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正文內(nèi)容

商業(yè)銀行的操作風險及控制_商業(yè)銀行的操作風險及控制5篇材料(編輯修改稿)

2024-10-29 02:40 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 管理,建立營業(yè)經(jīng)理柜面業(yè)務授權的權威性,通過抓好營業(yè)經(jīng)理的授權、管理、培訓、考核等措施,真正發(fā)揮營業(yè)經(jīng)理 在營業(yè)網(wǎng)點的堵關把口的作用,防范經(jīng)濟案件事故的發(fā)生。柜面業(yè)務操作風險監(jiān)控體系。建立科學有效、防患于未然的能覆蓋所有柜面業(yè)務和崗位的事前、事中、事后檢查監(jiān)督防范體系,既要對違章違規(guī)行為進行嚴肅處罰,也要進一步落實和強化監(jiān)督崗位責任制。(1)重視日常監(jiān)管檢查。加強規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查,加大對柜面業(yè)務管理等重要部門、重要人員和柜面業(yè)務風險點的監(jiān)督檢查力度,構筑自上而下的條線專業(yè)檢查監(jiān)督防線,上級行各職能部門根據(jù)所轄業(yè)務范圍內(nèi)各類經(jīng)營風險的需要,定期或不定期組織開展專項檢查;在支行范圍內(nèi),總會計、檢查員要強化監(jiān)管職能,充分發(fā)揮其防范日常業(yè)務風險的主要防線作用。(2)建立循環(huán)的持續(xù)改進過程。檢查監(jiān)督是對是否符合要求進行發(fā)現(xiàn),要建立和完善機制,實施有效的糾正和預防措施,建立一個持續(xù)的、循環(huán)的柜面業(yè)務操作風險改進過程由責任單位或責任人對現(xiàn)有問題制定整改計劃和措施,消滅現(xiàn)有風險管理不符合項;由責任單位或責任人針對問題產(chǎn)生的根源采取糾正措施和預防措施,杜絕類似問題再次發(fā)生,由監(jiān)督部門對問題整改情況進行跟蹤驗證,對措施不落實、整改不徹底現(xiàn)象及時督促,并采取相應處罰措施,直至整改完畢。(3)充分發(fā)揮稽核監(jiān)督職能。由合規(guī)性審計向合規(guī)性審計與風險性審計并重轉變,突出風險性審計。國有商業(yè)銀行審計部門要及時監(jiān)測、評價各分行及各業(yè)務部門、支行、營業(yè)網(wǎng)點的柜面業(yè)務風險狀況,分析造成風險的因素,提出控制風險的對策。(三)加快業(yè)務流程再造,創(chuàng)新操作風險防范手段推進柜面業(yè)務流程再造,大力實施柜面業(yè)務分流,降低柜面工作負荷。按照“流程銀行”的要求,重構運營組織體系,樹立科學的操作風險管理理念,促進柜臺業(yè)務流程再造。在業(yè)務流程再造中,綜合考慮風險控制成本、服務效率等因素,有重點、分層次抓好主要風險點管理,在風險承受范圍內(nèi)集中精力將主要風險點管住管好,簡化對頻繁、小額柜面業(yè)務的控制環(huán)節(jié)。在授權額度確定、滯后復核、分類對賬、預警參數(shù)設置、庫房小額現(xiàn)金檢查等方面應突出主要風險的控制,而不應面面俱到。網(wǎng)點轉型后會計主管在操作風險控制中應更加專業(yè)化,具有更高的獨立性,對派駐機構的內(nèi)控管理、業(yè)務指導負責,不得與業(yè)務經(jīng)營指標掛鉤。建立業(yè)務核算或柜面業(yè)務預警監(jiān)控系統(tǒng)。根據(jù)當前國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務的風險點,利用先進的計算機技術,從綜合業(yè)務系統(tǒng)中下載數(shù)據(jù)進行分析并預警,由各行總會計、檢查員、監(jiān)督中心負責落實并抓整改。營業(yè)網(wǎng)點是國有商業(yè)銀行各項業(yè)務開展、服務客戶、提供銀行產(chǎn)品的重要場所,柜面業(yè)務是營業(yè)網(wǎng)點的主要業(yè)務,涉及本外幣轉賬、現(xiàn)金等多項業(yè)務,同時,也要認真應對假幣、假票據(jù)以及反洗錢等工作,因此,必須配備必要的點鈔機、清分機、票據(jù)鑒別儀、本外幣票樣等。要建立第二代居民身份證驗證系統(tǒng),加強對利用假身份證在銀行開戶、洗錢問題。營業(yè)網(wǎng)點建立營業(yè)經(jīng)理委派制是內(nèi)部控制的需要。營業(yè)經(jīng)理通過在營業(yè)過程中履行授權職責,防范案件事故發(fā)生,發(fā)揮著事中監(jiān)控的作用。2010春金融傅麗霞 8 參考文獻:[1][J].金融縱橫,2010(1).[2][J].經(jīng)濟師,2010(4).[3][M].