【正文】 據(jù)融通等新興業(yè)務(wù)實(shí)施犯罪?二是存在于貨幣市場(chǎng),也存在于資本市場(chǎng)?三是有繞過(guò)金融機(jī)關(guān)相關(guān)規(guī)定的洗錢行為,也有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)?一、洗錢犯罪的定義與危害“洗錢”（MoneyLaundering）是為了使來(lái)源于犯罪活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)獲得表面的合法性而采取各種手段的過(guò)程。但是從邏輯上講，一個(gè)典型和完整的洗錢過(guò)程包括三個(gè)階段，即放置階段、培植階段和融合階段。同時(shí)，洗錢犯罪活動(dòng)的構(gòu)成并不要求完全完成上述三個(gè)階段。而我國(guó)的非法資金經(jīng)過(guò)清洗之后，有相當(dāng)一部分向流向境外。二、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位利用現(xiàn)金進(jìn)行洗錢存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金用不具有個(gè)人特殊標(biāo)記、無(wú)法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時(shí)掩蓋犯罪事實(shí)，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。洗錢分子還利用網(wǎng)上虛擬交易進(jìn)行洗錢。另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過(guò)保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢銀行反洗錢工作探討犯罪。（二）缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難反洗錢工作對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)新的職能，由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識(shí)及業(yè)務(wù)技能欠缺，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)不能對(duì)可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。當(dāng)客戶開(kāi)設(shè)賬戶后，客戶只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話就能夠方便地登錄其賬戶，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或其他交易活動(dòng)。盡管外管局規(guī)定，境外刷卡消費(fèi)每日每卡累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元等值外幣，除珠寶類的商品單幣刷卡金額不得超過(guò)等額5000美金；各大銀行亦對(duì)每日刷卡金額亦有最高不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的限制，但投機(jī)者層出不窮的手段仍讓人防不勝防。第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并經(jīng)常進(jìn)行自我評(píng)估。特別是要引進(jìn)那些熟習(xí)網(wǎng)絡(luò)交易管理和軟件開(kāi)發(fā)的技術(shù)人員，提高商業(yè)銀行的反網(wǎng)絡(luò)洗錢能力。要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國(guó)外及國(guó)際組織識(shí)別大額和可疑交易的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融交易進(jìn)行識(shí)別并作出正確的判斷。一方面我們注重中層干部、基層社主任及主辦會(huì)計(jì)參加的反洗錢動(dòng)員會(huì)，學(xué)習(xí)了人民銀行精神及中國(guó)人民銀行制定的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等反洗錢知識(shí)，提高了對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)。三、從嚴(yán)把關(guān)加強(qiáng)對(duì)大額和可疑支付交易的監(jiān)測(cè)在單位開(kāi)立結(jié)算賬戶時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真審查六證(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)代碼證、國(guó)稅、地稅、開(kāi)戶許可證)及經(jīng)辦人身份證的真實(shí)性、完整性、合法性，并詳細(xì)詢問(wèn)了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)立相對(duì)應(yīng)的科目賬戶。我聯(lián)社成立專項(xiàng)小組專門對(duì)有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我聯(lián)社結(jié)算帳戶帳戶都能合規(guī)性地運(yùn)各單位結(jié)算賬戶和個(gè)人結(jié)算賬戶的大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付等現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)我縣信用聯(lián)社員工的深入了解和觀察，都是屬于正常結(jié)算業(yè)務(wù)范圍，沒(méi)有違反反洗錢相關(guān)規(guī)定。(三)加強(qiáng)反洗錢一線工作人員的培訓(xùn)工作，提高反洗錢技能。二是結(jié)合我行實(shí)際，會(huì)計(jì)結(jié)算部特增設(shè)反洗錢主管一名，構(gòu)建了一個(gè)較為完善的反洗錢組織體系。要求總行按季、支行按月至少進(jìn)行了一次學(xué)習(xí)培訓(xùn)。認(rèn)真做好反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的報(bào)送工作等。三是聯(lián)合學(xué)校開(kāi)展反洗錢宣傳。目前存在以下一些問(wèn)題(一)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，反洗錢工作缺乏力度。