【文章內(nèi)容簡介】 大鼓勵農(nóng)業(yè)科技研究人員進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技攻關(guān)及農(nóng)民使用新技術(shù)的冒險精神，為開辟新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，應(yīng)用農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新工藝保駕護(hù)航。雜交水稻之父袁隆平的雜交水稻投保了制種保險，這就為國家“863計劃”中的生物工程項目——雜交水稻新品種的選育和推廣提供了保險服務(wù)，這項農(nóng)業(yè)科技成果的推廣對大面積提高我國水稻產(chǎn)量發(fā)揮了重要作用。③有利于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。農(nóng)業(yè)保險作為WTO規(guī)則下允許和鼓勵的農(nóng)業(yè)支持措施，可以達(dá)到間接對農(nóng)業(yè)實行財政補(bǔ)貼的目的，而且其轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險的職能有助于保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資的安全，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化或國際化，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力。④有利于彌補(bǔ)救災(zāi)資金的不足，減輕災(zāi)后政府籌措資金的壓力。由于農(nóng)業(yè)保險的相當(dāng)一部分資金還是來源于農(nóng)民交納的保費，相當(dāng)程度上是農(nóng)民之間的經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，即積聚農(nóng)民的社會資金應(yīng)付農(nóng)業(yè)風(fēng)險，而且政府每年為農(nóng)業(yè)保險建立的保險基金也可以在大災(zāi)之年發(fā)揮作用。⑤農(nóng)業(yè)保險是穩(wěn)定農(nóng)民收入的有效措施，有利于農(nóng)村社會保障體現(xiàn)的建立和完善。農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)民增收、解決“三農(nóng)”問題和保障新農(nóng)村建設(shè)的重要手段它可以大大提高農(nóng)民管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力，有利于保障農(nóng)業(yè)投資的安全，改善農(nóng)民的信貸地位和經(jīng)濟(jì)地位。有農(nóng)業(yè)保險作風(fēng)險保障，農(nóng)民可以放心大膽地增加農(nóng)業(yè)投入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，從而有助于提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)地位。而有農(nóng)業(yè)保險的保障，銀行就可以更加大膽地為農(nóng)業(yè)放貸而不用擔(dān)心農(nóng)戶遭災(zāi)后無法還貸。農(nóng)業(yè)保險還有利于緩沖農(nóng)民所遭受的災(zāi)害損失打擊，減少農(nóng)民收入波動，農(nóng)民可以利用所得到的保險賠款盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償功能有助于農(nóng)民生活來源的穩(wěn)定，從而使得農(nóng)民減少對未來生活不確定性的擔(dān)心。⑥有利于減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險貫徹“防賠結(jié)合”的風(fēng)險管理原則，通過一系列的風(fēng)險管理措施來減少災(zāi)害的發(fā)生或降低災(zāi)害發(fā)生的損失農(nóng)業(yè)保險集中了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力，承擔(dān)著補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險在保險的條款、費率、賠款處理等方面，處處貫徹“防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)，以防災(zāi)為主”的精神，把防災(zāi)防損工作貫穿到保險工作的各個環(huán)節(jié)中去。例如設(shè)計保險條款，規(guī)定被保險人保護(hù)財產(chǎn)的義務(wù)；與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村防災(zāi)防損的專業(yè)部門，如農(nóng)業(yè)技術(shù)部門、植保部門、畜牧獸醫(yī)部門等密切配合，組織防雹，加強(qiáng)植物病蟲害的測報和防治，開展畜禽疫病防治等，降低農(nóng)作物損失率和畜禽發(fā)病率、死亡率。這不僅有利于保險企業(yè)減少賠款，提高經(jīng)濟(jì)效益，更重要的是減少社會財富的損失取得良好的社會效益。 農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)就農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)而言，農(nóng)業(yè)保險是具有雙重正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。因為農(nóng)業(yè)保險具有社會效益高而自身效益低的特點，反映了它具有明顯的公益性；同時又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農(nóng)業(yè)保險，因此，農(nóng)業(yè)保險不屬于私人物品，而應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。[3]（張躍華,外部性與農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)——對農(nóng)業(yè)保險政策性補(bǔ)貼理論的探討[J].中國軟科學(xué)2004(9):1015.）農(nóng)業(yè)保險又具有雙重正外部性。從農(nóng)業(yè)保險需求看，農(nóng)民購買保險后，對農(nóng)民而言避免了收入的波動，對社會而言由于有了風(fēng)險保障，農(nóng)民擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，為非農(nóng)業(yè)人口提供物美價廉的食品，利于國民經(jīng)濟(jì)其它行業(yè)的發(fā)展。