西南財經(jīng)大學出版社,第三篇:商業(yè)銀行風險控制發(fā)展是永恒的主題,但真正好的發(fā)展必須是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為企業(yè),根本目標是實現(xiàn)股東利益、社會責任和員工價值的統(tǒng)一,只有通過業(yè)務發(fā)展才能實現(xiàn)這一目標。商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的特殊企業(yè),在發(fā)展過程中必須始終注意處理好業(yè)務發(fā)展和風險管理之間的關系,努力做到速度和能力相適應,規(guī)模和質量相統(tǒng)一,效益和安全相協(xié)調(diào)。業(yè)務發(fā)展與風險管理兩者相輔相成風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一。商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展始終與風險并存,因為商業(yè)銀行是承擔風險,并通過管理風險以獲得收益的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須在確定的風險偏好指導下進行,這個過程既是風險管理過程,也是風險收益創(chuàng)造的過程。金融史上,銀行業(yè)危機的頻繁發(fā)生不斷地證明了商業(yè)銀行風險管理的復雜性和極端重要性。2011年2月,韓國發(fā)生的釜山儲蓄銀行、三和儲蓄銀行等七家儲蓄銀行被勒令停業(yè),以及出現(xiàn)的擠兌風潮,也說明了對于銀行來說,風險無處不在,無時不有。一旦風險管理出了問題,不但會影響銀行的正常經(jīng)營,甚至會危及銀行的生存??梢哉f,風險管理對于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性。在對待業(yè)務發(fā)展和風險管理的關系上,主要存在兩種錯誤思想認識。一種錯誤認識是,把風險管理擺在業(yè)務發(fā)展的對立面,不能正確地評價和看待風險,認為風險管理阻礙業(yè)務發(fā)展。另一種錯誤認識是,通過少發(fā)展業(yè)務,甚至否定業(yè)務來控制風險和逃避風險,造成該發(fā)展的業(yè)務發(fā)展不了,反而降低了銀行整體抗風險能力。這是由于理念更新不夠,業(yè)務研究不夠,知識學習不夠,趨勢把握不夠造成的。風險管理和業(yè)務發(fā)展之間是辨證統(tǒng)一的關系。一方面,風險管理是為業(yè)務發(fā)展服務的,不能因為風險管理去阻礙業(yè)務發(fā)展,風險管理的前提和目的不是純粹地管理風險,而是為了業(yè)務發(fā)展,為了創(chuàng)造利潤。另一方面,風險管理要合理控制銀行的業(yè)務發(fā)展,保持適當?shù)囊?guī)模和速度,使收益和風險相匹配。根本上講,業(yè)務發(fā)展和風險管理的最終目的都是為了實現(xiàn)企業(yè)價值最大化,風險管理和業(yè)務發(fā)展是“三棱鏡”的兩面,形式上相互制約,實質上都是為了更好回報股東,履行社會責任,體現(xiàn)員工價值。國際活躍銀行對于風險管控和業(yè)務發(fā)展之間的關系認識比較科學,十分重視“風險收益相匹配”的原則,把控制風險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情,認為風險和收益是一枚硬幣的正反兩面,彼此不能分離。業(yè)務發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標,風險管理是實現(xiàn)和保障業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的手段。風險管理為業(yè)務發(fā)展服務,但應適度控制業(yè)務發(fā)展速度,在風險可控的前提下,保持業(yè)務平穩(wěn)較快發(fā)展。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關系,統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標。在風險管理過程中,要堅持為業(yè)務發(fā)展服務的理念,在促進業(yè)務發(fā)展的基礎上,正確平衡“資本、風險和收益”。在業(yè)務發(fā)展過程中,要嚴守風險底線,對與風險把握不準、風險未經(jīng)評估和風險認識不清的業(yè)務,堅決不做。風險管理內(nèi)外約束條件下的強化建議 商業(yè)銀行經(jīng)營,本質上是在一系列內(nèi)外部約束條件下求解的過程,即在經(jīng)濟運行環(huán)境、市場競爭、行業(yè)監(jiān)管等外部因素,以及銀行發(fā)展戰(zhàn)略、治理結構、股東風險偏好和回報預期等內(nèi)部因素的約束下,追求股東回報和經(jīng)濟效益最大化的過程。