【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 人士表示 ， 其實(shí)在中小企業(yè)的發(fā)展問題上 ， 銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門給予了很多幫助。哪怕銀行業(yè)在今年信貸規(guī)?？s減 ， 資金面不寬裕的情況下 ， 銀行業(yè)還是轉(zhuǎn)移部分資金給中小企業(yè)。但是我省小企業(yè)的弱質(zhì)性和承受利率水平低 ， 很難做到小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速。 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 11 頁(yè) ， 總量低 ， 管理基礎(chǔ)薄弱 ， 制度不夠健全。處在資本積累的初創(chuàng)和起步階段 ， 整體處 于中下游水平。我省中小企業(yè)集中于化工、煤炭、建材、小水電、有色金屬、鋼鐵等礦產(chǎn)資源開發(fā)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和商業(yè)流通服務(wù)行業(yè) ， 低附加值企業(yè)多 ， 科技含量不高 ， 技術(shù)裝備差創(chuàng)新能力弱 ， 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)秀的高新技術(shù)不足 ， 可供銀行信貸選擇的余地較小 ， 一定程度上限制了銀行中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng) ， 形成了“難貸款”。 ， 自有資本金不足 ， 多數(shù)企業(yè)內(nèi)部管理也不規(guī)范 ， 缺乏健全的財(cái)務(wù)制度 ， 而對(duì)這樣一批企業(yè) ， 銀行無法判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景 ， 不得不采取十分謹(jǐn)慎的信貸政策；二是多數(shù)企業(yè)缺乏足夠的抵押物 ， 而相 當(dāng)多的企業(yè)財(cái)產(chǎn)有限 ， 可用于抵押的資產(chǎn)部多；三是極少數(shù)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)較差 ， 抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生 ， 影響了中小企業(yè)整體形象 ， 因而銀行對(duì)其 視為 高風(fēng)險(xiǎn)區(qū) 和 缺 乏信用單位 ， 在貸款時(shí)給予限制。 ， 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差 ， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 ， 生存期短。小企業(yè)的先天不足和我省的特定現(xiàn)狀 ， 導(dǎo)致我省小企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。據(jù)記者了解 ， 20xx 年末 ， 全省單戶授信小于 500 萬元的小企業(yè)不良貸款比例相當(dāng)高 ， 將近全年省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例的 4 倍。其中個(gè)別銀行小企業(yè)不良貸款比率高達(dá)百 分之十幾。不良貸款比率高不僅直接增加撥備 ， 減少收益 ， 影響個(gè)人利益 ， 而且今后業(yè)務(wù)拓展會(huì)因規(guī)定而受到限制 ， 形成長(zhǎng)期負(fù)面影響。 資料 來源云南網(wǎng) 云南商務(wù)之窗《云南支持中小企業(yè)融資還是 那“ 20%》日期 20xx07 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 12 頁(yè) 外部因素 銀行反面的原因 一是宏觀政策調(diào)整 ， 導(dǎo)致銀行信貸政策趨緊。國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策以來 ， 商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握上偏于嚴(yán)格 ， 信貸審批權(quán)限上收 ， 層層報(bào)批使得審批更為嚴(yán)格 ， 審批否決率很大 ， 致使中小企業(yè)貸款難度增加； 二是一些商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整 ， 有的銀行部門信貸資金逐步 向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中 ， 消弱了對(duì)縣城為主的中小企業(yè)金融資服務(wù) ， 且商業(yè)銀行正逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)部發(fā)達(dá)地方 ， 致使縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)種類單一 ， 數(shù)量偏小 ， 金融服務(wù)品種偏少 ， 一些金融機(jī)構(gòu)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的激情； 三是銀行審批權(quán)限上收后貸款審批環(huán)節(jié)增加 ， 手續(xù)繁瑣、成本加大、收費(fèi)高、時(shí)間長(zhǎng)、不適應(yīng)中小企業(yè)貸款 短、頻、快 的特點(diǎn)； 四是融資成本高 ， 據(jù)了解抵押物交納各種費(fèi)用 ， 加上利息 ， 一般都要上浮 3050%，再加評(píng)估費(fèi)、咨詢費(fèi)等 ， 融資成本一般都在 12%左右。 企業(yè)個(gè)案：背靠金礦還是貸不到款 “有錢男子漢 ， 沒錢漢子難?！痹?南省福仁礦產(chǎn)開發(fā)有限公司在柬埔寨有兩個(gè)金礦 ， 據(jù)探測(cè)產(chǎn)量在 20 噸左右 ， 開采需要幾個(gè)億。