【正文】 納就業(yè)、體制轉(zhuǎn)軌、擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮作用越來越大。為此只有培育中小企業(yè)的核心競爭力 ， 降低風(fēng)險、提高信用等級、采取科學(xué)的管理方法和規(guī)范的財務(wù)制約 ， 以增強(qiáng)銀行業(yè)對中小企業(yè)貸款的 信心和熱度： 同時加強(qiáng)政府的扶持力度 ， 健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 ，才能解決云南省中小企業(yè)融資難的問題。 20xx 年初 ， 我國共有中小企業(yè) 1000 萬個 ， 占企業(yè)總數(shù)的 90%以上 ， 從業(yè)人員 億人。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入 ， 中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)權(quán)重將持續(xù)增加。另一方面說明中小企業(yè)將日益成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的收益主渠道。 20xx 年全國新增小企業(yè)貸款只有 225 億 ， 比上年只增長了 ％ ， 可是全國的貸款增加了 ％ ，20xx 年第一季的信貸規(guī)?？偭吭黾恿? 萬億 ， 其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到 5％ ， 中小企業(yè)所占資金和對經(jīng) 濟(jì)貢獻(xiàn)比例失調(diào) ， 其融資難度可見一斑。 設(shè)計（論文）專用紙 第 6 頁 第 1章 云南省 中小企業(yè)的融資 現(xiàn)狀 中小企業(yè)在發(fā)展過程中主要障礙之一就是融資難 ， 如何解決中小企業(yè)的融資問題也就成為社會各界研究的焦點 ， 盡管提出各種各樣的措施來解決 ， 但收效甚微 ， 基本上 是治標(biāo)不 治本。占全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的 52%左右 ， 主要由各地市貸款擔(dān)保資金組成 ， 以保山市隆陽區(qū)非公有制企業(yè)貸款擔(dān)保資金為代表。同樣云南省中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、保持社會穩(wěn)定、活躍和豐富市場等方面發(fā)揮著極為重要的作用 ， 已成為推動我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。融資對中小企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要 ， 中小企業(yè)的啟動和發(fā)展必須靠足夠的資金來解決 ， 若企業(yè)資金充足 ， 能迅速籌集到所需的資金 ， 則有利于企業(yè)快速發(fā)展和競爭實力的增強(qiáng) ， 同時也避免了大量員工的失業(yè) ； 反之則嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展甚至成為致命的缺陷。 近年來 ， 隨著煤電 油運等要素價格持續(xù)上漲 ， 中小企業(yè)資金需求不不斷加大 ， 加上產(chǎn)品市場競爭日趨激烈 ， 一些中小企業(yè)的銷售壓力逐步增加 ， 大量流動資金沉淀在生產(chǎn)環(huán)節(jié) ， 應(yīng)收賬款增多 ， 存貨占用資金上升 ， 造成企業(yè)資金緊張的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。 資料 來源 ： 曲靖市 工業(yè)化和信息化委員會 許堅 在 “ 06 云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇” 上的講話 20xx12 對中小企業(yè)的融資額度偏小 由于當(dāng)前中小企業(yè)的直接渠道十分狹窄 ， 中小企業(yè)很難進(jìn)入資本市場制接融資 ，金融機(jī)構(gòu)貸款依然是中小企業(yè)最希望獲取的融資方式。據(jù)調(diào)查 ， 我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)只有 %的企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款 ， 從貸款金額來看普偏不高。 資料 來源 ： 曲靖市工業(yè)化和信息化委員會 許堅在“ 06 云南金融生態(tài)環(huán)境與信用體系建設(shè)論壇”上的講話 20xx12 設(shè)計（論文）專用紙 第 8 頁 ， 資金缺口較大 據(jù)調(diào)查 ， 我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)由于資金緊缺 ， 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴(yán)重制約。