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會(huì)參與洗錢，為挽留客戶，放松了對(duì)部分客戶的身份識(shí)別，只登記了身份證明文件的編號(hào)，對(duì)大額的資金往來(lái)，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作。另外，基層管理人員重企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識(shí)欠缺。要舍得投入，購(gòu)買“居民身份證識(shí)別器”，驗(yàn)證身份證的真?zhèn)?。金融機(jī)構(gòu)是反洗錢重要組成部分，基層行網(wǎng)點(diǎn)眾多，加之體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進(jìn)行洗錢的“溫床”。首先是客戶身份識(shí)別制度。柜面人員在缺少有效識(shí)別手段的前提下，對(duì)于如此多的有效身份證件，很難識(shí)別其真?zhèn)?，因此難以確保對(duì)客戶身份的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。有效證明文件種類較多，識(shí)別難度較大。根據(jù)央行的反洗錢報(bào)告，我們發(fā)現(xiàn)：中國(guó)反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來(lái)銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。其次要強(qiáng)化對(duì)具體操作人員的培訓(xùn)，重點(diǎn)是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高個(gè)金機(jī)構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。(五)人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位。(三)客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開(kāi)展反洗錢日常工作。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)懸掛橫幅，張貼標(biāo)語(yǔ)、宣傳圖片，擺放宣傳資料等形式，全面開(kāi)展《反洗錢法》宣傳。對(duì)公賬戶開(kāi)戶時(shí)，對(duì)法人或負(fù)責(zé)人的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查后，并將核查結(jié)果打印在身份證復(fù)印的背面。二是夯實(shí)理論基矗我行統(tǒng)一征訂了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢實(shí)用手冊(cè)》、《金融機(jī)構(gòu)如何識(shí)別、分析和報(bào)告重點(diǎn)可疑交易典型安全解析》、《中國(guó)洗錢犯罪案例剖析》、《反洗錢調(diào)查實(shí)用手冊(cè)》等書，并對(duì)“一法四規(guī)”進(jìn)行了匯編印刷，全行員工人手一冊(cè)。一是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，成立了以總行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全行的反洗錢工作。四、建議(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)反洗錢的重要性和必要性。單位結(jié)算賬戶100萬(wàn)元以上的單筆轉(zhuǎn)賬交易和個(gè)人結(jié)算賬戶20萬(wàn)元以上的大額支付交易和單位結(jié)算賬戶發(fā)生與個(gè)人結(jié)算賬戶之間(含他代本)單筆20萬(wàn)元以上的大額轉(zhuǎn)賬交易都設(shè)立了手工登記本。聯(lián)社要求，各社應(yīng)注意將一些文化程度較高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、熟悉經(jīng)濟(jì)金融及法律等方面知識(shí)的安排到反洗錢工作崗位上來(lái)。二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)為增強(qiáng)對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)，我們首先從自身做起，加強(qiáng)了對(duì)反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)。作為中國(guó)反洗錢研究中心的秘書長(zhǎng)，嚴(yán)立新在多個(gè)場(chǎng)合提議建立反洗錢的激勵(lì)機(jī)制，最大限度地變商業(yè)銀行“不得不反洗錢”為“我愿反洗錢”、“我要反洗錢”。可參照金融機(jī)構(gòu)紙質(zhì)交易記錄保存管理辦法，使網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的交易記錄數(shù)據(jù)至少保存五年。要建立一整套切實(shí)可行的鑒別、分析、報(bào)告可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系，方便一線人員操作?？鐓^(qū)域、跨系統(tǒng)的資金交易難以得到有效跟蹤與監(jiān)測(cè)。（五）反網(wǎng)絡(luò)銀行洗錢難網(wǎng)上銀行具有開(kāi)放性服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移高效便捷等特點(diǎn)，已日益成為反洗錢工作的難點(diǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對(duì)他們而言可有可無(wú)。因此，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件。利用境外公司簽訂假進(jìn)口合同，將在境內(nèi)犯罪所得贓款清洗到國(guó)外，或?qū)?guó)家和企業(yè)的資金中飽私囊。助長(zhǎng)刑事犯罪，破壞社會(huì)穩(wěn)定如果洗錢過(guò)程非常順利，就為犯罪分子的下一次犯罪提供了資金支持，這將會(huì)進(jìn)一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。洗錢已成為恐怖組織獲得資金的重要渠銀行反洗錢工作探討道，這已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了國(guó)家的安全。犯罪者可以自由地使用該犯罪收益了。