市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)(編輯修改稿)
2025-03-26 10:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 國倫敦世界各國銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途 存款利率相對較高，貸款利率相對較低，借款期限從隔夜到一年不等 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔(dān)保，主要憑信用 借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定 資金供給量大，資金供給者主要是美國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行及其在國外的分支機(jī)構(gòu)、跨國公司、國際銀團(tuán)以及政府機(jī)構(gòu)和中央銀行 （ 1）金融債券的特點(diǎn)和功能 相對于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的 特點(diǎn) 在于： 籌資目的不同。 發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要 籌資機(jī)制不同。 金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場 —— 金融債券 籌資效率不同。 債券利率高于存款利率，籌資效率更高 資金的穩(wěn)定程度不同。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動性不同。 金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓 ? 功能： 拓寬了銀行負(fù)債的渠道，促進(jìn)了銀行負(fù)債來源的多樣化，增強(qiáng)了負(fù)債的穩(wěn)定性 （ 2）銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 優(yōu)越性： 籌資范圍廣，可跨地區(qū)進(jìn)行，不受銀行原有存貸關(guān)系的約束 可通過各地證券機(jī)構(gòu)代理發(fā)行，不受銀行自身網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量約束 債券的高利率和流動性的結(jié)合，對客戶有較大的吸引力，有利于提高籌資速度和數(shù)量 發(fā)行債券是銀行的主動負(fù)債，銀行可根據(jù)資金運(yùn)用的項(xiàng)目需要，在債券發(fā)行的期限、規(guī)模、時機(jī)等方面盡量使資金來源與資金運(yùn)用相匹配 債券籌資不向中央銀行繳納準(zhǔn)備金，有利于提高資金的利用率 弊?。? 籌資成本較高 債券發(fā)行數(shù)量、利率、期限均受管制 債券的流通性受市場發(fā)達(dá)程度的限制 （ 3）金融債券的種類 資本性金融債券 一般性金融債券 國際金融債券 、信用債券 、浮動利率債券 、累進(jìn)利率金融債券、 貼現(xiàn)金融債券 、一次性還本付息金融債券 外國金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券。 平行金融債券 —— 指發(fā)行銀行同時在幾個不同的國家發(fā)行的幾筆外國金融債券，其債券的籌資條件和利息基本相同，在哪個國家發(fā)行，就以哪個國家的貨幣標(biāo)價(jià)。 歐洲金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。 特點(diǎn)： 債券發(fā)行銀行屬于一個國家，債券在另一個國家的金融市場上發(fā)行，債券面值所使用的貨幣則屬于第三國。 三、銀行存款的經(jīng)營管理 （一）銀行存款的營銷 存款品種的設(shè)計(jì)開發(fā) 存款市場調(diào)研 存款市場細(xì)分 存款產(chǎn)品營銷渠道 存款營銷策略 服務(wù)環(huán)境 存款市場是一個大眾市場 存款市場是一個零售市場 存款市場是一個特許市場 存款產(chǎn)品的無形性 存款產(chǎn)品的同質(zhì)性 存款服務(wù)的無特殊性 有效的市場細(xì)分必須符合以下條件： 度量性 足量性 可操作性 敏感性 金融產(chǎn)品是通過銀行內(nèi)部渠道進(jìn)行分銷的。 （ 1）存款產(chǎn)品的直接分銷渠道 存款品種的營銷渠道多采用垂直的分銷渠道，是通過銀行分支機(jī)構(gòu)完成存款品種營銷的。 商業(yè)銀行存款機(jī)構(gòu)設(shè)置的依據(jù)： 理論依據(jù) —— 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析存款服務(wù)在空間上的合理分配。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對經(jīng)濟(jì)開發(fā)、稅收、信用控制等政策設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。 經(jīng)濟(jì)性依據(jù) —— 即分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置應(yīng)保證經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。 （ 2）存款產(chǎn)品的間接分銷渠道 在異地通過代理行網(wǎng)推銷存款產(chǎn)品 主要用于國際跨國銀行 營銷的多是貸款品種和結(jié)算品種，存款品種較少 存款產(chǎn)品的特殊分銷渠道 —— 信用卡市場 （二）存款成本管理 商業(yè)銀行的負(fù)債成本由利息成本、營業(yè)成本和有關(guān)成本構(gòu)成。 利息成本 —— 存款計(jì)息有兩種形式：固定利率和可變利率。我國目前的存款一般按固定利率計(jì)息。 營業(yè)成本 —— 商業(yè)銀行除利息之外的其他一切開支。是銀行負(fù)債成本控制的關(guān)鍵。 有關(guān)成本 —— 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述兩類支出中的成本。 具體有兩種： 一種是風(fēng)險(xiǎn)成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。 另一種是連鎖反應(yīng)成本， 指商業(yè)銀行對新吸收存款而增加的服務(wù)費(fèi)用和利息支出而引起的對原有負(fù)債開支增加的支出。 一般來說，大銀行的負(fù)債成本比小銀行低，商業(yè)銀行經(jīng)營存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營成本 二是， 公眾所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切支出。 資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 可用資金成本 —— 指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 可用資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /可用資金總額 ] 100% （ 1）歷史加權(quán)平均成本法 將每一種資金來源的平均成本，乘以每一種資金來源占資金總額的比重，然后再加總。 商業(yè)銀行加權(quán)平均成本的變化主要取決于： 負(fù)債利息率 其他成本率 負(fù)債結(jié)構(gòu) 可用資金比率 適用性： 對不同的商業(yè)銀行各種負(fù)債成本的對比分析 對同一商業(yè)銀行歷年負(fù)債成本的變動分析 主要缺陷： 沒有考慮到未來利息成本的變動 沒有考慮到商業(yè)銀行資本金的成本 評析 （ 2）邊際成本法 資金邊際成本 是指商業(yè)銀行吸收一個單位資金所需付出的成本增量。 邊際資產(chǎn)回報(bào) 指每增加一個單位的資產(chǎn)所帶來的額外收益。 某種資金的邊際成本計(jì)算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準(zhǔn)備以 NOWs賬戶支持資產(chǎn)擴(kuò)充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 則該銀行的邊際成本是多少？ 解答 MC1=（ 5%+2%） /1 100%=7% MC2=（ 5%+2%） /（ 124%） 100%=% 銀行平均邊際成本的計(jì)算 單位：億元 類別 增加額 ( 1 ) 可用資金 比率 % ( 2 ) 可用資金額 ( 3 ) = ( 1 ) ( 2 ) 成本率 % ( 4 ) 總成本 ( 5 ) =
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