【文章內(nèi)容簡介】 小水電、有色金屬、鋼鐵等礦產(chǎn)資源開發(fā)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和商業(yè)流通服務(wù)行業(yè)，低附加值企業(yè)多，科技含量不高，技術(shù)裝備差創(chuàng)新能力弱，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)秀的高新技術(shù)不足，可供銀行信貸選擇的余地較小，一定程度上限制了銀行中小企業(yè)貸款的增長，形成了“難貸款”。，自有資本金不足，多數(shù)企業(yè)內(nèi)部管理也不規(guī)范，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，而對這樣一批企業(yè)，銀行無法判斷企業(yè)的經(jīng)營前景，不得不采取十分謹(jǐn)慎的信貸政策；二是多數(shù)企業(yè)缺乏足夠的抵押物，而相當(dāng)多的企業(yè)財(cái)產(chǎn)有限，可用于抵押的資產(chǎn)部多；三是極少數(shù)企業(yè)誠信意識較差，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)的情況時有發(fā)生，影響了中小企業(yè)整體形象，因而銀行對其視為 高風(fēng)險(xiǎn)區(qū) 和 缺乏信用單位，在貸款時給予限制。，市場競爭力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生存期短。小企業(yè)的先天不足和我省的特定現(xiàn)狀，導(dǎo)致我省小企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相對較高。據(jù)記者了解，2009年末，全省單戶授信小于500萬元的小企業(yè)不良貸款比例相當(dāng)高，將近全年省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例的4倍。其中個別銀行小企業(yè)不良貸款比率高達(dá)百分之十幾。不良貸款比率高不僅直接增加撥備，減少收益，影響個人利益，而且今后業(yè)務(wù)拓展會因規(guī)定而受到限制，形成長期負(fù)面影響。資料來源云南網(wǎng) 云南商務(wù)之窗《云南支持中小企業(yè)融資還是那“20%》日期201007 銀行反面的原因 一是宏觀政策調(diào)整，導(dǎo)致銀行信貸政策趨緊。國家實(shí)施宏觀調(diào)控政策以來，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握上偏于嚴(yán)格，信貸審批權(quán)限上收，層層報(bào)批使得審批更為嚴(yán)格，審批否決率很大，致使中小企業(yè)貸款難度增加；二是一些商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略調(diào)整，有的銀行部門信貸資金逐步向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，消弱了對縣城為主的中小企業(yè)金融資服務(wù)，且商業(yè)銀行正逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)部發(fā)達(dá)地方，致使縣級金融機(jī)構(gòu)種類單一，數(shù)量偏小，金融服務(wù)品種偏少，一些金融機(jī)構(gòu)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的激情；三是銀行審批權(quán)限上收后貸款審批環(huán)節(jié)增加，手續(xù)繁瑣、成本加大、收費(fèi)高、時間長、不適應(yīng)中小企業(yè)貸款 短、頻、快 的特點(diǎn)；四是融資成本高，據(jù)了解抵押物交納各種費(fèi)用，加上利息，一般都要上浮3050%，再加評估費(fèi)、咨詢費(fèi)等，融資成本一般都在12%左右。企業(yè)個案：背靠金礦還是貸不到款“有錢男子漢，沒錢漢子難?！痹颇鲜「Ｈ实V產(chǎn)開發(fā)有限公司在柬埔寨有兩個金礦，據(jù)探測產(chǎn)量在20噸左右，開采需要幾個億。但公司董事長李樹功將所有的固定資產(chǎn)全部抵押只能向銀行拿到貸款100萬元左右，距上億元的開采費(fèi)用相差“十萬八千里”。而在銀行貸款中，有色金屬貸款卻不在抵押或質(zhì)押的范圍。無奈的李樹功只能放棄一個人開采，而選擇和其他人合作共同開采。像這樣受融資難困擾發(fā)展的中小企業(yè)，在云南省不在少數(shù)。，中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保體系不健全。 在信息缺乏的情況下，為了減少壞賬率，我國商業(yè)銀行已普遍推行抵押、擔(dān)保制度，不少中小企業(yè)處于起步和積累發(fā)展階段，不僅信用等級低，再加上我省的擔(dān)保體系建設(shè)才開始起步，自身實(shí)力不夠雄厚，難以應(yīng)對眾多企業(yè)龐大信貸的現(xiàn)狀。目前全省有110多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有三分之一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從成立到至今沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中，國有及控股的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，除少數(shù)幾家為政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供擔(dān)保外，并未為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)得不到銀行認(rèn)可，從而造成了大多數(shù)中小企業(yè)難以從銀行融到資。案例：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)太大擠壓盈利空間作為云南2004年成立的第一家融資擔(dān)保公司，云南瀚基融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理黃濤認(rèn)為，云南省發(fā)展到現(xiàn)在的近200戶融資擔(dān)保公司，部分不具備企業(yè)法人擔(dān)保資格、沒有開展業(yè)務(wù)；還有一部分是開展業(yè)務(wù)、但對擔(dān)保行業(yè)的金融特性認(rèn)識不足，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，業(yè)務(wù)開展被動?！巴ǔ?倍之內(nèi)的放大倍數(shù)對商業(yè)化擔(dān)保公司而言是致命的?！秉S濤說，商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，較低的放大倍數(shù)在1%2%的擔(dān)保費(fèi)率面前，商業(yè)擔(dān)保公司的收益很難覆蓋其代償風(fēng)險(xiǎn)。這不僅扼制了擔(dān)保公司的盈利空間，甚至也危機(jī)了其生存。事實(shí)上，很多擔(dān)保公司僅是源于一單的擔(dān)保代償便會大傷元?dú)?。目前國?nèi)擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于相當(dāng)被動的地位，銀行門檻較高，條款苛刻，如發(fā)生代償由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部責(zé)任，銀行直接扣劃。政府支持不足，對中小企業(yè)的地位，國家對此有很清楚的認(rèn)識，中小企業(yè)在保證就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，甚至在創(chuàng)造外匯方面都發(fā)揮了很大的作用。雖然政府采取多種措施對中小企業(yè)提供金融支持，但效果不明顯。在一些地方政府和部門，在信貸政策中，還存在對中小企業(yè)的歧視，缺少專門為中小企業(yè)提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu)，缺乏對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策。資料來源：云南網(wǎng)：《云南構(gòu)建中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系解貸款難題》第3章 解決中小企業(yè)融資難的幾個途徑、誠信力 中小企業(yè)首先要強(qiáng)化信用觀念，誠實(shí)守信，與貸款銀行開展長期好友的合作，從而獲得銀行產(chǎn)期的資金支持和急需的資金融資。要建立和完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控制度和監(jiān)督制度，建立能真確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表系統(tǒng)，保持會計(jì)資料的真實(shí)、完整、合法，樹立誠實(shí)守信的對外形象。中小企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式的經(jīng)營管理模式，實(shí)現(xiàn)管理的專業(yè)化和制度化，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，同時注重加強(qiáng)盈余公職，存留利潤，加強(qiáng)自身內(nèi)部融資力。這樣，當(dāng)企業(yè)自身具有增長潛力和發(fā)展后勁時，無論是對項(xiàng)目的資金需求或是應(yīng)對突發(fā)事件都有較大的彈性，可以靈活地度過資金需求的困境。、加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、云南省金融學(xué)會理事趙越則強(qiáng)調(diào)，一方面中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；抵押和擔(dān)保是銀行