工作就是不定期、經(jīng)常深入到客戶中，了解掌握資金使用情況、經(jīng)營管理情況、行業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)糾紛情況、擔(dān)保人的擔(dān)保能力情況、經(jīng)營收入情況、資產(chǎn)凈值情況、生產(chǎn)經(jīng)營的市場前景等等。由于這些情況是動(dòng)態(tài)的，因此客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入客戶的經(jīng)營管理，才能及時(shí)掌握這些情況。 （ 2）“勤分析”： 對 通過深入客戶了解掌握的各種信息、資料和情況，要進(jìn)行及時(shí)整理，及時(shí)加以分析。首先要對貸款資金使用情況進(jìn)行分析，看是否按照貸款申請?zhí)岢龅姆桨冈谑褂觅Y金，有無挪用或變相挪用信貸資金的現(xiàn)象；其次是對客戶經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，通過對經(jīng)營產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售、資金投放與回籠，經(jīng)營利潤等情況進(jìn)行分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題，對有可能給信貸資金帶來風(fēng)險(xiǎn)的問題，及時(shí)加以解決，以便化解可能發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）“勤匯報(bào)”： 在貸后管理工作中，對貸款客戶在經(jīng)營中出現(xiàn)的可能影響信貸資產(chǎn)安全的問題，有的是客戶經(jīng)理自身能夠加以解決的，有的是客戶經(jīng) 理不能夠解決的。對客戶經(jīng)理不能解決的問題，要及時(shí)收集資料，整理情況，勤于向行領(lǐng)導(dǎo)和上級 11 主管部門匯報(bào)，爭取行領(lǐng)導(dǎo)和上級主管部門利用有利的條件參與對出現(xiàn)問題的解決。對客戶出現(xiàn)的問題，絕不能拖而不報(bào)，更不能隱瞞不報(bào)。直到信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成損失才向上級主管部門報(bào)告，就失去了貸后管理的作用和意義。 （ 4）“勤服務(wù)”： 貸后管理中一
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