【正文】 越快 ，越能得到社會(huì)各界的認(rèn)可。中小企業(yè)信用擔(dān)保是一項(xiàng)新興的高風(fēng)險(xiǎn) 行業(yè) ， 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 的作用是利用自身的信用能力提升中小企業(yè)的信用水平 ， 使中小企業(yè)獲得融資。無 論是重點(diǎn)中小企業(yè)固定資產(chǎn)投入還是短期流動(dòng)資金主要依靠銀行。 健全對(duì)中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系建設(shè)完善的信用擔(dān)保體系 進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作。并強(qiáng)化監(jiān)督、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng) ， 形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制。 大力發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu) 大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)。通過集合銀行、擔(dān)保、融資租賃、風(fēng) 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 15 頁(yè) 險(xiǎn)投資、產(chǎn)權(quán)交易、小額貸款等多層次的融資服務(wù)機(jī)構(gòu) ， 有效建立多方合作、服務(wù)企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制 ， 使中小企業(yè)能多渠道挑選信貸產(chǎn)品和服務(wù) ， 方便找到最適合自己的貸款方式。 完善融資信用體系 構(gòu)建融資服務(wù)平臺(tái) ， 創(chuàng)新融資服務(wù)模式 云南省為緩解中小企業(yè)融資難等問題 ， 今后 將建立中小企業(yè)客戶推介機(jī)制和目標(biāo)企業(yè)庫(kù) ， 在調(diào)研掌握和分析梳理中小企業(yè)客戶需求基礎(chǔ)上與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展多種形式的推介活動(dòng) ， 并做好推介活動(dòng) 的指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)和評(píng)價(jià)工作。而在中間搭橋的擔(dān)保公司 ， 目前在技術(shù)和規(guī)模上很難經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)和市場(chǎng)的檢驗(yàn)。另外 ， 銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定了不可能滿足中小企業(yè)的融資需求。這樣 ， 當(dāng)企業(yè)自身具有增長(zhǎng)潛力和發(fā)展后勁時(shí) ， 無論是對(duì)項(xiàng)目的資金需求或是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件都有較大的彈性 ， 可以靈活地度過資金需求的困境。要建立和完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控制度和監(jiān)督制度 ， 建立能真確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的報(bào)表系統(tǒng) ， 保持會(huì)計(jì)資料的真實(shí)、完整、合法 ， 樹立誠(chéng)實(shí)守信 的對(duì)外形象。在一些地方政府和部門 ， 在信貸政策中 ， 還存在對(duì)中小企業(yè)的歧視 ， 缺少專門為中小企業(yè)提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu) ， 缺乏對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策。 政府扶持力度不夠 政府支持不足 ， 對(duì)中小企業(yè)的地位 ， 國(guó)家對(duì)此有很清楚的認(rèn)識(shí) ， 中小企業(yè)在保證就業(yè) ， 促進(jìn)農(nóng)民增收 ， 甚至在創(chuàng)造外匯方面都發(fā)揮了很大的作用。事實(shí)上 ， 很多擔(dān)保公司僅是源于一單的擔(dān)保代償便會(huì)大傷元?dú)?。”黃濤說 ， 商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)中 ， 較低的放大倍數(shù)在 1%2%的擔(dān)保費(fèi)率面前 ， 商業(yè)擔(dān)保公司的收益很難覆蓋其代償風(fēng)險(xiǎn)。 案例：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)太大擠壓盈利空間 作為云南 20xx 年成立的第一家融資擔(dān)保公司 ， 云 南瀚基融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理黃濤認(rèn)為 ， 云南省發(fā)展到現(xiàn)在的近 200 戶融資擔(dān)保公司 ， 部分不具備企業(yè)法人擔(dān)保資格、沒有開展業(yè)務(wù)；還有一部分是開展業(yè)務(wù)、但對(duì)擔(dān)保行業(yè)的金融特性認(rèn)識(shí)不足 ，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全 ， 業(yè)務(wù)開展被動(dòng)。目前全省有 110 多家擔(dān)保機(jī)構(gòu) ， 注冊(cè)資本 億元 ， 有三分之一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從成立到至今沒有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。 