中小企業(yè)融資渠道分析畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-02-12 07:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 先進技術的管理人才，產(chǎn)品質量差。據(jù)調(diào)查，多數(shù)中小企業(yè)在管理方式上仍停留在家庭作坊式的層次上，對市場的判斷能力、營銷水平和對于生產(chǎn)技術的掌握能力較差，缺乏科學的市場營銷策略，難以及時根據(jù)市場需求調(diào)整產(chǎn)品結構，經(jīng)營風險較大。如天一食品有限責任公司，曾是豫東最大的肉食品加工企業(yè)，近年來，由于本地生豬繁殖體系落后，品種退化，肉品質量跟不上市場發(fā)展的需要，在產(chǎn)品大量積壓和腐壞的情況下，仍向農(nóng)行申請貸款100萬元，投資260萬元，擴大生產(chǎn)。產(chǎn)品因質量低，被市場拒之門外，形成巨額虧損。 部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，以種種方式懸空、逃廢銀行債務，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用形象。據(jù)對某市325家中小企業(yè)調(diào)查，有八成以上的企業(yè)以改制、承包租賃等方式逃廢、懸空金融債務。 金融部門運營機制不健全是造成中小企業(yè)融資難的重要因素國有商業(yè)銀行的運營機制和管理體制制約了信貸投向的選擇。一是在經(jīng)營戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行實施的是“重點地區(qū)、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品、重點客戶”的“四重”戰(zhàn)略，將經(jīng)營重點放在了“大城市、大客戶”上，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，制約了對中小企業(yè)的投入。二是嚴格的授權、授信制度制約了基層行的信貸行為。目前縣市級商業(yè)銀行只有貸款推薦權，沒有貸款發(fā)放權，與經(jīng)濟發(fā)展對資金需求的時效性不相適應。三是重約束、輕激勵的貸款第一責任人制度嚴重影響了放貸積極性，使基層信貸人員只重視規(guī)避風險，不重視信貸營銷，面對責大、權小、利少的現(xiàn)狀，惟一的選擇只能是多貸不如少貸、少貸不如不貸。 貸款審批權限的高度集中與中小企業(yè)點多、面廣、相對分散之間的矛盾及審批程序的復雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾影響了中小企業(yè)貸款積極性。 社會擔保體系不健全，政策法規(guī)不完善信用法規(guī)缺失。我國目前至今沒有一部完整的規(guī)范信用的法律，特別是規(guī)范中小企業(yè)信用的法律或法規(guī)。信用法制的不健全使一些地方政府、部門和企業(yè)的經(jīng)濟行為缺乏剛性約束，失信者認為有空可鉆、有利可圖，利益驅動又導致中小企業(yè)信用機制日益弱化，由失信甚至走向無信。擔保體系的不健全，影響著中小企業(yè)的融資。從目前中小企業(yè)貸款擔保體系看，雖然相應地建立了一些中小企業(yè)擔保機制，但擔保機構的性質、地位、行業(yè)主管等沒有在法律上予以明確，擔保機構實際運作中存在諸多問題，一是目前的擔保機構基金來源少，尚未建立健全風險補償機制；二是擔保機構與政府部門政企不分，不能完全按市場化機制運作；三是擔保機構與銀行信貸資金的運作存在一定的矛盾。擔保機構提倡“風險共擔，利益共享”，而銀行更注重信貸資金的安全性。由于擔保機構沒能形成很好的運行機制，在中小企業(yè)和銀行之間起不到“橋梁”作用。3 中小企業(yè)融資渠道的發(fā)展建議 引導金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務針對大銀行原理中小企業(yè)的現(xiàn)狀，可適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限，對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)可以發(fā)放信用貸款，簡化申貸手續(xù)，完善授信制度，擴大信貸比例，以降低企業(yè)的融資成本和銀行的管理成本。國家開發(fā)銀行作為國家政策性銀行，應積極依托城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡開展對中小企業(yè)的轉貸款業(yè)務，并對具備條件的中小企業(yè)信用擔保機構先試行再擔保。各股份制商業(yè)銀行要努力實現(xiàn)金融理念、金融產(chǎn)品和服務功能的創(chuàng)新。 構建信用擔保體系，解決中小企業(yè)擔保難問題強調(diào)多元化資金、市場化運作、企業(yè)化管理、績優(yōu)者扶持，商業(yè)性擔保和民間互助擔保應作為必要補充。運用必要的政策扶持，創(chuàng)造條件重點打造一批經(jīng)營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構，加快組建中小企業(yè)信用再擔保機構。抓緊制定擔保性機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制政策，推動信用擔保評估和行業(yè)自律制度，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)發(fā)展。一方面，逐步建立和完善企業(yè)外部的中小企業(yè)誠信系統(tǒng)和信用評價體系，向銀行等機構提供企業(yè)信用信息，表彰守信用的中小企業(yè)，樹立信用典型，大力宣傳和推廣信用管理先進模式和經(jīng)驗；另一方面，積極開展企業(yè)內(nèi)部的信用制度建設和普及工作，加強企業(yè)內(nèi)部的合約管理、營銷預警、商賬催收、財會管理和雇前調(diào)查等，對企業(yè)經(jīng)營管理人員開展信用和專業(yè)技能培訓，培養(yǎng)信用
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