【正文】 后果 。 經(jīng)營品種單一 目前國內(nèi)銀行功能都過于單一一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴大但還是缺乏創(chuàng)新很多機構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當級、粗放的狀態(tài)下當前各商業(yè)銀行要在保證風險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢否則終將被社會所淘汰 。中小銀行尤其是新設(shè)立的私人銀行因為規(guī)模無法和國有銀行相抗衡，只能靠差異化策略來獲得生存空間和發(fā)展前途。 余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)物，阿里巴巴通過互聯(lián)網(wǎng)直 接進軍金融業(yè)，是對傳統(tǒng)銀行高利潤的挑戰(zhàn)，新技術(shù)的產(chǎn)生和應(yīng)用往往會引起一場革命，甚至引領(lǐng)一個新的時代的來臨。 互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行轉(zhuǎn)型 盡管余額寶的推出連日來引發(fā)熱議，但業(yè)內(nèi)人士表示，余額寶尚不能對銀行構(gòu)成威脅。而這一趨勢已經(jīng)引起了國內(nèi)銀行的高度關(guān)注。 雖然這次余額寶的推出讓我們認識到理財，但是我們也不能過于迷信余額寶，畢竟它的收益依靠貨幣市場的收益，具有不穩(wěn)定性。 傳統(tǒng)銀行業(yè)不能對馬云的這種探索產(chǎn)生排斥心理，而是應(yīng)該反思在大數(shù)據(jù)時代下下如何融入到網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大潮當中去？為什么傳統(tǒng)的銀行不能推出類似于余額寶這樣的產(chǎn)品呢？僅僅是因為制度的約束嗎？歸根結(jié)底，制度是用來約束行為了，制度也是用來打破的，我們不能因為制度的約束為停止了前進的步伐。 回首四年，取得了些許成績，生活中有快樂也有艱辛。他無論在理論上還是在實踐中，都給與我很大的幫助，使我得到不少的提高這對于我以后的工作和學習都有一種巨大的幫助，感謝 他 耐心的輔導(dǎo)。 在我的十幾年求學歷程里，離不開父母的鼓勵和支持，是他們辛勤的 勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學習條件，我才能順利完成完成學業(yè)，感激他們一直以來對我的撫養(yǎng)與培育。銀行業(yè)也是如此，通過創(chuàng)新，才能和國際接軌，才能提供多樣差異化的理財渠道。余額寶的 推出在一定程度上會影響銀行業(yè)的正常業(yè)務(wù)，但是是不是因為它影響了經(jīng)濟的正常發(fā)展而叫停它呢？ 在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的背景下，余額寶的推出并非只是一種偶然，也不是馬云的一種挑釁，這是一種必然的趨勢。但支付寶有 8 億注冊用戶，而且都是網(wǎng)絡(luò)用戶，其中很多人會通過余額寶第一次了解理財、實踐理財。 “余額寶”的推出更大程度上是支付寶對于金融創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一種有益探索，單純的一款或幾款產(chǎn)品不足以吸引客戶離開銀行轉(zhuǎn)向新型理財方式，只有形成一定的產(chǎn)品集群，提供足夠多的備選產(chǎn)品選擇的時候，才會出現(xiàn)客戶理財渠道的明顯轉(zhuǎn)移。但余額寶與兩者相比有很多優(yōu)勢，它比貨幣基金有更高的流動性，能做到 T+0 交易，而比開放式理財產(chǎn)品有更高的收益，另外余額寶最低購買金額無下限，這是另一大優(yōu)勢。 根據(jù)數(shù)據(jù)，目前國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%至 4%之間，而 6 月 20 日支付寶官網(wǎng)上宣布的七日年化收益達到了 %，遠 超國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平。給銀行業(yè)的經(jīng)營和風險的監(jiān)管提出了新的要求。 而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離經(jīng)獨立評估后與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元 。努力滿足中小企業(yè)的融資需求和服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的融資需求，不斷加快金融創(chuàng)新，功能不斷完善。為了解決這個問題，阿里 巴巴方面也一直在努力，比如最近就承諾，如果客戶賬戶余額資金被盜，支付寶方面將全額賠償。 網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展前景 對于余額寶這一網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)讓很多人抱以期待，這給普通投資者增加了一條全新的理財渠道，自己在理財?shù)倪^程中也就有了更多的選擇。尤其對于一些年齡大的投資者來說，網(wǎng)絡(luò)知識的缺乏將阻礙其把資金轉(zhuǎn)移到余額寶內(nèi)。 由于基金收益的不穩(wěn)定性，必將會導(dǎo)致余額 寶的收益不穩(wěn)定，這對于追求收益穩(wěn)定的人群來說可能會更傾向于定期存款。 20xx年 6 月 17 日，余額寶正式上線。但是，這種理財模式對有關(guān)方面的監(jiān)管也提出了很高的要求。更重要的是實現(xiàn)了“懶人理財”，不用跑銀行去弄復(fù)雜的手續(xù)，只需要在電腦上簡單的操作即可。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。 作者簽名： 日期： 年 月 日 學位論文版權(quán)使用授權(quán)書 本學位論文作者完全了解學校有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學校保留并向國家有關(guān)部門或 機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。但也有人認為余額寶畢竟不是銀行存款，沒有存款的流動性，而且它的利息還是沒有兩年期以上的定期存款高，況且存在一定的風險，所以對銀行業(yè)的沖擊有限。阿里巴巴的這一項舉措一定會在中國的銀行業(yè)掀起一場風波。 余額寶的特點 余額寶優(yōu)勢 余額寶相對于傳統(tǒng)銀行活期存款的優(yōu)勢在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于購買基金，所以收益水平遠遠高于活期存款的利率。而且余額寶的收益不能達到定期存款的收益水平。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的“屌絲”投資者。而“余額寶”存款業(yè)務(wù)的推出，馬上被業(yè)界視為阿里巴巴與銀行的一種競爭，這肯定也會在客觀上給銀行業(yè)以壓力，進而把經(jīng)營與服務(wù)做得更好，最后受益的還是公眾以及國家整個的金融業(yè)大環(huán)境。但只有賠償顯然不是解決問題的根本辦法，一旦失竊事件太多，支付寶無力承擔，顯然會影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟 近年來，銀監(jiān)會建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風險集中度比例控制、流動性比率等在內(nèi)的全面風險監(jiān)管指標體系，探索實施宏觀審慎監(jiān)管，提出了逆周期資本監(jiān)管和動態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡單、透明、有效的監(jiān)管政策。 從以上數(shù)字可以看出盡管中央從 1995 年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比 率每年下降一定的百分點 ， 最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高 ， 信貸資產(chǎn)風險依舊很大這種風險的形成有其深層次的經(jīng)濟背景 ， 例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的 。 差異化戰(zhàn)略將是各銀行特別是中小銀行發(fā)展的重要舉措 目前國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的最大特點是同質(zhì)化嚴重，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式難以實現(xiàn) 差異化。上線短短 6 天內(nèi)， “ 余額寶 ” 便狂攬