【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)合規(guī)操作，增強(qiáng)內(nèi)部控制能力，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，為全行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供保障。升級(jí)后的反洗錢系統(tǒng)，能夠自動(dòng)提取各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域（包括銀行卡、中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、柜臺(tái)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)）的數(shù)據(jù)，進(jìn)行整合分析，發(fā)現(xiàn)可疑數(shù)據(jù)和線索。因此，要求相關(guān)部門和崗位一定要高度重視這項(xiàng)工作。近年來，各國(guó)政府對(duì)于反洗錢違規(guī)的情形不再姑息，一律嚴(yán)懲不貸。因?yàn)檫`反反洗錢規(guī)定而被處罰、關(guān)閉以及名譽(yù)掃地的機(jī)構(gòu)案例很多，這些慘痛的教訓(xùn)直接促使金融機(jī)構(gòu)從保護(hù)自身的角度出發(fā)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)。我國(guó)監(jiān)管部門也不斷加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管力度，每年都要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢大檢查，檢查的范圍越來越廣，處罰的力度越來越大。當(dāng)前，我行正在股改的關(guān)鍵時(shí)刻，絕不能因?yàn)檫`反反洗錢規(guī)定，造成社會(huì)負(fù)面反映，影響我行股改的進(jìn)程。希望在座的各位行長(zhǎng)和科長(zhǎng)同志站在維護(hù)自身聲譽(yù)和履行法定義務(wù)的高度，做好反洗錢工作。（三）不斷充實(shí)反洗錢管理人員一是要適當(dāng)增加懂業(yè)務(wù)、善管理的反洗錢專職人員，要解決反洗錢專職人員數(shù)量與工作量之間存在的突出矛盾。內(nèi)控合規(guī)辦事處的意見就是無論保衛(wèi)部門還是運(yùn)營(yíng)部門主抓反洗錢工作，只要有人管，管到位，有效履行職責(zé)就可以。二是要關(guān)心培養(yǎng)反洗錢專職人員。反洗錢工作繁雜辛苦，工作默默無聞、難出成績(jī)，壓力較大，各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)要關(guān)心他們的成長(zhǎng)，幫助他們進(jìn)步，促使他們?nèi)姘l(fā)展。（四）嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和大額可疑交易報(bào)告?？蛻羯矸葑R(shí)別和大額可疑交易報(bào)告是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的核心內(nèi)容，各行一定要向廣大員工反復(fù)灌輸。一是要進(jìn)一步強(qiáng)化客戶身份識(shí)別工作。當(dāng)前，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)將客戶身份識(shí)別作為 控制風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，各行要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度的管理，強(qiáng)化營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行客戶身份識(shí)別的自覺性，要采取措施，解決執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度中的困難和問題，提高柜員對(duì)客戶身份證件的識(shí)別能力。二是要加強(qiáng)大額交易和可疑交易報(bào)告工作。近年來，人民銀行對(duì)反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)告要求越來越嚴(yán)格，從今年開始將對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)告質(zhì)量進(jìn)行考核并通報(bào)，各行要加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送工作管理，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的分析、判斷和審核，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)可疑交易行為的監(jiān)測(cè)與報(bào)告，進(jìn)一步提高一線員工準(zhǔn)確判斷可疑交易的能力,確保我行數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量符合人民銀行要求。（五）做好前期檢查的后續(xù)整改工作加大整改力度 各支行對(duì)檢查出的問題進(jìn)行分類整理，落實(shí)責(zé)任人，并上報(bào)整改報(bào)告，同時(shí)要求對(duì)自查中存在類似問題一并整改。對(duì)整改不了的落實(shí)責(zé)任人。（六）迎接大區(qū)行反洗錢檢查 做好準(zhǔn)備，積極應(yīng)對(duì)； 合理解釋，不要頂撞 提供資料，準(zhǔn)確及時(shí)第四篇：銀行反洗錢工作探討銀行反洗錢工作探討 世紀(jì)80 年代以來，洗錢犯罪日益猖獗并在世界范圍內(nèi)迅速蔓延。據(jù)估計(jì)，全世界每年非法洗錢的數(shù)額高達(dá)1萬億至3 萬億美元，相當(dāng)于全世界國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的2%至5%，我國(guó)每年也有2000 億元人民幣左右。通過金融機(jī)構(gòu)洗錢是犯罪分子最常用的洗錢方法,具有較強(qiáng)的隱蔽性?一是即可利用現(xiàn)金存取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),也可通過資金借貸?