【文章內(nèi)容簡介】 法律制度 逐浙完善，這部分風(fēng)險(xiǎn) 終會由銀行承擔(dān)。 受體制與 社會環(huán)境等因素的制約，國內(nèi)銀行 對信用卡業(yè)務(wù) 特殊性 及 風(fēng)險(xiǎn) 認(rèn)識和 管理 方面存在諸多問題 ， 風(fēng)險(xiǎn)管理體系 的不健全已成為未來 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展 的桎梏 。 ⑴ 法 律建設(shè)的滯后性 任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù)。發(fā)達(dá)國家針對信用卡市場形成的法律法規(guī)大都比較完備。而我國由于開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長，相關(guān)的法律法規(guī)很不完善。目前，商業(yè)銀行主要依據(jù)中國人民銀行 1999 年 1 月 5 日制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》開展業(yè)務(wù)。該辦法在涉及法律方面的問題時(shí)，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，對銀行卡公司、持卡人、商戶等的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)規(guī)定不明確，對于個(gè)人信用體系方面的法律不健全，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中隨時(shí)出現(xiàn)的個(gè)案沒有相關(guān)法律約束 ，這些原因無形中都會使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口增多，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。 ⑵ 信用體系不完善 現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家對信用風(fēng)險(xiǎn)問題作了深刻的研究，從另一角度提出了一種假設(shè)，即信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和存在是源于決策的不確定性和信息的不完全性。因此，完善的社會信用體系將極大地促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展。然而目前我國僅在北京、上海等地建立了個(gè)人征信體系，個(gè)人信用評估技術(shù)處于探索階段，全國性的統(tǒng)一完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未形成， 所以，無 法從根本上堵住欺詐申請的源頭 ， 導(dǎo)致銀行卡業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估 和管理 的難度加大 。 ⑶ 宏觀經(jīng)濟(jì)影響 銀行信貸的真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期觀點(diǎn)認(rèn)為 ： 銀行的信貸困難及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期的一種自然的結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，人們普遍對前途充滿信心，客戶消費(fèi)透支需求以及還款能力都很強(qiáng)，發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概率也較小。當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退期內(nèi)，人們的經(jīng)濟(jì)預(yù)期不樂觀，透支需求萎縮，經(jīng)濟(jì)狀況下降造成各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。 ⑷ 管理理念的影響 首先，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的定位為中間業(yè)務(wù)，希望通過從信用卡業(yè)務(wù)在中 7 間結(jié)算方面的便利性為其他業(yè)務(wù)提供配套服務(wù)。定位上的偏差使信用卡無法發(fā)展成為符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的規(guī)范化產(chǎn)業(yè)直接影響了 信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策的制定、風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的建立和風(fēng)險(xiǎn)管理手段的應(yīng)用。其次，國內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用分散化的操作經(jīng)營方式，形成了“小而全、地區(qū)分割”的經(jīng)營格局。這種組織體系和運(yùn)作模式造成信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下，帶來大量的操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。 ⑴ 持卡人信用風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“信用”是一種借貸活動，它是以承諾到期償還為條件的價(jià)值運(yùn)動的特殊形式。在此基礎(chǔ)上形成的銀行業(yè)務(wù)所發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性 、流動性和隱蔽性等特點(diǎn)。 。在信息 不對稱的情況 下 ， 持卡人 可能 夸大償還能力、利用假資料 等 取 得 超過授信額度的信用卡 、 使用中 違反章程 或 惡意透支 、失范 風(fēng)險(xiǎn)。 。 持卡人收入 水平 、職業(yè)、家庭、未預(yù)期開支等因素 的 影響。 。如住房 遷址、工作調(diào)動 等 。 ⑵ 特約商戶操作或欺詐風(fēng)險(xiǎn) 形成特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于發(fā)卡行培訓(xùn)不足、商戶管理不足而引發(fā)不規(guī)范操作。如服務(wù)人員沒有按照操作規(guī)程核對止付名單、身份證或其他有效證件 ， 也沒有預(yù)留簽名 ，接受了已被止付的信用等。 ⑶ 不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn) 信用卡在限額內(nèi)取款或消費(fèi)時(shí)無需向發(fā)卡行索權(quán)，這樣在方便持卡人的同 時(shí)也給持卡人一把打開銀行金庫的鑰匙。不法分子利用偷竊、拾得或其他方式獲得信用卡后 ，通過 各種 手段 ， 冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn) 。 信用卡 是一種“現(xiàn)買遲付”的信貸工具，縱觀各國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的改 革歷程及經(jīng)驗(yàn)，除社會及心理因素外，以下 三 個(gè) 因素 最為 重要： ⑴ 市場準(zhǔn)入 對銀行進(jìn)入信 用卡市場的政府管制信用卡市場的發(fā)卡主體主要包括銀行、零 售商 和個(gè)人 消費(fèi)信貸公司。由于銀行本身所具有的優(yōu)勢有利于更廣泛地發(fā)展消費(fèi)信貸，對銀行及其附屬機(jī)構(gòu)自由進(jìn)入信用卡市場的管制強(qiáng) 度成為一國信用卡市場發(fā)展的首要決定因素。一方面，銀行是 連接零售商和消費(fèi)者的樞紐， 另一方面，銀行的儲蓄功能使其在信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營上具有信息優(yōu)勢。 8 ⑵ 通訊成本 基于通訊在反信用卡交易欺詐系統(tǒng)中的重要性 ，通訊成本的高低直接影響到信用卡支付系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。信用卡交易始于消費(fèi)者在商戶終端刷卡，終端 將 卡號及磁條上信用信息 傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)。