依法清收不良貸款中存在的法律問題(編輯修改稿)
2025-04-23 00:09 本頁面
【文章內容簡介】 有同等的法律效力。 對超過訴訟時效的債權，農村信用社還可以協(xié)調有關部門綜合運用行政、紀律、組織等手段，借助社會各方面的力量進行清收，特別是對公職人員更要考慮協(xié)調紀檢監(jiān)察部門介入以加大清收力度。只要這些債務人書面承諾還款或部分還款，即可中斷訴訟時效。 五、關于依法落實擔保責任，避免擔保權利喪失的法律問題 擔保狀況對農村信用社維護債權意義重大，在依法維護金融債權中，應當依照《擔保法》、《擔保法解釋》、《物權法》以及擔保合同的有關約定避免擔保權利的喪失。 （一）及時向保證人主張權利，避免保證人脫保 １、避免一般保證的保證人脫保。為避免一般保證的保證人脫保，要在保證期間內及時提起訴訟或仲裁；單獨向主債務人提起訴訟或仲裁時，還要及時向保證人主張權利?！稉７ā返?5條規(guī)定“一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任；債權人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定?！稉７ń忉尅返?4條規(guī)定，在一般保證的情況下，農村信用社在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。所以，農村信用社對一般保證的主債務人單獨提起訴訟或仲裁，也可以對主債務人和保證人一起提起訴訟或仲裁。為避免保證人脫保，訴訟或仲裁程序必須在上述保證期間內提起。為避免對保證人的權利喪失訴訟時效，單獨對主債務人提起訴訟或仲裁的，從判決或仲裁裁決生效之日起，應按訴訟時效的規(guī)定，每二年向保證人至少主張一次權利。建議在保證期間內同時向主債務人和保證人提起訴訟或仲裁。 ２、避免連帶保證的保證人脫保。對于連帶保證的保證人，應在保證期間內向保證人主張權利（如簽發(fā)逾期貸款催收通知書、提起訴訟等）；如非以訴訟或仲裁方式主張權利，自主張權利之日起每兩年向保證人至少主張一次權利?！稉７ā返?6條規(guī)定：“連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任?！薄稉７ń忉尅返?4條同時規(guī)定：“連帶責任保證的債權人在保證期間屆滿前要求保證人承擔保證責任的，從債權人要求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。”所以，在連帶責任保證的情況下，農村信用社必須在保證期間屆滿前要求保證人承擔擔保責任，從農村信用社要求保證人承擔保證責任之日起，應按債權的時效管理的方式管理保證權利的訴訟時效。 ３、對脫保的保證人令其承擔保證責任應重新簽訂保證合同。保證期間屆滿后，保證人在農村信用社的催收通知書上的簽章行為，不能簡單地認為已經延續(xù)了保證期間，能否延續(xù)關鍵看原借款保證人是否有重新為借款人提供保證的明確意思表示。重新確立的保證，如果對保證期間做出了約定，則從其約定；如果沒有約定，則保證期間為催收之日起6個月。 （二）依法維護抵押權效力，及時行使抵押權 １、及時對主債權進行催收并及時行使抵押權，避免抵押權喪失。抵押權必須在訴訟時效期間內行使，為避免抵押權喪失，需要農村信用社及時對主債務人進行催收，保障主債權不過時效。《物權法》第202條規(guī)定，抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。《擔保法解釋》第12條規(guī)定，農村信用社與抵押人約定或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權的存續(xù)沒有法律約束力。所以，當事人約定的或主管部門規(guī)定的抵押期間是沒有法律效力的，只要主債權不過時效，則抵押權有效。但農村信用社必須及時主張主債權，以避免抵押權與主債權同時失權。 ２、關注抵押物狀態(tài)并及時行使相關權利，保障抵押權不落空或受損 （１）抵押物被轉讓情況下及時行使權利。根據《擔保法》第49條、《擔保法解釋》第67條、《物權法》相關規(guī)定，抵押人履行通知或告知義務后，有權轉讓抵押物，轉讓所得價款，應當向抵押權人提前清償所擔保的債權或者向與抵押權人約定的第三人提存，超過債權數額部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。對于已辦理抵押登記的抵押物的轉讓，如未履行通知義務，抵押權人仍可以就轉讓后的抵押物行使抵押權。對于未經登記的抵押物的轉讓，如未履行通知義務，抵押權人的抵押權不能對抗善意第三人。所以農村信用社應關注抵押物的轉讓，要求以轉讓價款提前清償農村信用社債權；對作過抵押登記但未得到轉讓通知的，對轉讓后的抵押物行使抵押權；對未作抵押登記而抵押物已轉讓給善意第三人但農村信用社未得到轉讓通知的，只能要求抵押人賠償損失。 對于明顯以低價轉讓抵押物的，農村信用社還可以要求抵押人提供相應擔保；對于抵押物已轉讓給受讓人的，受讓人不屬于善意第三人，農村信用社可行使撤銷權，要求法院或仲裁機構撤銷抵押物的轉讓行為。 （２）抵押物被征收、毀損情況下及時行使權利。對于抵押物被征收、被毀損的，抵押權及于補償金、賠償金、保險金，農村信用社可要求就上述款項行使優(yōu)先權。在因抵押人過錯導致抵押物毀損致使抵押物價值明顯減少的情況下，農村信用社還可以依據法律和擔保合同規(guī)定要求抵押人提供新的擔保，或要求抵押人承擔其他違約責任。 （三）妥善保管質物或權利憑證，及時行使質權，避免損害賠償責任 動產質權或權利質權，因質
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