我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的法律問(wèn)題研究(編輯修改稿)
2024-11-17 00:07 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所打破但從性、組織性、營(yíng)利性等方面看其本質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù)因此網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營(yíng)仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個(gè)根本條件：〔1〕有符合商業(yè)銀行法和公規(guī)定的章程；〔2〕有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本金；〔3〕有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷的理人員；〔4〕有健全的組織機(jī)構(gòu)和理制度；〔5〕有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和平安防范措施等。同時(shí)商業(yè)銀行法還規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別甚至更高。我國(guó)雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行〔即虛擬銀行〕但大部商業(yè)銀行都創(chuàng)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安康開展中國(guó)人民銀行于2001年公布了?網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)理暫行方法?規(guī)定創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：〔1〕控制機(jī)制健全具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的理制度；〔2〕銀行形成了統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和運(yùn)行良好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)具有良好的電子化根底設(shè)施；〔3〕銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)平穩(wěn)資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；〔4〕具有合格的理人員和技術(shù)人員；〔5〕外國(guó)銀行分行申請(qǐng)創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)其總行所在國(guó)〔地區(qū)〕監(jiān)當(dāng)應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展監(jiān)的法律框架和監(jiān)才能；〔6〕中國(guó)人民銀行要求的其他條件。嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)法律制度可以保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶提供足夠平安效勞的才能而過(guò)于嚴(yán)格那么可能導(dǎo)致進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體不夠廣泛網(wǎng)絡(luò)銀行的開展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開業(yè)登記監(jiān)方面我國(guó)實(shí)行的是制；在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)方面我國(guó)采取的是不完全的混業(yè)制網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外還可以從事與、等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)。這是一種較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。它會(huì)進(jìn)步的進(jìn)入本錢使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成壟斷影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。[2]筆者認(rèn)為對(duì)于本國(guó)傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)不需要審批只需備案即可。實(shí)際上大部對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟Ｄ壳拔覈?guó)允許創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷開展非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的故我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開允許其他非銀行主體進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。網(wǎng)上貸款交易速度很快可以24小時(shí)提供跨國(guó)界效勞。網(wǎng)絡(luò)銀行在為消費(fèi)者提供高效、便捷的效勞的同時(shí)也使銀行業(yè)務(wù)變得更加不平安了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款而且貸款限一般比擬短雖然我國(guó)大陸如今還沒(méi)有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)但是隨著技術(shù)的迅速開展我國(guó)銀行完全有可能推出相應(yīng)的效勞對(duì)其中涉及的法律問(wèn)題必須事先有充分的估計(jì)：第一網(wǎng)上貸款的性質(zhì)及條件。我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比擬高如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同第35條要求貸款實(shí)行審貸別離制度貸款通那么第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款應(yīng)當(dāng)按中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的情況作出相應(yīng)的解釋。第二網(wǎng)上貸款合同成立時(shí)間與地點(diǎn)。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效？相應(yīng)地假設(shè)純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)那么異地貸款合同成地的地點(diǎn)又如何確定？貸款通那么第25條規(guī)定借款人需要借款應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)那么受理申請(qǐng)的機(jī)器或計(jì)算機(jī)屬于性質(zhì)應(yīng)當(dāng)界定清楚。第三我國(guó)商業(yè)銀行法第20－23條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營(yíng)答應(yīng)證的頒發(fā)、財(cái)務(wù)制度等規(guī)定但在網(wǎng)絡(luò)銀行根本不存在分支機(jī)構(gòu)上它卻又無(wú)所不在那么這部?jī)?nèi)容是否會(huì)因無(wú)法適用而需要作出修正？ 網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付兩個(gè)問(wèn)題。在核實(shí)客戶資信方面首先應(yīng)建立客戶確認(rèn)機(jī)制只有在信譽(yù)、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶。其次健全合同約束機(jī)制。銀行應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂一系列合同對(duì)客戶和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確。最后證據(jù)應(yīng)妥善保存。銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料以便使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾
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