但是,風險管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件,一是要適應經(jīng)濟金融形勢變化;二是要適應業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營轉型;三是要適應外部監(jiān)管要求;四是要適應風險管理發(fā)展趨勢。適應形勢變化,增強風險管理針對性經(jīng)濟金融形勢變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境,也使銀行風險管理的重點和方向出現(xiàn)變化。只有加強宏觀經(jīng)濟和行業(yè)分析研究,了解新特點,把握新趨勢,適應新變化,才能把握風險管理的關鍵,增強風險管理針對性。展望2011年乃至“十二五”時期,商業(yè)銀行面臨復雜多變的經(jīng)濟金融形勢,經(jīng)營發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化:國家加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和結構調(diào)整,穩(wěn)步推進利率市場化改革和匯率形成機制改革,金融進一步深化,金融脫媒現(xiàn)象加劇,同業(yè)競爭異常激烈。商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的風險管理形勢和更高的風險管理要求。商業(yè)銀行應適應嚴峻的風險管理形勢,進一步提高全面風險管理能力和水平。一要提高風險防范意識,高度關注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風險,因為信貸快速天量投放和不良貸款的形成通常有2~3年的滯后期,2011年、2012年將是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質量面臨重大考驗的關鍵時期。二要在國家加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變,產(chǎn)業(yè)結構長期優(yōu)化調(diào)整,加強房地產(chǎn)市場調(diào)控力度,加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下,商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風險尤為突出,要切實采取相關措施,加強地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點行業(yè)信用風險和集中度風險管控,強化貸后日常管理,完善風險緩釋措施,防止資產(chǎn)質量下降。適應經(jīng)營轉型,增強對業(yè)務發(fā)展的保障性風險管理并不是杜絕風險,而是在業(yè)務發(fā)展過程中控制風險,駕馭風險和經(jīng)營風險,為業(yè)務發(fā)展服務。商業(yè)銀行應按照經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉變和經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整的重點和方向,結合自身業(yè)務特點和比較優(yōu)勢,圍繞盈利中心加快業(yè)務轉型和經(jīng)營轉型。風險管理也應適應這一變化,只有這樣,風險管理才能與業(yè)務發(fā)展緊密結合。我國中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營轉型的關鍵時期,經(jīng)濟金融形勢變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴,使得國內(nèi)商業(yè)銀行過度依賴貸款增長的粗放發(fā)展模式,過度依賴存貸款利差的盈利模式,過度依賴大企業(yè)、大項目貸款所產(chǎn)生的增長和盈利的簡單發(fā)展方式等業(yè)務模式在未來將不可持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要轉變自身業(yè)務模式,以適應經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉變和利率市場化改革提速的需要。經(jīng)營轉型對于中小商業(yè)銀行來說,更具有緊迫性。國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制銀行早在五、六年前就開始研究和實施業(yè)務轉型,而且取得了一定成效。比如某國有大型商業(yè)銀行2010年末,非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已提高至52%以上,信貸利差收入降至60%,投資收益和手續(xù)費收入均占營業(yè)收入的20%;2006年至2010年,連續(xù)五年以15%的信貸增速支撐了約34%的凈利潤增長。