由于該過程需要商戶與發(fā)行機(jī)構(gòu) 的在線 同步授權(quán)，通訊成本 過高將對信用卡交易造成 障礙。 ⑶ 市場規(guī)模 市場規(guī)模的大 小也是影響一國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。因?yàn)樾庞每ㄊ袌龅目焖侔l(fā)展得益于現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，而規(guī)模經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展至關(guān)重要。 美國是世界上信用卡業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。早在 1951 年，美國富蘭克林國民銀行就發(fā)行了全世界第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡。截至 2021 年，美國信用卡發(fā)行商已經(jīng)多達(dá) 8000 多家，各類銀行發(fā)行的信用卡總數(shù)達(dá) 億張，人均持卡量約 10 張。如今，信用卡已經(jīng)成為美國等發(fā)達(dá)國家金融體系和社會生活中不可缺少的一部分。據(jù)美國銀行協(xié)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯 示，美國人每年僅信用卡刷卡消費(fèi)就達(dá)到 兆美元，相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的 20%。人們生活開支 的 80%以上利用信用卡支付。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)又 賦予了銀行信貸業(yè)務(wù)新的意義，循環(huán)信貸構(gòu)成了信貸市場重要組成部分 。但是 ，在 美國約有 40%的 信用卡賬戶處于睡眠狀態(tài)， 每年所遭受的信用卡詐騙、壞賬等損失約占貸款額的 5%。 因此，政府和企業(yè)采取 了一定的措施來對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，促進(jìn)了本國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。 及 信用評分技術(shù)簡介 個(gè)人信用征信體系，是以征信機(jī)關(guān)為主體所進(jìn)行的對個(gè)人信用信息的收集、利用 、提供、維護(hù)和管理活動。美國在 19 世紀(jì) 40 年代就出現(xiàn)信用管理行業(yè)，其 信用征信體系經(jīng)營方式一般是由征信企業(yè)自建自營征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)行市場化的公司運(yùn)作。美國信用征信體系有以下三個(gè)特點(diǎn)： ⑴ 政府制定嚴(yán)格的信用管理規(guī)定。通過立法的形式授權(quán)征信公司收集和經(jīng)營個(gè)人信用數(shù)據(jù)，保證真實(shí)性。 ⑵ 較為健全的信用管理機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在美國每 人 享 有一個(gè)社會安全號碼(SSN)。 ⑶ 信用透明度高， 征信數(shù)據(jù) 公開。 信用評分是 指 把借款人 的 歷史 信用資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人信用習(xí)慣相比 9 較，檢查借款人的發(fā)展趨勢與 各種陷入財(cái)務(wù)困境 借款人的發(fā)展 趨勢 的契合程度 。美國現(xiàn) 行的個(gè)人信用評分 技術(shù)中， 數(shù)據(jù)挖掘技術(shù) 已 充分 應(yīng)用于個(gè)人信用分析模型 ，分析人員借此技術(shù)對銀行 客戶資料進(jìn)行分析， 在綜合處理后的大量歷史數(shù)據(jù)中找出 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理潛在的規(guī)律和模式，然后利用 其 來加強(qiáng)對個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)的控制。 日本也是信用卡消費(fèi)大國，它的信用卡業(yè)務(wù)完全是市場競爭形成的。日本自 20世紀(jì) 60 年代開始發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，已經(jīng)有 40 多年的歷史。截至 2021 年 3 月底， 日本全國共發(fā)行了 億張信用卡，平均每個(gè)成年人持卡 張。 日本 的信用卡體系主要包括銀行系統(tǒng)的信用卡、信用銷售公司系統(tǒng)的信用卡及 流通企業(yè)系統(tǒng)的信用卡 等 。目前，日本已有 620 多家發(fā)卡公司，其中約 40%的信用卡是由 200 家發(fā)卡公司發(fā)行的； 29%的卡是由 100 家超市和零售企業(yè)發(fā)行的； 24%是由 60家信用卡銷售 公司發(fā)行。 日本 1998 年實(shí)施行政機(jī)構(gòu)改革，新設(shè)了 金融廳 ，主要對信用卡發(fā)行主體的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督管理，而不針對消費(fèi)者個(gè)人。其職責(zé)是對信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，防止信用卡發(fā)行公司向消費(fèi)者過度借貸 ，對信用卡公司催收債務(wù)的行為進(jìn)行限制， 加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)等， 同時(shí)對信用卡貸款利率實(shí)行最高限額管理。 在日本， 眾多相關(guān)法律共同形成法律 支撐來 對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。 其中 主要有：《銀行法》、《出資 法》等， 并通過修改刑法，打擊利用信用卡或者偽造信用卡犯罪行為。 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制 的四種 途徑 商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制具體操作中，確定了業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)種類后，需要針對不同種類的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的措施。可供銀行選擇的途徑有：風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn) 10 預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和風(fēng) 險(xiǎn)補(bǔ)償。 對從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)可能引發(fā) 的 意外 損失及冒 此風(fēng)險(xiǎn)可獲 利益進(jìn)行分析，認(rèn)為利益小于損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就會有意識地采取回避措施，放棄該項(xiàng)業(yè)務(wù)。在信用卡申領(lǐng)過程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對申請人的資信狀況作全面的調(diào)查 核實(shí) ，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而直接拒絕 授予該申請人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。由于信用卡業(yè)務(wù)的盈利率 較高，國內(nèi)各大銀行 之間競爭激烈， 頻繁采用回避風(fēng)險(xiǎn)的做法 ，有效卻不利于長遠(yuǎn)發(fā)展。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，如果確定收益會大于風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取一定的防 備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防屬于主動、積極的策略，由銀行主動通