從農(nóng)業(yè)保險供給看，受農(nóng)民收入水平低的限制，農(nóng)業(yè)保險保費收入不能彌補(bǔ)保險公司因農(nóng)業(yè)風(fēng)險大導(dǎo)致的高賠付率和高運(yùn)營成本損失，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損嚴(yán)重，在沒有公共財政支持下，保險公司是以自己的私人投入為社會做貢獻(xiàn)，保的越多、賠的越多、不保不賠，受益的是社會。 農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系 農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的主體農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系包括三個方面的內(nèi)容：即農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的主體、農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的客體、農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的內(nèi)容。所謂的農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系主體，是農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的參加者即當(dāng)事人，是農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系中權(quán)利和義務(wù)的承受者。具體來說，我國參加農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的主體主要有以下幾類：一、國家農(nóng)業(yè)保險公司和地方分公司國家農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)是國有獨資公司，“國家農(nóng)業(yè)保險公司由中央財政收入和國際糧油組織的援助資金等作為資金來源。在北京設(shè)立總部，各省城市設(shè)立分公司”。①（黃河：《關(guān)于成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司的建議案》（2004年3月第十屆全國人民代表大會第二次會議），《法律科學(xué)》2004年第3期，第15頁.）它依據(jù)法律規(guī)定負(fù)責(zé)政府的計劃內(nèi)的全國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)劃、管理、指導(dǎo)和開展農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)；同時國家農(nóng)業(yè)保險公司在各省設(shè)立分公司，負(fù)責(zé)各省的農(nóng)業(yè)保險的的規(guī)劃、設(shè)計、管理和再保險等業(yè)務(wù)。國家農(nóng)業(yè)保險公司國家農(nóng)業(yè)保險公司在總體上進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的規(guī)劃、設(shè)計、補(bǔ)貼、監(jiān)督，其不參與直接的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)。主要是為實施國家的農(nóng)業(yè)保險政策，起到宏觀上的規(guī)劃、設(shè)計、指導(dǎo)、監(jiān)督等作用，以此體現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，實現(xiàn)國家促進(jìn)農(nóng)業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展的總體規(guī)劃和目標(biāo)。二、商業(yè)保險公司這是農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系中最重要的主體。商業(yè)保險公司是依照農(nóng)業(yè)保險法的規(guī)定和我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，在農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系中，直接參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的組織機(jī)構(gòu)。在政府引導(dǎo)下的商業(yè)保險公司模式下，商業(yè)性的保險公司是具體的經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)。它在國家農(nóng)業(yè)保險規(guī)劃下，借助于國家機(jī)關(guān)或者其授權(quán)的相關(guān)部門提供的支持，與投保農(nóng)民簽訂農(nóng)業(yè)保險合同，依法開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，參與農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系。商業(yè)保險公司與國家農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)生補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、再保險法律關(guān)系，是聯(lián)結(jié)國家和投保農(nóng)民的紐帶，在我國農(nóng)業(yè)保險開展、經(jīng)營中發(fā)揮著十分重要的作用。三、投保人——農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國農(nóng)民從自身利益出發(fā)，可以自主使用資金、勞動力等資源，充分利用市場機(jī)制，最大限度地獨立自主地從事各種經(jīng)濟(jì)活動。但是由于我國是一個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在著太多不確定的風(fēng)險，為了化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險便應(yīng)運(yùn)而生，而農(nóng)民作為保險的需求主體，自然他們就成為農(nóng)業(yè)保險的投保人，構(gòu)成農(nóng)業(yè)保險的主體之一。投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者是依照農(nóng)業(yè)保險法和其它相關(guān)法律法規(guī)，與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)保險公司）簽訂農(nóng)業(yè)保險合同的農(nóng)戶、農(nóng)場、養(yǎng)殖場等，其是農(nóng)業(yè)保險的購買主體和消費主體。