市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(負債業(yè)務的經(jīng)營管理)(編輯修改稿)
2025-03-26 10:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 國倫敦世界各國銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途 存款利率相對較高，貸款利率相對較低，借款期限從隔夜到一年不等 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔保，主要憑信用 借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定 資金供給量大，資金供給者主要是美國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行及其在國外的分支機構、跨國公司、國際銀團以及政府機構和中央銀行 （ 1）金融債券的特點和功能 相對于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的 特點 在于： 籌資目的不同。 發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要 籌資機制不同。 金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場 —— 金融債券 籌資效率不同。 債券利率高于存款利率，籌資效率更高 資金的穩(wěn)定程度不同。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動性不同。 金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓 ? 功能： 拓寬了銀行負債的渠道，促進了銀行負債來源的多樣化，增強了負債的穩(wěn)定性 （ 2）銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 優(yōu)越性： 籌資范圍廣，可跨地區(qū)進行，不受銀行原有存貸關系的約束 可通過各地證券機構代理發(fā)行，不受銀行自身網(wǎng)點和人員數(shù)量約束 債券的高利率和流動性的結(jié)合，對客戶有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量 發(fā)行債券是銀行的主動負債，銀行可根據(jù)資金運用的項目需要，在債券發(fā)行的期限、規(guī)模、時機等方面盡量使資金來源與資金運用相匹配 債券籌資不向中央銀行繳納準備金，有利于提高資金的利用率 弊病： 籌資成本較高 債券發(fā)行數(shù)量、利率、期限均受管制 債券的流通性受市場發(fā)達程度的限制 （ 3）金融債券的種類 資本性金融債券 一般性金融債券 國際金融債券 、信用債券 、浮動利率債券 、累進利率金融債券、 貼現(xiàn)金融債券 、一次性還本付息金融債券 外國金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機構發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券。 平行金融債券 —— 指發(fā)行銀行同時在幾個不同的國家發(fā)行的幾筆外國金融債券，其債券的籌資條件和利息基本相同，在哪個國家發(fā)行，就以哪個國家的貨幣標價。 歐洲金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機構，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。 特點： 債券發(fā)行銀行屬于一個國家，債券在另一個國家的金融市場上發(fā)行，債券面值所使用的貨幣則屬于第三國。 三、銀行存款的經(jīng)營管理 （一）銀行存款的營銷 存款品種的設計開發(fā) 存款市場調(diào)研 存款市場細分 存款產(chǎn)品營銷渠道 存款營銷策略 服務環(huán)境 存款市場是一個大眾市場 存款市場是一個零售市場 存款市場是一個特許市場 存款產(chǎn)品的無形性 存款產(chǎn)品的同質(zhì)性 存款服務的無特殊性 有效的市場細分必須符合以下條件： 度量性 足量性 可操作性 敏感性 金融產(chǎn)品是通過銀行內(nèi)部渠道進行分銷的。 （ 1）存款產(chǎn)品的直接分銷渠道 存款品種的營銷渠道多采用垂直的分銷渠道，是通過銀行分支機構完成存款品種營銷的。 商業(yè)銀行存款機構設置的依據(jù)： 理論依據(jù) —— 從經(jīng)濟學角度分析存款服務在空間上的合理分配。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對經(jīng)濟開發(fā)、稅收、信用控制等政策設置網(wǎng)點。 經(jīng)濟性依據(jù) —— 即分支機構和網(wǎng)點的設置應保證經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。 （ 2）存款產(chǎn)品的間接分銷渠道 在異地通過代理行網(wǎng)推銷存款產(chǎn)品 主要用于國際跨國銀行 營銷的多是貸款品種和結(jié)算品種，存款品種較少 存款產(chǎn)品的特殊分銷渠道 —— 信用卡市場 （二）存款成本管理 商業(yè)銀行的負債成本由利息成本、營業(yè)成本和有關成本構成。 利息成本 —— 存款計息有兩種形式：固定利率和可變利率。我國目前的存款一般按固定利率計息。 營業(yè)成本 —— 商業(yè)銀行除利息之外的其他一切開支。是銀行負債成本控制的關鍵。 有關成本 —— 指與增加存款有關而未包括在上述兩類支出中的成本。 具體有兩種： 一種是風險成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風險增加而必須付出的代價。 另一種是連鎖反應成本， 指商業(yè)銀行對新吸收存款而增加的服務費用和利息支出而引起的對原有負債開支增加的支出。 一般來說，大銀行的負債成本比小銀行低，商業(yè)銀行經(jīng)營存在規(guī)模經(jīng)濟。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營成本 二是， 公眾所要求的風險補償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費在吸收負債上的一切支出。 資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 可用資金成本 —— 指銀行可用資金所應負擔的全部成本。 可用資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /可用資金總額 ] 100% （ 1）歷史加權平均成本法 將每一種資金來源的平均成本，乘以每一種資金來源占資金總額的比重，然后再加總。 商業(yè)銀行加權平均成本的變化主要取決于： 負債利息率 其他成本率 負債結(jié)構 可用資金比率 適用性： 對不同的商業(yè)銀行各種負債成本的對比分析 對同一商業(yè)銀行歷年負債成本的變動分析 主要缺陷： 沒有考慮到未來利息成本的變動 沒有考慮到商業(yè)銀行資本金的成本 評析 （ 2）邊際成本法 資金邊際成本 是指商業(yè)銀行吸收一個單位資金所需付出的成本增量。 邊際資產(chǎn)回報 指每增加一個單位的資產(chǎn)所帶來的額外收益。 某種資金的邊際成本計算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準備以 NOWs賬戶支持資產(chǎn)擴充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 則該銀行的邊際成本是多少？ 解答 MC1=（ 5%+2%） /1 100%=7% MC2=（ 5%+2%） /（ 124%） 100%=% 銀行平均邊際成本的計算 單位：億元 類別 增加額 ( 1 ) 可用資金 比率 % ( 2 ) 可用資金額 ( 3 ) = ( 1 ) ( 2 ) 成本率 % ( 4 ) 總成本 ( 5 ) =
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