商業(yè)銀行第三章負(fù)債業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-08 05:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，資本風(fēng)險增加。 （ 2）連鎖反應(yīng)成本。指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出而引起對原有存款增加的支出。 。指存款資金的每單位平均借入成本。 ? 銀行全部存款的加權(quán)平均成本 。指銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 量各類存款資金來源的總本每種存款的單位平均成每種存款資金來源的量? ?? Xffx ????新增存款資金新增營業(yè)成本新增利息邊際存款成本 ?? （二）存款成本控制 ? 一般情況下，存款期限長 → 利率高 → 利息成本 高；反之，存款期限短 → 利率低 → 利息成本 低。 ? 但是，活期存款的利率雖低，但 營業(yè)成本 高；長期存款的利率雖高，但 營業(yè)成本 低。 ? 那么，該如何對存款結(jié)構(gòu)和成本作出選擇呢？ （ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出； （ 3）活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減少銀行的信貸能力為條件， 即活期存款不宜過多，否則擠占定期存款額度，影響銀行信貸業(yè)務(wù) ； （ 4）定期存款的發(fā)展戰(zhàn)略不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 即定期存款數(shù)目不宜過大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力 。 定期存款的派生能力高于活期存款嗎？ ? 很多人認(rèn)為，定期存款對銀行來說可以放心大膽地貸處去，而只要保留部分現(xiàn)金就可以了，但如果是活期存款的話，需要保留相對高的現(xiàn)金以備提取。而且，通常定期存款的法定準(zhǔn)備金率要比活期存款的低，這樣計算的話定期存款的派生能力高于活期存款 。 ? M0=現(xiàn)金， M1=現(xiàn)金＋活期存款 ? M2=定期存款 +M1 =現(xiàn)金＋活期存款 +定期存款 ? 基礎(chǔ)貨幣 =法定準(zhǔn)備金 +超額準(zhǔn)備金 +銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金 +社會公眾手持現(xiàn)金 ? 從貨幣供給的程序上說，先有貸款后有存款，先有現(xiàn)金和活期存款，后有定期存款。 ? 原始存款由中央銀行供給，途徑為中央銀行給商業(yè)銀行提供現(xiàn)金和存款準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行有央行的基礎(chǔ)貨幣支持，才能派生存款。 ? 商業(yè)銀行派生的存款都是活期存款，活期存款中可以提取的現(xiàn)金，才能夠轉(zhuǎn)存為定期存款。 ? 從活期存款中提取現(xiàn)金只是 貨幣形態(tài) 的變化，而把活期存款轉(zhuǎn)為定期存款則是 貨幣性質(zhì) 的變化。 ? 現(xiàn)金是 基礎(chǔ)貨幣 ，現(xiàn)金和活期存款是 貨幣 ，定期存款是 準(zhǔn)貨幣 。準(zhǔn)貨幣是不能作為現(xiàn)實的貨幣進行流通的，只能作為金融資產(chǎn)存在，因此其不具備派生存款的能力。 ? 在銀行實踐中，存款總量和成本的關(guān)系可概括為以下四種組合 ：（ 1）逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3）總量單項變化模式，即存款總量不變，成本不變；（ 4）成本單項變化模式，存款總量不變，成本增加。 ? 銀行應(yīng)努力實現(xiàn) 逆向組合模式 和 總量單項變化模式 ，以求在不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，走內(nèi)涵擴大再生產(chǎn)之路。 ? 可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收的存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。它實際上是銀行資金的轉(zhuǎn)移價格，并由此決定了銀行盈利性資產(chǎn)的最低收益率，而利潤則表現(xiàn)為資金轉(zhuǎn)移價格的溢價。這一指標(biāo)的缺陷是未考慮未來利息成本的變動。 貸款利率區(qū)間 利潤區(qū)間 存款利率區(qū)間 ? 對銀行經(jīng)營而言，具有決定意義的是邊際存款成本。但令人遺憾的是，邊際成本難以精確計算。主要是因為未來利率變化難以精確預(yù)測。在實際工作中，需要加強未來利率變化預(yù)測，并對利率預(yù)測的結(jié)果進行經(jīng)常性調(diào)整，以提高存款邊際成本預(yù)測的準(zhǔn)確性。 三、銀行存款的營銷和定價 （一）銀行存款的營銷 ? 金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。 ? 存款是銀行向客戶提供的一種金融服務(wù)，其前提是客戶所需要這種金融服務(wù)。存款工具和其他金融商品一樣，其市場營銷包括三個方面的內(nèi)容：即產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新、定價、促銷。 。 ? 需求產(chǎn)生動機，動機決定行為。 ? 客戶購買存款工具的動機是多樣的：如貨幣增值、計劃消費、安全保密、存取方便等。因此，銀行應(yīng)根據(jù)客戶的存款動機推出相應(yīng)的存款品種。 。 ? 在通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，推出保值型的與物價指數(shù)掛鉤的存款類型； ? 在經(jīng)濟繁榮物價相對穩(wěn)定時，推出消費型方便存取的存款類型。 。 ? 銀行在對存款產(chǎn)品進行定價時，需考慮盈利性原則。 （ 1）存款工具的定價，必須在滿足客戶需求和確保銀行經(jīng)濟效益之間尋求平衡點。 （ 2）不同存款工具的價格信息應(yīng)簡單明了，便于客戶了解比較。 （ 3）不可過分的以損害某些細(xì)分市場的利益去補貼其他細(xì)分市場。 ? 我國目前長期的活期存款負(fù)利率狀況，扭曲了銀行系統(tǒng)存款結(jié)構(gòu)，倒逼機制使得金融體系資金流向長期資本市場，資本市場充斥著投機等短期行為，發(fā)育畸形。 （二）存款工具的定價方法 ? 在我國，為了保護國內(nèi)發(fā)育尚不成熟的銀行業(yè)，目前央行仍未放開存款利率，存款工具由國家統(tǒng)一定價，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照國家管制的存款利率水平經(jīng)營。 ? 在金融市場發(fā)達的國家，完全市場化的利率決定了銀行對存款工具具有自主定價權(quán)。 ? 但自主定價絕不等于自由定價。存款價格一方面應(yīng)參考同業(yè)水平，一方面應(yīng)兼顧盈利性原則，保持一定利差。 。 。 。即按金融市場利率來定價，這種存款賬戶的利率隨市場利率的變化而不斷調(diào)整。 。銀行層次按取決于銀行的信用等級。
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