商業(yè)銀行第三章負債業(yè)務(wù)-文庫吧在線文庫
【正文】 。 ? 定期存款的利率高于活期存款的利率。 二、存款工具創(chuàng)新 （一）存款工具創(chuàng)新的原則 ? 所謂存款工具創(chuàng)新，使制銀行根據(jù)客戶的存款動機和需求，創(chuàng)新并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過程。 （二）具有代表性的存款工具創(chuàng)新簡介（以美國為例） （支票賬戶） （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 (NOWs) 該賬戶起源于 1970年，是一種對個人、非營利機構(gòu)開立的計算利息的活期存款賬戶。 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點： 面額較大，利率高于同期儲蓄存款，可在二級市場轉(zhuǎn)讓，因而對客戶頗具吸引力。銀行收到存戶開出的支票需要付款時，可隨時將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上自動轉(zhuǎn)賬。 （ 2）聯(lián)立定期儲蓄。 ? 圣誕俱樂部儲蓄：為滿足客戶歡度圣誕佳節(jié)而儲蓄資金的一種存款賬戶，客戶可每周存入一定款項，到期后不需客戶到銀行提取，由銀行在圣誕節(jié)當天將存款寄還給客戶，并同時送上節(jié)日禮品。 （ 3）穩(wěn)定性存款，主要指定期存款、可轉(zhuǎn)讓存單及專項存款等，穩(wěn)定性較強。 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 。是銀行為服務(wù)客戶存款而發(fā)生的一切費用，包括利息成本和營業(yè)成本之和。 （ 2）連鎖反應(yīng)成本。 ? 那么，該如何對存款結(jié)構(gòu)和成本作出選擇呢？ （ 1）盡量擴大低息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的支出； （ 3）活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減少銀行的信貸能力為條件， 即活期存款不宜過多，否則擠占定期存款額度，影響銀行信貸業(yè)務(wù) ； （ 4）定期存款的發(fā)展戰(zhàn)略不以提高自身的比重為目標，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 ? 現(xiàn)金是 基礎(chǔ)貨幣 ，現(xiàn)金和活期存款是 貨幣 ，定期存款是 準貨幣 。但令人遺憾的是，邊際成本難以精確計算。 ? 客戶購買存款工具的動機是多樣的：如貨幣增值、計劃消費、安全保密、存取方便等。 （ 3）不可過分的以損害某些細分市場的利益去補貼其他細分市場。 。超過這一范圍，銀行存款的增加就屬于不適度增長，會給銀行經(jīng)營帶來困難。 。 ? 1997年 8月，融資中心減少了交易規(guī)模。 ? 再貼現(xiàn)也稱為間接借款；再貸款是一種信用借款，也成為直接借款。 。 其次，有利于提高銀行籌資的速度和數(shù)量，也有利于提高銀行資金的利用率。如： 、累進利率金融債券和貼現(xiàn)金融債券 ? 普通金融債券是定期存單式的到期一次性還本付息的債券。 ? 次級債拓寬銀行資本籌措渠道，增加資本實力。指債券發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國家的銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的以該國貨幣為面值的金融債券。 （三）發(fā)行數(shù)額和運用范圍 ? 發(fā)行數(shù)額不得超過銀行資本家法定準備金之河的一定倍數(shù)。資金供應(yīng)充分，利率低、且能賣出。 :36:4213:36:42March 8, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :36:4213:36Mar238Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , March 8, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 3月 8日星期三 1時 36分 42秒 13:36:428 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。勝人者有力，自勝者強。 。 2023年 3月 8日星期三 1時 36分 42秒 13:36:428 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 , March 8, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。最初費用包括承購手續(xù)費、旅費和通訊費、印刷費、上市費、律師費；期間費用有：債券管理費、付息手續(xù)費、還本手續(xù)費、以及其他費用等。其代表是歐洲美元債券。可轉(zhuǎn)債對投資者而言是保證本金的股票。 ? 付息金融債券指的是在債券期限內(nèi)每個一定時間（半年或一年）支付一次利息的債券。 ? 商業(yè)銀行發(fā)行的債券一般為信用債券。 （二）管理重點 ，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需求過于集中的壓力； ； ； ，以便事先籌措資金。 。目前，拆借市場的成員主要是商業(yè)銀行總行和非銀行金融機構(gòu)。 ? 由于同業(yè)拆借一般是通過商業(yè)銀行在央行的存款賬戶中進行的，實際上是超額準備金的調(diào)劑，因此，又稱為中央銀行基金，在美國稱之為聯(lián)邦基金。（有明確的契約規(guī)定） 。 四、存款規(guī)模控制 ? 存款多少，是衡量一家銀行規(guī)模和實力的標志。 ? 但自主定價絕不等于自由定價。 。 ? 存款是銀行向客戶提供的一種金融服務(wù)，其前提是客戶所需要這種金融服務(wù)。 ? 可用資金的歷史平均成本，是指銀行對已吸收的存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金。 ? M0=現(xiàn)金， M1=現(xiàn)金＋活期存款 ? M2=定期存款 +M1 =現(xiàn)金＋活期存款 +定期存款 ? 基礎(chǔ)貨幣 =法定準備金 +超額準備金 +銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金 +社會公眾手持現(xiàn)金 ? 從貨幣供給的程序上說，先有貸款后有存款，先有現(xiàn)金和活期存款，后有定期存款。 ? 銀行全部存款的加權(quán)平均成本 。指與增加存款有關(guān)，但未包括在以上四種成本中的支出。如柜臺和外勤人員的工資、廣告宣傳費、折舊攤提費、辦公費以及為客戶提供的其他服務(wù)的費用等。 。 ? 在企業(yè)存款方面： 應(yīng)以提供全方位的信用服務(wù)，密切銀行與企業(yè)的關(guān)系為核心，開發(fā)多樣化的存款工具，努力以貸養(yǎng)存，做到存貸結(jié)合，并能結(jié)合銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，協(xié)助企業(yè)管好、用好資金等。這是在通貨膨脹下為確保儲戶的存款
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