【正文】 了超過(guò)一百萬(wàn)的用戶(hù)。余額寶對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品 會(huì)造成沖擊是必定的。但這種嘗試有利 于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。 相對(duì)來(lái)說(shuō)我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)還是相對(duì)比較匱乏的，第一是因?yàn)槿鄙俸线m的投資渠道，第二是因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，第三是因?yàn)閲?guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)尚不健全，相關(guān)的制度體系還沒(méi)建立，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，第四是因?yàn)楦畹俟痰膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀(guān)念的影響，偏好于把錢(qián)存在銀行。就像是幾十年前手機(jī)取代傳呼機(jī)那樣，一種新技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用往往會(huì)導(dǎo)致一個(gè)行業(yè)格局的改變，甚至是發(fā)生一場(chǎng)革命。 對(duì)于廣大老百姓來(lái)說(shuō)，我們更應(yīng)該樂(lè)意于看到這種創(chuàng)新，因?yàn)樽罱K的受益者還是廣大的投資者，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的大展我們應(yīng)該有信心，相信在不久的將來(lái)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)將 成為我們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠?，就像十幾年前網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始普及那樣。 最后，我要特別感謝 我的導(dǎo)師趙達(dá)睿 老師、 和研究生助教熊偉麗老師。老師們認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。從這里走出，對(duì)我的人生來(lái)說(shuō)，將是踏上一個(gè)新的征程，要把所學(xué)的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中去。我們不能說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)顛覆傳統(tǒng)的銀行業(yè)，更不能說(shuō)會(huì)引起一個(gè)新 的時(shí)代的到來(lái)，但是面對(duì)新的東西我們的態(tài)度應(yīng)該是開(kāi)放的，馬云的這次互聯(lián)網(wǎng)金融的大膽探索是有益的，它給中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展指明了一個(gè)方向。我們應(yīng)該積極理財(cái)，使資金得到正常的升值，保障資金的安全。分析人士預(yù)測(cè)，正如阿里自己聲明的一樣，阿里要做的不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是要直接邁向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型方向 —— 基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理平臺(tái)。另外大額的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)余額寶并不能吸引穩(wěn)定的大客戶(hù)。這將與銀行的活期存款構(gòu)成直接的競(jìng)爭(zhēng)，銀行比較低的活期利率必然會(huì)敗給余額寶的高收益，銀行的活期存款業(yè)務(wù)將被余額寶所爭(zhēng)奪。這就要求金融業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中要有自身鮮明的特色，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)維持顧客占領(lǐng)市場(chǎng)。 而目前我國(guó)商業(yè)銀行特別是幾家國(guó)有商業(yè)銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高 ， 學(xué)歷較低 ， 工作能力和業(yè)務(wù)水平也不 高 。目前各商業(yè)銀行每年都分級(jí)下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)， 特殊情況下上級(jí)行還會(huì)給所屬機(jī)構(gòu)來(lái)個(gè)月度或季度的存款 “ 大會(huì)戰(zhàn) ” ， 并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎(jiǎng)金掛鉤、與評(píng)比先進(jìn)掛鉤 。 3 中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)狀 中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展成就 銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升 隨著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，截至 20xx 年六月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額 萬(wàn)億元，負(fù)債總額 萬(wàn)億元。實(shí)際上對(duì)絕大多數(shù)淘寶客戶(hù)來(lái)說(shuō)，目前還只是把淘寶賬戶(hù)里面的余額參與“余額寶”的理財(cái)，而不是把家里的或者是銀行里面的存款轉(zhuǎn)入到淘寶賬戶(hù) 里面?？