民營企業(yè)大多數(shù)是靠自我積累 ， 自我籌資發(fā)展起來的 ， 因此 ， 與資產(chǎn)負(fù)債率總體較高的國有企業(yè)相對比 ， 民營企業(yè)的內(nèi)源性融資占比相對較高。相對于大企業(yè)來說 ， 中小企業(yè)規(guī)模小 ， 自由資金不足 ， 市場風(fēng)險能力較弱 ， 企業(yè)信用相對薄弱 ， 沒有足夠的資本信用等級 ， 這就造成了沒有足夠和可靠地第三方擔(dān)保 ， 其間接融資也困難重重。在我國企業(yè)向銀行申請貸款必須提供抵押 ， 質(zhì)押等擔(dān)保 ， 信用貸款只在極少的場合對極少的企業(yè)適用。 設(shè)計（論文）專用紙 第 10 頁 第 2 章 制約小企 業(yè)融資的主要因素 我省中小企業(yè)融資難的問題 ， 盡管各級政府都非常重視 ， 銀行等金融機(jī)構(gòu)也采取了很多措施 ， 中小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本解決 ， 目前 ， 云南省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)依然存在與銀行合作機(jī)制不暢；辦理抵押（質(zhì)押）登記不順 ， 中小企業(yè)反擔(dān)保物的抵押（質(zhì)押）登記制度亟待完善；擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制尚未建立 ， 擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展能力亟待加強(qiáng)問題。各市州上報的 155 個重點建設(shè)項目總投資為 74 億元 ， 已落實 48 億元 ， 還有缺口 26 億元。哪怕銀行業(yè)在今年信貸規(guī)?？s減 ， 資金面不寬裕的情況下 ， 銀行業(yè)還是轉(zhuǎn)移部分資金給中小企業(yè)。 設(shè)計（論文）專用紙 第 11 頁 ， 總量低 ， 管理基礎(chǔ)薄弱 ， 制度不夠健全。我省中小企業(yè)集中于化工、煤炭、建材、小水電、有色金屬、鋼鐵等礦產(chǎn)資源開發(fā)行業(yè)以及農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和商業(yè)流通服務(wù)行業(yè) ， 低附加值企業(yè)多 ， 科技含量不高 ， 技術(shù)裝備差創(chuàng)新能力弱 ， 優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)秀的高新技術(shù)不足 ， 可供銀行信貸選擇的余地較小 ， 一定程度上限制了銀行中小企業(yè)貸款的增長 ， 形成了“難貸款”。 ， 市場競爭力差 ， 抗風(fēng)險能力弱 ， 生存期短。據(jù)記者了解 ， 20xx 年末 ， 全省單戶授信小于 500 萬元的小企業(yè)不良貸款比例相當(dāng)高 ， 將近全年省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例的 4 倍。不良貸款比率高不僅直接增加撥備 ， 減少收益 ， 影響個人利益 ， 而且今后業(yè)務(wù)拓展會因規(guī)定而受到限制 ， 形成長期負(fù)面影響。國家實施宏觀調(diào)控政策以來 ， 商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握上偏于嚴(yán)格 ， 信貸審批權(quán)限上收 ， 層層報批使得審批更為嚴(yán)格 ， 審批否決率很大 ， 致使中小企業(yè)貸款難度增加； 二是一些商業(yè)銀行實施戰(zhàn)略調(diào)整 ， 有的銀行部門信貸資金逐步 向大城市、大企業(yè)、大項目集中 ， 消弱了對縣城為主的中小企業(yè)金融資服務(wù) ， 且商業(yè)銀行正逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)部發(fā)達(dá)地方 ， 致使縣級金融機(jī)構(gòu)種類單一 ， 數(shù)量偏小 ， 金融服務(wù)品種偏少 ， 一些金融機(jī)構(gòu)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的激情； 三是銀行審批權(quán)限上收后貸款審批環(huán)節(jié)增加 ， 手續(xù)繁瑣、成本加大、收費高、時間長、不適應(yīng)中小企業(yè)貸款 短、頻、快 的特點； 四是融資成本高 ， 據(jù)了解抵押物交納各種費用 ， 加上利息 ， 一般都要上浮 3050%，再加評估費、咨詢費等 ， 融資成本一般都在 12%左右?！痹?南省福仁礦產(chǎn)開發(fā)有限公司在柬埔寨有兩個金礦 ， 據(jù)探測產(chǎn)量在 20 噸左右 ， 開采需要幾個億。而在銀行貸款中 ， 有色金屬貸款卻不在抵押或質(zhì)押的范圍。像這樣受融資難困擾發(fā)展的中小企業(yè) ， 在云南省不在少數(shù)。 在信息缺乏的情況下 ， 為了減少壞賬率 ， 我國商業(yè)銀行已普遍推行抵押、擔(dān)保制度 ， 不少中小企業(yè)處于起步和積累發(fā)展階段 ， 不僅信用等級低