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)的來(lái)源，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移。（六）迎接大區(qū)行反洗錢檢查 做好準(zhǔn)備，積極應(yīng)對(duì)； 合理解釋，不要頂撞 提供資料，準(zhǔn)確及時(shí)第四篇：銀行反洗錢工作探討銀行反洗錢工作探討 世紀(jì)80 年代以來(lái)，洗錢犯罪日益猖獗并在世界范圍內(nèi)迅速蔓延。（四）嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和大額可疑交易報(bào)告。因?yàn)檫`反反洗錢規(guī)定而被處罰、關(guān)閉以及名譽(yù)掃地的機(jī)構(gòu)案例很多，這些慘痛的教訓(xùn)直接促使金融機(jī)構(gòu)從保護(hù)自身的角度出發(fā)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)。不管是國(guó)際角度、政府層面以及金融機(jī)構(gòu)自身，開(kāi)展反洗錢工作是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。四是反洗錢報(bào)表缺失，反洗錢檔案不規(guī)范、不完整（通報(bào)中反映的為題較多，在此不一一列舉）。內(nèi)控綜合評(píng)價(jià)違反國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重，受到人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署等外部監(jiān)管部門單筆處罰金額10萬(wàn)元（含）以上50萬(wàn)元以下的；被評(píng)價(jià)單位在評(píng)價(jià)期內(nèi)發(fā)生以下情況之一的，每發(fā)生一起在評(píng)價(jià)總得分中扣除20分三、當(dāng)前反洗錢工作存在的問(wèn)題和困難葫蘆島市行反洗錢工作仍處于起步和摸索階段，工作經(jīng)驗(yàn)不足，部分工作距離外部監(jiān)管部門、上級(jí)行要求和商業(yè)銀行自身的需要還有一定距離，主要反映在以下幾個(gè)方面：（一）對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)還不到位。當(dāng)今，反洗錢工作已成為我國(guó)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪、預(yù)防懲治腐敗、整頓社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重要內(nèi)容。當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)習(xí)慣將反洗錢工作開(kāi)展的好壞作為衡量一個(gè)政府對(duì)內(nèi)是否清明廉潔，對(duì)外是否負(fù)責(zé)任、肯合作的標(biāo)準(zhǔn)。特別是圓滿完成了省行安排的反洗錢檢查工作任務(wù)，取得了反洗錢工作的第一手資料。六、反洗錢工作今后的措施及要求。五、反洗錢工作中存在不足（一）反洗錢意識(shí)淡薄，內(nèi)控制度未落實(shí)。包括單位銀行結(jié)算賬戶存款人的名稱、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名及其有效身份證件的名稱和號(hào)碼、開(kāi)戶的證明文件、組織機(jī)構(gòu)代碼、住所、注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)范圍、主要資金往來(lái)對(duì)象、賬戶的日平均收付發(fā)生額等信息和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存款人的姓名、身份證件的名稱和號(hào)碼、住所等信息。反洗錢工作宣傳期間，我縣聯(lián)社本著“著眼城鎮(zhèn)、面向農(nóng)村，以點(diǎn)帶面、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，根據(jù)城鄉(xiāng)居民對(duì)反洗錢知識(shí)認(rèn)識(shí)的差別，有針對(duì)性地制定了不同的宣傳計(jì)劃，對(duì)城鎮(zhèn)居民，我縣聯(lián)社各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)選擇節(jié)假日、集圩日等群眾集中上街的機(jī)會(huì)設(shè)置宣傳點(diǎn)進(jìn)行宣傳。反洗錢工作宣傳期間，我縣聯(lián)社分別在縣城江口鎮(zhèn)平昌中學(xué)和各信用社設(shè)點(diǎn)開(kāi)展反假幣宣傳點(diǎn)13個(gè)，各信用社同時(shí)組織反洗錢宣傳隊(duì)分赴田間地頭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、集市、村莊進(jìn)行《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》宣傳和咨詢活動(dòng)。(一)認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)反洗錢文件精神，深刻領(lǐng)悟反洗錢工作的重要性。爭(zhēng)取12家行社驗(yàn)收全部通過(guò)，12家行社被選為反洗錢示范單位。二季度沒(méi)有單設(shè)反洗錢部門的試點(diǎn)行社要做好部門單設(shè)的整改工作，確保試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。一是客戶身份識(shí)別制度執(zhí)行不嚴(yán)；二是大額交易和可疑交易報(bào)告制度執(zhí)行不到位。堅(jiān)決打擊洗錢行為，凈化整個(gè)金融環(huán)境，此舉是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的有力保障。今年1月份，馬凱副總理在國(guó)務(wù)院應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)小組第43次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)”人民銀行要牽頭加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，各金融機(jī)構(gòu)要完善制度，堵塞漏銅，嚴(yán)控案件風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際政治形勢(shì)來(lái)看，國(guó)際反洗錢領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，標(biāo)準(zhǔn)愈加嚴(yán)格，反洗錢工作的內(nèi)涵和外延