缺乏一個(gè)完善的擔(dān)保體系 ， 中小企業(yè)融資服務(wù)的擔(dān)保體系不健全。無奈的李樹功只能放棄一個(gè)人開采 ， 而選擇和其他人合作共同開采。但公司董事長(zhǎng)李樹功將所有的固定資產(chǎn)全部抵押只能向銀行拿到貸款 100 萬元左右 ， 距上億元的開采費(fèi)用相差“十萬八千里”。 企業(yè)個(gè)案：背靠金礦還是貸不到款 “有錢男子漢 ， 沒錢漢子難。 資料 來源云南網(wǎng) 云南商務(wù)之窗《云南支持中小企業(yè)融資還是 那“ 20%》日期 20xx07 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 12 頁(yè) 外部因素 銀行反面的原因 一是宏觀政策調(diào)整 ， 導(dǎo)致銀行信貸政策趨緊。其中個(gè)別銀行小企業(yè)不良貸款比率高達(dá)百 分之十幾。小企業(yè)的先天不足和我省的特定現(xiàn)狀 ， 導(dǎo)致我省小企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。 ， 自有資本金不足 ， 多數(shù)企業(yè)內(nèi)部管理也不規(guī)范 ， 缺乏健全的財(cái)務(wù)制度 ， 而對(duì)這樣一批企業(yè) ， 銀行無法判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景 ， 不得不采取十分謹(jǐn)慎的信貸政策；二是多數(shù)企業(yè)缺乏足夠的抵押物 ， 而相 當(dāng)多的企業(yè)財(cái)產(chǎn)有限 ， 可用于抵押的資產(chǎn)部多；三是極少數(shù)企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)較差 ， 抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生 ， 影響了中小企業(yè)整體形象 ， 因而銀行對(duì)其 視為 高風(fēng)險(xiǎn)區(qū) 和 缺 乏信用單位 ， 在貸款時(shí)給予限制。處在資本積累的初創(chuàng)和起步階段 ， 整體處 于中下游水平。但是我省小企業(yè)的弱質(zhì)性和承受利率水平低 ， 很難做到小企業(yè)信貸投放的增速高于全部貸款增速。中小企業(yè)融資難的主要原因是以下幾方 ： 來源云南網(wǎng) 云南商務(wù)之窗《云南支持中小企業(yè)融資還是 那“ 20%》日期 20xx07 企業(yè)自身因素 一位業(yè)內(nèi)人士表示 ， 其實(shí)在中小企業(yè)的發(fā)展問題上 ， 銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)部門給予了很多幫助。根據(jù)我委統(tǒng)計(jì) ， 20xx 年全省中小企業(yè)需要新增融資總量為563 億元 ， 通過各種渠道融資后還有缺口 286 億元。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有四大商業(yè)銀行出于安全和效益性考慮 ， 往往將 90%的資金集中投向數(shù)量不足 5%的 AA 級(jí)以上的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè) ， 中小企業(yè)根本無法得到有效的信貸。中小企業(yè)銀行貸款是一個(gè)客觀事實(shí)。 來源云南網(wǎng) 云南商務(wù)之窗《云南支持中小企業(yè)融資還是 那“ 20%》日期 20xx07 ， 準(zhǔn)入門檻過高 ， 間接融資困難重重 目前 ， 我國(guó)的資本市場(chǎng)還很不完善 ， 大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 9 頁(yè) 資渠道來獲得資金 ， 由于 入市門檻過高使中小企業(yè)很難進(jìn)入。有 %的企業(yè)認(rèn)為由于資金短缺而影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展 ， 這些企業(yè)中有%的企業(yè)認(rèn)為影響流動(dòng)資金周轉(zhuǎn) ， 有 %的企業(yè)認(rèn)為影響企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模 ， 有%的企業(yè)認(rèn)為設(shè)備無法更新 ， 還有 %的企業(yè)認(rèn)為無法進(jìn)行產(chǎn)品更新。貸款金額在 5100 萬元以上的企業(yè)占 %， 其中 ， 300 萬元以上的占 %；貸款金額在 50100 萬元的企業(yè)占 %；貸款在 50 萬元以下的企業(yè)占 %， 其中 1050 萬元的占 %； 510 萬元的占 %； 5 萬以下的占 %。然而由于中小企業(yè)凈資產(chǎn)大多數(shù)都偏低 ， 一般缺少足夠的抵押資產(chǎn) ， 而尋求擔(dān)保又較困難 ， 因此很難符合融資機(jī)構(gòu)貸款條件。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì) ， 我省規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)有 %的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張 ， 其中 %的中小企業(yè)認(rèn)為資金十分緊張 ， 根本得不到銀行的貸款；認(rèn)為基本得到銀行貸款 ， 但 設(shè)計(jì)（論文）專用紙 第 7 頁(yè) 不能滿足需求的中小企業(yè)為 %， 只有 %的中小企業(yè)認(rèn)為基本滿足資金需求。因此對(duì)云南省中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策進(jìn)行分析 ， 拓寬中小企業(yè)融資渠道 ， 探索新的適宜云南中小企業(yè)的融資方式具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。然 而