投保人——農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險合同的另一方當(dāng)事人，其一方面和保險公司發(fā)生保險合同關(guān)系，另一方面與國家發(fā)生保費補(bǔ)貼等的法律關(guān)系。四、農(nóng)業(yè)再保險主體我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展如果沒有建立起完善的再保險體系，那么便難以在更大的范圍內(nèi)化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險的保障作用就得不到充分的發(fā)揮。所以我國必須建立起完備的再保險體系。國家農(nóng)業(yè)保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險再保險體系的重要組成部分，國家農(nóng)業(yè)保險公司通過與商業(yè)保險公司簽訂再保險合同，有效化解商業(yè)保險公司的農(nóng)險經(jīng)營風(fēng)險；同時我國應(yīng)該鼓勵和倡導(dǎo)建立多元化的再保險體系，鼓勵其他商業(yè)保險公司和外資保險公司參與到農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)中來。五、各級政府機(jī)關(guān)農(nóng)業(yè)保險作為國家的政策性工具，當(dāng)然國家應(yīng)該在各個方面予以幫助和支持；從另一個方面來說，農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性、尖端性也是決定了農(nóng)業(yè)保險必須要有國家和政府的大力支持，需要相關(guān)政府部門的密切配合。國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營相對比較成功的國家都證明了這一點。因此，政府機(jī)關(guān)支持農(nóng)業(yè)保險責(zé)無旁貸。農(nóng)業(yè)保險作為政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，其農(nóng)業(yè)保險的支持，主要體現(xiàn)在三個方面，即法律法規(guī)支持、經(jīng)濟(jì)支持和行政支持。筆者將在下面的政府機(jī)關(guān)的職責(zé)里詳細(xì)闡述，只有各級政府機(jī)關(guān)響應(yīng)黨和政府號召，將農(nóng)業(yè)保險的工作落實到實處，密切配合，真抓實干，我國農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)工作才能順風(fēng)順?biāo)?、有條不紊地開展下去。六、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的監(jiān)管主體我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營如果缺乏有效的監(jiān)管，那么中央的很多有關(guān)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險的政策、方針就難以落到實處，所以必須建立起完備的農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管體系。我國目前的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理主要由商業(yè)性保險監(jiān)管委員會來實施，中國保險監(jiān)督委員會也是對農(nóng)業(yè)保險起到了一定的監(jiān)督、管理的作用。但是，眾所周知，我國農(nóng)業(yè)保險作為一種政策性保險，對于它的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層面復(fù)雜，主要還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、稅務(wù)等若干領(lǐng)域。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理而導(dǎo)致資源配置不合理、高成本、低效率的局面，我國有必要吸收和借鑒美國、加拿大等農(nóng)險發(fā)達(dá)國家的有益經(jīng)驗，盡快建立起獨立、完善的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。 農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的權(quán)利和義務(wù)。(1)如實告知義務(wù)。指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況，如實向保險機(jī)構(gòu)陳述、申報或聲明。根據(jù)法律規(guī)定:①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因為過失未履行的，保險人可以決定是否承?；蛟黾颖ｋU費，并有權(quán)解除保險合同。②投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。③投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。(2)繳納保險費義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照約定的時間、地點、方式向保險人交付保險費。如果投保人不按照約定的時間交付保險費，則保險人可按照約定要求投保人交付保險費或有權(quán)終止合同。(3)危險增加的通知義務(wù)。危險增加指標(biāo)的的危險程度不斷增大。在合同有效期內(nèi)，一旦發(fā)生危險增加，投保人應(yīng)該按照約定及時通知保險人。針對危險增加的情況，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同。如果危險增加而投保人不通知保險人，因危險增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。(4)保險事故通知義務(wù)。合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，以便保險人迅速地調(diào)查事實真相，收取證據(jù)，及時處理。(5)防災(zāi)防損和災(zāi)害積極求助的義務(wù)。要采取積極的措施，防止災(zāi)害損失，盡量將災(zāi)害降低到最小程度。(6)提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)。