票據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實(shí)施犯罪?二是存在于貨幣市場(chǎng),也存在于資本市場(chǎng)?三是有繞過金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)?一、洗錢犯罪的定義與危害“洗錢”（MoneyLaundering）是為了使來源于犯罪活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過程。洗錢犯罪是一種典型的國(guó)際犯罪。20世紀(jì)20年代，美國(guó)芝加哥一黑手黨金融專家買了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī)，開了一洗衣店。他在每晚計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí)，就把其他非法所得的贓款加入其中，再向稅務(wù)部門申報(bào)納稅。這樣，扣去應(yīng)繳的稅款后，剩下的其他非法得來的錢財(cái)就成了他的合法收入。洗錢作為一個(gè)法律概念最早正式出現(xiàn)在1988年12月19日《聯(lián)合國(guó)反對(duì)非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)的來源，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移?！蓖ǔＯ村X活動(dòng)的過程相當(dāng)復(fù)雜，也沒有固定的模式。但是從邏輯上講，一個(gè)典型和完整的洗錢過程包括三個(gè)階段，即放置階段、培植階段和融合階段。銀行反洗錢工作探討放置階段：是指將犯罪收益投入清洗系統(tǒng)的過程。該階段的目的是將犯罪活動(dòng)得來的資金改變得易于控制并減少懷疑，例如將現(xiàn)金存入銀行或購(gòu)買可流通票據(jù)；或?qū)㈠X存入地下錢莊，通過地下錢莊將犯罪收益轉(zhuǎn)移到國(guó)外，然后進(jìn)入外國(guó)銀行；或在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，或在股票市場(chǎng)購(gòu)買股票。培植階段：是通過在不同國(guó)家間的錯(cuò)綜復(fù)雜的交易，或在一國(guó)內(nèi)通過反復(fù)持續(xù)地運(yùn)用不同金融手段來掩蓋和模糊犯罪收益的真實(shí)來源、性質(zhì)以及犯罪收益與犯罪者的聯(lián)系，使得犯罪收益與合法資金難以分辨。融合階段：是洗錢鏈條中的最后階段，犯罪收益經(jīng)過充分的培植后，已經(jīng)和合法資金混同融入到合法的金融和經(jīng)濟(jì)體制中。犯罪收益已經(jīng)披上了合法的外衣。犯罪者可以自由地使用該犯罪收益了。有必要說明的是，在實(shí)際的洗錢操作過程中，三個(gè)階段有時(shí)很明顯，有時(shí)則發(fā)生重疊，交叉運(yùn)用，難以截然分開。同時(shí)，洗錢犯罪活動(dòng)的構(gòu)成并不要求完全完成上述三個(gè)階段。洗錢犯罪的主要危害如下：動(dòng)搖社會(huì)信用，誘發(fā)金融危機(jī)，威脅國(guó)家的安全反洗錢的實(shí)踐表明，金融系統(tǒng)是洗錢犯罪分子利用的主要通道。商業(yè)銀行的信用是其“生命線”。但如果有消息披露某銀行被洗錢分子利用，公眾將對(duì)該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑。另外，由于洗錢活動(dòng)的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù)交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢的需求制約，資金的流動(dòng)毫無規(guī)章可循，洗錢很可能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。另外，恐怖組織需要資金支持，這些資金的轉(zhuǎn)移都是通過洗錢完成的。洗錢已成為恐怖組織獲得資金的重要渠銀行反洗錢工作探討道，這已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了國(guó)家的安全。造成資本外逃，使腐敗資金轉(zhuǎn)移境外，導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富流失美國(guó)的非法收入經(jīng)過清洗后，有相當(dāng)大的一部分仍匯集在美國(guó)境內(nèi)。而我國(guó)的非法資金經(jīng)過清洗之后，有相當(dāng)一部分向流向境外。有統(tǒng)計(jì)表明，目前我國(guó)的“資本外逃”數(shù)額已經(jīng)排世界第四位。我國(guó)的資金嚴(yán)重匱乏，大量的資金外逃給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。在我國(guó)，貪污腐敗和洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)。從一些已經(jīng)暴露出的案例來看，腐敗分子侵吞社會(huì)財(cái)富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國(guó)對(duì)外資的優(yōu)惠政策，以外商，身份回國(guó)投資。這樣就形成一個(gè)權(quán)力與金錢互相依存的、里應(yīng)外合的洗錢鏈。助長(zhǎng)刑事犯罪，破壞社會(huì)穩(wěn)定如果洗錢過程非常順利，就為犯罪分子的下一次犯罪提供了資金支持，這將會(huì)進(jìn)一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。比如黑社會(huì)就通過洗錢尋得了掩護(hù)資金，這樣就形成一個(gè)惡性循環(huán)的圈，助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰，從而給社會(huì)帶來極大的危害和不安定因素。二、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位利用現(xiàn)金進(jìn)行洗錢存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金用不具有個(gè)人特殊標(biāo)記、無法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時(shí)掩蓋犯罪事實(shí)，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。