梢?jiàn)余額寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款單收益。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷(xiāo)售功能的做法，是在打擦邊球。同時(shí)，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金，支持 T+0 實(shí)時(shí)贖回，這也就意味著，轉(zhuǎn)入支付寶余額寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額，實(shí)時(shí)到帳無(wú)手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)到銀行卡 。 現(xiàn)在，馬云來(lái)了，新興互聯(lián)網(wǎng)金融正在起步，馬云推出的余額寶就是一塊問(wèn)路石。 關(guān)鍵詞： 余額寶 ,增值模式 ,銀行業(yè) ,流動(dòng)性 ,理財(cái) ,沖擊 1 引言 近些年來(lái)，中國(guó)的銀行業(yè)尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的特別快，規(guī)模迅速擴(kuò)張，戰(zhàn)線(xiàn)不斷拉長(zhǎng)。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。 “攪局者”余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響 摘要： 隨著阿里巴巴在六月十七號(hào)推出“余額寶”這一全新的余額增值模式，網(wǎng)友們紛紛預(yù)測(cè)金融界即將發(fā)生一場(chǎng)地震，很多人都認(rèn)為余額寶對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)將 造成嚴(yán)重的沖擊，可見(jiàn)馬云的這一動(dòng)作影響之大。這種理財(cái)方式想必會(huì)吸引一部分資金，首當(dāng)其沖受到影響的應(yīng)該是銀行業(yè)，在收益方面銀行的活期存款處于劣勢(shì)，銀行的存款會(huì)有一部分被余額寶爭(zhēng)奪。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由 基金公司 進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開(kāi)始計(jì)算收益。余額寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無(wú)需手續(xù)費(fèi)，支持實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，及時(shí)到賬支付寶賬戶(hù)余額中。 在費(fèi)用方面，大額的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出余額寶受到一定的限制，未來(lái)轉(zhuǎn)出余額寶有可能會(huì)收取費(fèi)用，這給投資者來(lái)說(shuō)也是一種不利的影響。 一年期的定期存款大概在百分之三點(diǎn)幾，兩年期的定期存款在百分之四點(diǎn)幾，兩年期的定期存款和余額寶的收益比較接近但是它沒(méi)有定期存款的收益穩(wěn)定，也沒(méi)有定期存款安全。 所以說(shuō)，阿里巴巴要真正想在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上有一番大作為，就必須克服以上這些困難，尤其是最后一個(gè)。 銀行業(yè)的治理和風(fēng)險(xiǎn)管理改善 價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和品牌意識(shí)深入人心，經(jīng)濟(jì)資本，經(jīng)濟(jì)增加值和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)等先進(jìn)的管理方法得到重視和應(yīng)用。 截至去年底止中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行賬面需核銷(xiāo)的呆帳貸款占其貸款總額的百分之二點(diǎn)七 ，但加上需要核銷(xiāo)的逾期和呆滯貸款全部合計(jì)的壞帳比率為百分之八或九 。銀行業(yè)的功能會(huì)逐步的完 善，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更可靠的保證。 一萬(wàn)塊錢(qián)存在銀行的活期年利息是三十多塊錢(qián)，而轉(zhuǎn)入余額寶一年的收益能達(dá)到三四百。和余額寶真正相似的是銀行銷(xiāo)售的短期貨幣基金和無(wú)固定期限的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，具體說(shuō)與后者更相似。 余額寶是一只貨幣基金，同時(shí)也是支付寶推出的一款更有吸 引力的理財(cái)產(chǎn)品，它實(shí)際上卻起到了作為民間力量打破銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售甚至 “ 攬儲(chǔ) ” 方面壟斷地位的效果，是新技術(shù)、新商業(yè)模式對(duì)壟斷的再次突破。 理財(cái)建議 余額寶會(huì)產(chǎn)生較大的社會(huì)效益，即 進(jìn)行了一次受眾龐大的理財(cái)知識(shí)啟蒙教育。余額寶可以為短期的資金提供增值和一定的便利。 在經(jīng)濟(jì)迅 速發(fā)展的今天，簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足人們的需求，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極的進(jìn)行探索，推出多樣化的理財(cái)方式來(lái)迎合大眾的需求，提供更多合理的資金增值渠道，不斷完善我國(guó)的金融市場(chǎng)體系，為我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的保障。 學(xué)友情深，情同兄妹。