保險事故發(fā)生后，投保人依照保險合同請求保險人賠償時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供能夠確定保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料。投保人的權(quán)利主要是保險金給付請求權(quán)，即當(dāng)發(fā)生了保險合同約定的保險事故時，投保人可以向農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)請求賠償。(l)說明義務(wù)。保險人在訂立保險合同時，必須向投保人認(rèn)真解釋保險合同中的條款內(nèi)容。(2)及時簽發(fā)保險單證義務(wù)。在接到投保人所填寫的投保單后，保險人應(yīng)該及時地確定是否承保。如果承保，保險人應(yīng)及時地簽發(fā)保單。(3)及時公正地理賠。保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)該及時組織相關(guān)人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘、定損，然后根據(jù)保險合同條款，及時公正地進(jìn)行賠付。(4)積極進(jìn)行防災(zāi)防損。保險人有義務(wù)積極地幫助已經(jīng)簽訂農(nóng)業(yè)保險合同的投保人進(jìn)行災(zāi)前預(yù)防，在發(fā)生災(zāi)害的時候，要采取一些積極措施，防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。(5)保密義務(wù)。保險人對投保人所填寫的資料負(fù)有保密義務(wù)。(1)收繳保費。保險人有權(quán)利要求投保人在一定期限內(nèi)交納保費。如果投保人逾期沒有交納保費，保險人有權(quán)單方面終止合同。(2)要求投保人遵守有關(guān)部門的規(guī)定。在投保前，保險人要求投保人提供其投保標(biāo)的的真實情況，保險人不得隱瞞事實。投保后，保險人有權(quán)要求投保人嚴(yán)格按照有關(guān)部門的規(guī)定進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。(3)代位追償權(quán)。如果災(zāi)害的損失是由第三方原因引起的，保險人自向投保人賠償保證金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代替投保人對第三者行使請求賠償?shù)臋?quán)利。投保人必須協(xié)助保險人向第三者追償。保險人在行使代位追償權(quán)時，不影響投保人就保險責(zé)任以外的損失向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 農(nóng)業(yè)保險法律關(guān)系的保險責(zé)任與除外責(zé)任【27】（保險責(zé)任指保險人所承擔(dān)的風(fēng)險項目，它規(guī)定保險人對投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償和給付責(zé)任的范圍）。在農(nóng)業(yè)保險合同中，一旦發(fā)生了合同約定的保險事故，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任?！侗ｋU法》第二十四條規(guī)定:“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！钡诙鶙l規(guī)定:“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付。保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！睆倪@些規(guī)定可以看出，保險責(zé)任的確定在整個保險理賠過程中的重要地位。在具體農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展過程中，保險責(zé)任名義上由當(dāng)事人約定，實際上大多包含在保險公司制定的具體農(nóng)業(yè)保險條款中。規(guī)定保險責(zé)任方式大致有兩種，一種是概括規(guī)定，即承?！俺ｋU合同中明文規(guī)定的除外責(zé)任以外的一切原因給被保險人造成的保險標(biāo)的的損失’，【28】（,北京大學(xué)出版社1999年版，第132頁）。另一種是具體規(guī)定，即明確列明保險公司承擔(dān)的責(zé)任類型。根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性條件，農(nóng)業(yè)保險合同的保險責(zé)任主要包括以下原因引致的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的損失:(1)不可抗力的自然災(zāi)害和意外事故，比如水災(zāi)、冰雹等氣象災(zāi)害，疫病、疾病、傷害、觸電、空氣污染、中毒等。(2)采用新技術(shù)、新工藝、新品種、引進(jìn)資金等技術(shù)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險。(3)為公共事業(yè)必須犧牲個人利益，比如為防止牲畜疫病蔓延，根據(jù)政府命令捕殺掩滅病畜、病禽等。(4)農(nóng)產(chǎn)品價格波動、預(yù)期利潤等【29】（度國柱、第36頁）。【30】（除外責(zé)任指保險的損失不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的結(jié)果，是保險人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任）。經(jīng)濟(jì)人的理性選擇，使得保險公司多在農(nóng)業(yè)保險條款中肆意加大除外責(zé)任條款的規(guī)定。盡管保險公司不能承擔(dān)所有的風(fēng)險，但在農(nóng)業(yè)保險合同中，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險范圍應(yīng)該有別于一般商業(yè)保險類型。所以，合理設(shè)計并限制農(nóng)業(yè)保險合同的除外責(zé)任條款，事關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的除外責(zé)任是指不能列入保險范圍的風(fēng)險責(zé)任，主要包括政治風(fēng)險、道德風(fēng)險引致的損失。比如:(1)戰(zhàn)爭、政治動亂、軍事行動或暴力行為。(2)被保險人或其家庭成員的故意行為。(3)生產(chǎn)管理不善、技術(shù)措施使用不當(dāng)?shù)冗^失行為。(4)不按照規(guī)定要求進(jìn)行防護(hù)、維護(hù)、搶救不及時等行為。(5)產(chǎn)業(yè)政策改變等政治經(jīng)濟(jì)行為。此外，受企業(yè)經(jīng)濟(jì)能力和農(nóng)民承受能力的限制，原中國人民保險公司對農(nóng)業(yè)