我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的法律問題研究(編輯修改稿)
2025-11-17 00:07 本頁面
【文章內容簡介】 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所打破但從性、組織性、營利性等方面看其本質是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務因此網(wǎng)絡銀行的設立、變更及經(jīng)營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關規(guī)定。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設立商業(yè)銀行需具備五個根本條件：〔1〕有符合商業(yè)銀行法和公規(guī)定的章程；〔2〕有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊資本金；〔3〕有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)歷的理人員；〔4〕有健全的組織機構和理制度；〔5〕有符合要求的營業(yè)場所、設施和平安防范措施等。同時商業(yè)銀行法還規(guī)定設立商業(yè)銀行應當經(jīng)中國人民銀行審查批準。但是網(wǎng)絡銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金通過信息網(wǎng)絡完成銀行業(yè)務因此對網(wǎng)絡銀行準入的相關法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別甚至更高。我國雖然不存在純網(wǎng)絡銀行〔即虛擬銀行〕但大部商業(yè)銀行都創(chuàng)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務為和引導我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務安康開展中國人民銀行于2001年公布了?網(wǎng)絡銀行業(yè)務理暫行方法?規(guī)定創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應具備以下條件：〔1〕控制機制健全具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的理制度；〔2〕銀行形成了統(tǒng)一的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡具有良好的電子化根底設施；〔3〕銀行現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營活動平穩(wěn)資產(chǎn)質量、流動性等主要資產(chǎn)負債指標控制在合理的范圍內；〔4〕具有合格的理人員和技術人員；〔5〕外國銀行分行申請創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務其總行所在國〔地區(qū)〕監(jiān)當應具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務進展監(jiān)的法律框架和監(jiān)才能；〔6〕中國人民銀行要求的其他條件。嚴格的準入監(jiān)法律制度可以保證進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體具有為客戶提供足夠平安效勞的才能而過于嚴格那么可能導致進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體不夠廣泛網(wǎng)絡銀行的開展空間受到制約。在網(wǎng)絡銀行的開業(yè)登記監(jiān)方面我國實行的是制；在業(yè)務范圍的監(jiān)方面我國采取的是不完全的混業(yè)制網(wǎng)絡銀行除了可以從事銀行業(yè)務以外還可以從事與、等直接相關的業(yè)務。這是一種較為嚴格的準入制度。它會進步的進入本錢使得已設立的網(wǎng)絡銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成壟斷影響業(yè)務的創(chuàng)新與技術進步最終降低銀行業(yè)的整體競爭力。[2]筆者認為對于本國傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務而設立分支型網(wǎng)絡銀行時不需要審批只需備案即可。實際上大部對分支型網(wǎng)絡銀行的設立一般不要求重新注冊或審批。目前我國允許創(chuàng)辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體僅限于銀行但隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)的不斷開展非銀行機構對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的介入是不可阻擋的故我國對網(wǎng)絡銀行業(yè)的主體應予以放開允許其他非銀行主體進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務領域。網(wǎng)上貸款交易速度很快可以24小時提供跨國界效勞。網(wǎng)絡銀行在為消費者提供高效、便捷的效勞的同時也使銀行業(yè)務變得更加不平安了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡風險。為了防范風險的需要目前網(wǎng)絡貸款僅限于小額貸款而且貸款限一般比擬短雖然我國大陸如今還沒有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務但是隨著技術的迅速開展我國銀行完全有可能推出相應的效勞對其中涉及的法律問題必須事先有充分的估計：第一網(wǎng)上貸款的性質及條件。我國法律對貸款的要求比擬高如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同第35條要求貸款實行審貸別離制度貸款通那么第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款應當按中國人民銀行當?shù)胤种C構備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)機構根據(jù)不同的情況作出相應的解釋。第二網(wǎng)上貸款合同成立時間與地點。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認證交易后生效？相應地假設純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)那么異地貸款合同成地的地點又如何確定？貸款通那么第25條規(guī)定借款人需要借款應當向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機構直接申請那么受理申請的機器或計算機屬于性質應當界定清楚。第三我國商業(yè)銀行法第20－23條規(guī)定了設立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營答應證的頒發(fā)、財務制度等規(guī)定但在網(wǎng)絡銀行根本不存在分支機構上它卻又無所不在那么這部內容是否會因無法適用而需要作出修正？ 網(wǎng)上貸款業(yè)務涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題。在核實客戶資信方面首先應建立客戶確認機制只有在信譽、收入、經(jīng)濟活動等方面符合相應的條件才能成為網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務合格的客戶。其次健全合同約束機制。銀行應當與客戶簽訂一系列合同對客戶和銀行在網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務中可能產(chǎn)生的一系列權利義務事先明確。最后證據(jù)應妥善保存。銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務中應努力保全相關證據(jù)材料以便使銀行在網(wǎng)絡銀行糾
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