余額寶對(duì)我國銀行業(yè)的影響淺議畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-08-17 21:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 在中國的銀行業(yè)掀起一場(chǎng)風(fēng)波。 2“攪局者”余額寶 簡(jiǎn)介 招商銀行 前行長 馬蔚華 說過，招行最大的威脅來自馬云，而非其他銀行。 現(xiàn)在，馬云來了，新興互聯(lián)網(wǎng)金融正在起步，馬云推出的余額寶就是一塊問路石。余額寶由第三方支付平臺(tái) 支付寶 打造的一項(xiàng)余額 增值服務(wù) 。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買 基金 等 理財(cái)產(chǎn)品 ，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于 網(wǎng)上購物 、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由 基金公司 進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。余額寶 的優(yōu)勢(shì)在于轉(zhuǎn)入余額寶的 資金 不僅可以獲得較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付，靈活便捷。 20xx年 6 月 17 日，余額寶正式上線。 余額寶的特點(diǎn) 余額寶優(yōu)勢(shì) 余額寶相對(duì)于傳統(tǒng)銀行活期存款的優(yōu)勢(shì)在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于購買基金，所以收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利率。 余額寶相對(duì)于定期存款的優(yōu)勢(shì)在于它比定期存款的流動(dòng)性高， 跟一般 “ 錢生錢 ” 的理財(cái)服務(wù)相比，余額寶更大的 優(yōu)勢(shì)在于，它不僅能夠提供高收益，還全面 支持網(wǎng)購消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時(shí)刻保持增值，另一方面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。同時(shí)，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金，支持 T+0 實(shí)時(shí)贖回，這也就意味著，轉(zhuǎn)入支付寶余額寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額，實(shí)時(shí)到帳無手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)到銀行卡 。 余額寶相對(duì)于一些理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于它沒有最低限額，最低一元便可以購買，而且操作簡(jiǎn)便，不需要跑到銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)。 支付寶對(duì) 余額寶 還提供了被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，確保資金萬無一失。余額寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無需手續(xù)費(fèi)，支持實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，及時(shí)到賬支付寶賬戶余額中。 余額寶劣勢(shì) 余額寶雖然流動(dòng)性高收益高，但畢竟是購買基金， 基金公司抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦基金出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而基金手中所持流動(dòng)性資產(chǎn)又不敷支出時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面，這種情況在 20xx 年就曾出現(xiàn)過。 由于基金收益的不穩(wěn)定性，必將會(huì)導(dǎo)致余額 寶的收益不穩(wěn)定，這對(duì)于追求收益穩(wěn)定的人群來說可能會(huì)更傾向于定期存款。而且余額寶的收益不能達(dá)到定期存款的收益水平。 在監(jiān)管上， 按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會(huì)被叫停。 在費(fèi)用方面，大額的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出余額寶受到一定的限制，未來轉(zhuǎn)出余額寶有可能會(huì)收取費(fèi)用，這給投資者來說也是一種不利的影響。 另外，余額寶畢竟是一種虛擬的理財(cái)模式，要依 靠網(wǎng)絡(luò)，而對(duì)于大多數(shù)的人來說，網(wǎng)絡(luò)代表著一種不安全，風(fēng)險(xiǎn)，所以大部分人不會(huì)把資金輕易的轉(zhuǎn)賬到余額寶。尤其對(duì)于一些年齡大的投資者來說，網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏將阻礙其把資金轉(zhuǎn)移到余額寶內(nèi)。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。 余額寶與銀行對(duì)比 余額寶購買的是貨幣型基金，貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，一般投資于國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，收益率大概在百分之三到百分之四左右，而活期存款的年收益只有百分之零點(diǎn)三左右?？梢娪囝~寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款單收益。 新興互聯(lián)網(wǎng)金融正 在爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行的存款。余額寶的推出將吸引大量的社會(huì)閑散資金涌向支付寶，這對(duì)中國的以存款為本的銀行業(yè)將是一場(chǎng)災(zāi)難。 一年期的定期存款大概在百分之三點(diǎn)幾，兩年期的定期存款在百分之四點(diǎn)幾，兩年期的定期存款和余額寶的收益比較接近但是它沒有定期存款的收益穩(wěn)定，也沒有定期存款安全。所以兩年以上的定期存款不會(huì)選擇余額寶。 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景 對(duì)于余額寶這一網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)讓很多人抱以期待，這給普通投資者增加了一條全新的理財(cái)渠道，自己在理財(cái)?shù)倪^程中也就有了更多的選擇。而“余額寶”存款業(yè)務(wù)的推出，馬上被業(yè)界視為阿里巴巴與銀行的一種競(jìng)爭(zhēng)，這肯定也會(huì)在客觀上給銀行業(yè)以壓力，進(jìn)而把經(jīng)營與服務(wù)做得更好，最后受益的還是公眾以及國家整個(gè)的金融業(yè)大環(huán)境。 但我們同時(shí)還應(yīng)該看到，以上這些只能算是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)囊环N“發(fā)展前景”，而還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是事實(shí)。實(shí)際上對(duì)絕大多數(shù)淘寶客戶來說，目前還只是把淘寶賬戶里面的余額參與“余額寶”的理財(cái)，而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉(zhuǎn)入到淘寶賬戶 里面。這主要是基于三個(gè)方面的原因：一是習(xí)慣問題，畢竟對(duì)于一個(gè)新鮮事物的出現(xiàn)，公眾是需要一個(gè)接受過程的；二是收益問題，“余額寶”雖然“利息”穩(wěn)定，比銀行活期存款利息高，但它畢竟是一款理財(cái)產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性；三是資金安全問題。這才是影響淘寶客戶不敢把錢存入賬戶的最主要原因，因?yàn)榫湍壳扒闆r來看，在資金的安全性上，阿里巴巴還是沒法和銀行相比。 所以說，阿里巴巴要真正想在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上有一番大作為，就必須克服以上這些困難，尤其是最后一個(gè)。因?yàn)橹挥惺紫饶軌虮ＷC客戶資金的安全，然后才能去談理財(cái)收益。為了解決這個(gè)問題，阿里 巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾，如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。但只有賠償顯然不是解決問題的根本辦法，一旦失竊事件太多，支付寶無力承擔(dān)，顯然會(huì)影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。 說到底，我們當(dāng)然希望網(wǎng)絡(luò)理財(cái)能夠發(fā)展壯大，但是它最終還需要克服很多困難，需要時(shí)間的檢驗(yàn)。 3 中國銀行業(yè)現(xiàn)狀 中國銀行業(yè)發(fā)展成就 銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升 隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，我國銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，截至 20xx 年六月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額 萬億元，負(fù)債總額 萬億元。分別是 20xx 年銀監(jiān)會(huì)剛成立時(shí)資產(chǎn)總額的 倍和 倍，全部商業(yè)銀行的加權(quán)平均資本充足率從 20xx 年的 %上升到今年二季度末的 %。 20xx年英國《銀行家》雜志全球前 1000 家銀行排名中，來自中國的銀行從 1989 年的8 家上升到 84 家。 銀行業(yè)的治理和風(fēng)險(xiǎn)管理改善 價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理
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