而中小商業(yè)銀行,尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行,只是在近兩年才開始提出業(yè)務轉型和經(jīng)營轉型的概念,可以說剛剛起步,經(jīng)營轉型的概念和意識還不夠深入人心。中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的目標和方向,就是逐步實現(xiàn)業(yè)務結構向資產(chǎn)負債業(yè)務和中間業(yè)務并重轉變,經(jīng)營模式向資本約束下以效益為中心的綜合經(jīng)營轉變,實現(xiàn)規(guī)模、結構、質量、速度和效益的統(tǒng)一,提升核心競爭力。就是進一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務和零售業(yè)務,進一步發(fā)展個人消費信貸和小企業(yè)信貸,努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營效益。經(jīng)營轉型給中小商業(yè)銀行風險管理帶來了嚴峻挑戰(zhàn),也提出了更高要求。因為經(jīng)營轉型意味著將從熟悉的業(yè)務領域轉到不熟悉的業(yè)務領域,意味著面臨更多的不確定性和更大的風險。不同業(yè)務種類的業(yè)務特性和風險特征存在較大差異,風險點、風險管理側重點、風險管理過程,乃至不良貸款的容忍度都不一樣。如公司業(yè)務風險管理強調(diào)對具體客戶或項目的審查和分析,授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析;而零售業(yè)務風險是分散的,更多地強調(diào)整體違約率的把握,單個授信審查中則強調(diào)對借款人未來收入和償付能力的分析。如果簡單用公司業(yè)務風險管理模式和方法進行零售業(yè)務風險管理,不僅不能控制住風險,還會增加管理成本。另外,同一業(yè)務種類下,不同業(yè)務品種由于形態(tài)、特性和風險大小的不同也應適用不同的風險管理方法。如個人消費信貸和個人經(jīng)營類貸款,在貸款用途和還款來源等方面具有較大的差異,消費信貸一般金額小、期限短,還款來源主要依靠家庭收入,是公認風險較小的授信品種,對這類業(yè)務適宜通過批量化處理從整體上進行違約率控制;而個人經(jīng)營類貸款一般金額較大,還款來源主要依靠經(jīng)營所得,受外部環(huán)境影響大,具有較大的不確定性,對經(jīng)營類貸款不僅要分析借款人的資信狀況,還要相應地進行行業(yè)和地區(qū)風險分析,不同于消費信貸的風險管理。加快經(jīng)營轉型給中小銀行風險管理提出了更高要求。應適應加快經(jīng)營轉型的要求,構建經(jīng)營轉型條件下的風險管理理念、體制機制、方法手段、制度文化,實現(xiàn)各類風險的全面管理、科學管理和有效管理,為業(yè)務發(fā)展保駕護航。一是在風險管理觀念上,風險管理部門應由控制和防范風險,向經(jīng)營和管理風險轉變,由只注重風險管理,向注重平衡“資本、風險和收益”轉變,更加注重走資本集約型道路。二是風險管理部門應提前研判經(jīng)營轉型的重點和方向,確定各項業(yè)務發(fā)展的風險偏好和風險容忍度,在風險可控的基礎上促進業(yè)務穩(wěn)步轉型,穩(wěn)健發(fā)展。三是風險管理部門應強化風險管理為經(jīng)營轉型服務的意識,協(xié)助業(yè)務發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析,通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,更好地、主動地滿足客戶的各類金融需求。四是風險管理部門作為風險管理戰(zhàn)略的傳導部門和風險管理的協(xié)調(diào)部門,應從經(jīng)營轉型的高度出發(fā),認真分析業(yè)務轉型過程中存在的問題,通過制訂和發(fā)布前瞻性風險管理政策,及時發(fā)布風險提示和風險預警等方式引導業(yè)務發(fā)展方向,促進業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。適應監(jiān)管要求,提高風險管理有效性商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴格。對于商業(yè)銀行來說,監(jiān)管要求既是合規(guī)經(jīng)營的外在力量,也是加強風險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管要求是銀行競爭的“游戲規(guī)則”,商業(yè)銀行風險管理只有主動適應監(jiān)管要求,不斷提升風險管控能力和水平,不斷提升核心競爭力,才有機會在激烈的市場競爭中取勝。監(jiān)管機構對商業(yè)銀行提出的各項監(jiān)管要求,是為了維護銀行金融體系的整體安全,對銀行業(yè)金融機構
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