在我國(guó)，雖然中國(guó)人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結(jié)算方式，但目前現(xiàn)金結(jié)算還是個(gè)人消費(fèi)使用最多的結(jié)算方式。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的實(shí)施雖然對(duì)犯罪分子有一定威懾作用，但是由于個(gè)人使用現(xiàn)金所受限制極少，洗錢者利用賬戶尤其是個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶提現(xiàn)的自由度高、轉(zhuǎn)賬功能強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行洗錢。利用對(duì)公結(jié)算賬戶進(jìn)行洗錢一是設(shè)立空殼公司，開立銀行賬戶。有的是先撈錢后洗錢，一些人員非法貪污受賄后，辭職下海，用新身份來解釋其非法暴富；有的是邊撈錢邊洗錢，銀行反洗錢工作探討通過家屬經(jīng)商掩蓋其黑錢來源；有的是連撈錢帶洗錢，先創(chuàng)辦私人企業(yè)，通過企業(yè)經(jīng)濟(jì)往來將黑錢轉(zhuǎn)移到這些企業(yè)的賬戶上，并予以合法化。二是非貿(mào)易結(jié)算和虛報(bào)貿(mào)易結(jié)算。利用境外公司簽訂假進(jìn)口合同，將在境內(nèi)犯罪所得贓款清洗到國(guó)外，或?qū)?guó)家和企業(yè)的資金中飽私囊。利用網(wǎng)上銀行洗錢網(wǎng)上銀行既可以是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也可以是在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行對(duì)客戶及其交易的了解程度遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)銀行，所以“了解你的客戶”的原則較難得到有效落實(shí)，犯罪分子正是利用網(wǎng)上銀行的這個(gè)弱點(diǎn)，大肆洗錢。洗錢分子還利用網(wǎng)上虛擬交易進(jìn)行洗錢。先開設(shè)一個(gè)網(wǎng)站提供網(wǎng)上購(gòu)物服務(wù)，同時(shí)與銀行簽訂協(xié)議，銀行提供網(wǎng)上支付支持，同時(shí)第三方提供認(rèn)證。然后通過在網(wǎng)站購(gòu)物實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，實(shí)際上這個(gè)交易并沒有發(fā)生，而只是進(jìn)行了資金的轉(zhuǎn)移。由于銀行、網(wǎng)站和第三方并不一定在同一國(guó)家，信息交換不充分，同時(shí)洗錢分子對(duì)交易進(jìn)行刻意掩飾，所以利用網(wǎng)上虛擬交易進(jìn)行洗錢通常較難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上洗錢正漸漸成為犯罪分子清洗不法收入的主要手段。為遏制洗錢活動(dòng)，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》，各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，結(jié)合本部門的特點(diǎn)，制定了具體的實(shí)施辦法，發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢工作中的作用。首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，犯罪分子在放置、能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動(dòng)中。因此，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件。一方面,銀行為客戶辦理資金存取、匯入往來款項(xiàng)，具有識(shí)別可疑交易的便利條件。另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢銀行反洗錢工作探討犯罪。所以，商業(yè)銀行必須努力制止洗錢犯罪，避免洗錢活動(dòng)對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響。三、銀行反洗錢工作中的難點(diǎn)（一）社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足一是由于宣傳不夠廣泛和深入，社會(huì)公眾對(duì)反洗錢的認(rèn)識(shí)不足。二是政府相關(guān)部門因?yàn)橐Y心切，對(duì)加強(qiáng)大額資金的流入管理不理解，不積極配合。三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中丟失客戶，從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)。四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事，與已無關(guān)。一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對(duì)他們而言可有可無。五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市，小地方?jīng)]人洗錢。（二）缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)新的職能，由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)不能對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。（三）缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會(huì)計(jì)部門承擔(dān)，而商業(yè)銀行會(huì)計(jì)部門的工作職責(zé)主要是為社會(huì)提供結(jié)算服務(wù)和管理，很難承擔(dān)起反洗錢職責(zé)。（四）現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金。因此，“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的對(duì)象。我國(guó)有