但公司董事長(zhǎng)李樹功將所有的固定資產(chǎn)全部抵押只能向銀行拿到貸款 100 萬元左右 ， 距上億元的開采費(fèi)用相差“十萬八千里”。而在銀行貸款中 ， 有色金屬貸款卻不在抵押或質(zhì)押的范圍。無奈的李樹功只能放棄一個(gè)人開采 ， 而選擇和其他人合作共同開采。像這樣受融資難困擾發(fā)展的中小企業(yè) ， 在云南省不在少數(shù)。 缺乏一個(gè)完善的擔(dān)保體系 ， 中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保體系不健全。 在信息缺乏的情況下 ， 為了減少壞賬率 ， 我國(guó)商業(yè)銀行已普遍推行抵押、擔(dān)保制度 ， 不少中小企業(yè)處于起步和積累發(fā)展階段 ， 不僅信用等級(jí)低 ， 再加上我省的擔(dān)保體系建設(shè)才開始起步 ， 自身實(shí)力不夠雄厚 ， 難以應(yīng)對(duì)眾多企業(yè)龐大信貸的現(xiàn)狀。目前全省有 110 多家擔(dān)保機(jī)構(gòu) ， 注冊(cè)資本 億元 ， 有三分之一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從成立到至今沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中 ， 國(guó)有及控股的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu) 16 家 ， 除少數(shù)幾家為政 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 13 頁(yè) 府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供擔(dān)保外 ， 并未為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù) ， 多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)得不到銀行認(rèn)可 ， 從而造成了大多數(shù)中小企業(yè)難以從銀行融到資。 案例：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)太大擠壓盈利空間 作為云南 20xx 年成立的第一家融資擔(dān)保公司 ， 云 南瀚基融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理黃濤認(rèn)為 ， 云南省發(fā)展到現(xiàn)在的近 200 戶融資擔(dān)保公司 ， 部分不具備企業(yè)法人擔(dān)保資格、沒有開展業(yè)務(wù)；還有一部分是開展業(yè)務(wù)、但對(duì)擔(dān)保行業(yè)的金融特性認(rèn)識(shí)不足 ，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全 ， 業(yè)務(wù)開展被動(dòng)?！巴ǔ?5 倍之內(nèi)的放大倍數(shù)對(duì)商業(yè)化擔(dān)保公司而言是致命的?！秉S濤說 ， 商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)中 ， 較低的放大倍數(shù)在 1%2%的擔(dān)保費(fèi)率面前 ， 商業(yè)擔(dān)保公司的收益很難覆蓋其代償風(fēng)險(xiǎn)。這不僅扼制了擔(dān)保公司的盈利空間 ， 甚至也危機(jī)了其生存。事實(shí)上 ， 很多擔(dān)保公司僅是源于一單的擔(dān)保代償便會(huì)大傷元?dú)狻Ｄ壳皣?guó)內(nèi)擔(dān)保公司在與銀行的 合作中處于相當(dāng)被動(dòng)的地位 ， 銀行門檻較高 ，條款苛刻 ， 如發(fā)生代償由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部責(zé)任 ， 銀行直接扣劃。 政府扶持力度不夠 政府支持不足 ， 對(duì)中小企業(yè)的地位 ， 國(guó)家對(duì)此有很清楚的認(rèn)識(shí) ， 中小企業(yè)在保證就業(yè) ， 促進(jìn)農(nóng)民增收 ， 甚至在創(chuàng)造外匯方面都發(fā)揮了很大的作用。雖然政府采取多種措施對(duì)中小企業(yè)提供金融支持 ， 但效果不明顯。在一些地方政府和部門 ， 在信貸政策中 ， 還存在對(duì)中小企業(yè)的歧視 ， 缺少專門為中小企業(yè)提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu) ， 缺乏對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策。 資料來源： 云南網(wǎng)：《云南構(gòu)建中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系解貸款難題》 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 14 頁(yè) 第 3 章 解決中小企業(yè)融資難的幾個(gè)途徑 企業(yè)的自救之路 要增強(qiáng)內(nèi)生力、誠(chéng)信力 中小企業(yè)首先要強(qiáng)化信用觀念 ， 誠(chéng)實(shí)守信 ， 與貸款銀行開展長(zhǎng)期好友的合作 ， 從而獲得銀行產(chǎn)期的資金支持和急需的資金融資。要建立和完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控制度和監(jiān)督制度 ， 建立能真確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表系統(tǒng) ， 保持會(huì)計(jì)資料的真實(shí)、完整、合法 ， 樹立誠(chéng)實(shí)守信 的對(duì)外形象。中小企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式 ，實(shí)現(xiàn)管理的專業(yè)化和制度化 ， 建立